Страхование вкладов юридических лиц в банках

Закон

Регулируется страхование вкладов законодательством РФ, законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ. Применяется такой нормативный акт относительно вкладчиков и остальных физлиц, которые открыли банковский счет, кроме ИП.

Могут страховаться только вклады и банковские счета в государственной и иностранной валюте,  если они открываются в пределах России. Гарантии, что указаны в законе, рассчитаны и для счета, и для вклада физического лица.

Возмещение по вкладу в банковском учреждении (если наступил один из страховых случаев), уплачивается вкладчикам в размере 100% от средств, которые были внесены на счет, но не больше 1 400 000 руб.

При условии, что гражданин имеет не один вклад, и внесенные средства превысили сумму страховой выплаты, выплата производится по каждому вкладу в пропорции его размера.

Финансовая основа системы – Фонд обязательного страхования вклада. К источникам, которые формирует Фонд, относятся имущественные взносы государственных структур, взносы страхования банка и прибыль от инвестирования средств. Страховой взнос должен перечисляться один раз в квартал.

Обращаясь в банк за возмещением, вкладчик должен подготовить такой перечень справок:

• заполненную форму заявления, которая утверждена Агентством;
• паспорт;
• доверенность на осуществление действий, если от имени вкладчика обращается другое лицо.

Какие действуют программы

Банковское страхование представлено такими видами программ:

1. Программа страхования для сбережения и вклада, которая дает возможность копить конкретную сумму к указанной дате, или позволяет формировать денежные резервы на тот случай, когда возникают непредвиденные ситуации.
2. Программа страхования для заемщика кредита, при которой возможно создание комплексной страховой защиты на тот случай, если заемщик потеряет трудоспособность.
3. Программа страхования для держателя банковской карты, которая направлена на компенсирование в том случае, когда возникнут непредвиденные обстоятельства (мошенничество в том числе).

Какие вклады подлежат страхованию

Застрахованы будут все средства, которые размещались на счету физического лица или на дебетовой пластиковой карточке.

Исключения:

• средства на счету частного лица – ИП, лиц без статуса юридического лица;
• средства на счету адвоката и нотариуса, который открывался для частной практики;
• вклад на предъявителей (удостоверенный сберегательным сертификатом на предъявителя в том числе);
• средства, которые передавались физическими лицами банковскому учреждению в доверительное управление;
• электронные деньги;
• вклад, который размещается в заграничном филиале банка РФ.

Возврат вклада возможен в 2 случаях, которые являются страховыми:

• если аннулировано или отозвано лицензию ЦБ банковского учреждения;
• если ЦБ запретил удовлетворять требования (введен мораторий) остальных кредиторов банка.

Такие ситуации могут возникнуть, если банк разорился или находится в затруднительном финансовом положении.

Выплата страховки начинается через 2 недели после наступления одного из таких случаев. Средства вкладчик может получить в другом банке или почтовым переводом.

Для кого более выгодно облигаторное перестрахование, узнайте в статье: перестрахование облигаторное

Про страхование залога по ипотечному кредиту в компании Сбербанк читайте по этой ссылке.

Проблемы

Основная проблема, которая мешает развитию страховой системы государства – игнорируются интересы страхователей. Главная цель – страховщики, а страхователи выступают только средством, функционирование которого полностью зависимо от интересов страховщиков.

Не менее актуальной проблемой для развития страхования является низкий уровень платежеспособности физлиц и организаций со статусом юридического лица, которые выступают на стороне спроса. Требует совершенствования и страховая культура граждан и страховщиков.

Собственных средств и страховых резервов страховщиков РФ недостаточно для предоставления гарантии по крупному риску. Если такие взяты, то их перестраховывают за границей.

Среди юридических проблем стоит отметить, что необходимо решить вопрос о том, как взаимоувязать вклад и кредит. Существующей законодательной основы недостаточно.

Существуют и такие проблемы:

• банку нужно оплачивать проценты по вкладам. Граждане не желают платить свои проценты в качестве взноса на страхование;
• при наступлении страхового случая максимум возврата – 1 400 000. Такой факт вызывает много недовольства и недоверия к банковским учреждениям.

Особенно это отталкивает людей с высоким уровнем достатка, так как при многомиллионном вкладе получить только 1 400 000 тыс. при «прогорании» банка никто не согласится4

• в случае крупного кризиса, система страхования вкладов не сможет справиться с возникшими проблемами. В такой ситуации государству придется возмещать средства из резервного фонда РФ.

Большинство проблем возникает именно из-за недоработок закона о страховании, и поэтому ежегодно объемы оттока инвестиционного капитала за границу увеличиваются.

Вклады юридических лиц в банках

Согласно законодательным актам, банк может страховать вклад физического лица. Юридическим лицам такая возможность не предоставляется.

Часть бизнесменов, чтобы получить возмещение средств, осуществляют такие незаконные действия: они переводят деньги на счет физического лица.

Поэтому неоднократно поднимался вопрос о предоставлении права банку страховать вклады юрлиц. На данный момент страхование является добровольным для организаций.

То есть юридическое лицо самостоятельно может уплачивать страховые взносы. Процедуру страхования осуществляют страховые фирмы, которые и уплачивают суммы возмещения при закрытии банка.

Услуга страхования вклада юридических лиц также имеет много недостатков и недоработок, которые отталкивают и страховщиков, и страхователей.

Это вопросы:

• выбора банка;
• цены услуг;
• защиты самой страховой компании от возможных рисков финансового характера.

Изменения в законодательстве смогли бы решить большую часть таких проблем. Если решение о внесении поправок в закон будет утверждено, то появится еще один вопрос о механизмах выплат компенсаций.

К примеру, если ИП открыл один счет, на котором есть 600 000 руб. в виде дохода предпринимателя и 600 000 в виде накопления физического лица, то совокупная сумма страхования – 1 400 000. В отношении юрлиц есть несправедливость по этому вопросу.

Независимо от того, какой услугой банка вы воспользовались – взяли ссуду, кредит, открыли депозит, — необходимо разобраться в законных правах, которые позволят сберечь средства.

Многие из вкладчиков до сих пор не знают о возможности надежного страхования вклада или попросту не желают этого делать. А напрасно, ведь страхование является защитой внесенных сумм. Оно же оказывает дополнительную финансовую поддержку для банковского учреждения.

Особенности страхования экспортных кредитов рассматриваются в статье: страхование экспортных кредитов

Какие предоставляются условия страхования кредита в Сбербанке, читайте здесь.

Информацию об агенстве по страхованию вкладов вы можете найти в этой статье.

Страхование «юридических» вкладов

Страхование вкладов юридических лиц может быть оформлено с любой страховой компанией на выбор клиента: банк никоим образом не будет препятствовать такому решению. Что касается всероссийского Агентства страхования вкладов, которое возвращает средства в случае закрытия банка – банковские вклады юридических лиц не попадают в списки застрахованных сбережений. Несмотря на это, существует система по возврату денег с депозитов юридических клиентов, но надеяться на возврат полного объема средств в данном случае не стоит. С момента отзыва лицензии Центробанком, у вкладчика есть 2 месяца на то, чтобы собрать пакет документов и выдвинуть банку свои требования. Организация рассмотрит заявление и помещает клиента в очередь на выплаты вкладов. Рациональным решением будет изначально заключить договор вклада юридического лица с крупным банком, вероятность закрытия которого сведена к минимуму. Рассмотрим несколько предложений таких банков.

Депозиты в Россельхозбанке

Россельхозбанк предлагает вклады юридических лиц в линейке из девяти актуальных продуктов. В числе наиболее востребованных:

• «стабильный». Клиент может периодически снимать проценты, а также имеет возможность выбрать оптимальный срок размещения средств, однако при этом он лишен права производить расходные операции или пополнять счет;
• «динамичный». Сроки варьируются от 180 дней до двух лет. При этом вкладчик может пополнять депозит;
• «удобный». Срок остается тот же что и предыдущего депозита, но вклад предусматривает расходные транзакции.

Депозиты в Сбербанке

Преумножить капитал компании, можно поместив депозит в Сбербанк: вклады юридических лиц также представлены в серии программ, отвечающих целям разных клиентов. Среди наиболее популярных продуктов: «Классический», «Отзываемый» и «Пополняемый». Минимальный срок депозита – 7 дней по вкладу «Классический» без функций пополнения или досрочного снятия средств. Максимальная продолжительность депозита – 1096 дней. Клиент может подобрать вклад с возможностью досрочного отзыва, зачисления дополнительных средств, частичного снятия или ежемесячного получения процентов.

Проценты по вкладам юридических лиц устанавливаются индивидуально при заключении договора с юридическим лицом. Зависит размер процентов от размера депозита и его срока.