Почему списание с кредитной карты Сбербанка запрещено

Мошенничества с банковскими картами снова стали массовыми. Не теряйте бдительности в телефонных разговорах с липовыми «сотрудниками банка», обо всех подозрительных операциях сразу сообщайте банку

В Сбербанке уже стоят очереди из обманутых граждан: им приходится получать новую карту взамен аннулированной. Чаще всего на «разводки» мошенников ведутся пенсионеры – в силу их доверчивости и повышенной ответственности: пожилые люди старательно следуют указаниям преступников, искренне веря, что они действительно являются сотрудниками банка и помогают им не потерять деньги. Но на удочку обманщиков может попасться любой.

Особенности

использования кредитки

Кредитная карта – банковский продукт, ставший незаменимым в жизни большинства граждан. Действие пластика заключается в использовании долговых средств, предоставленных клиенту на определенных условиях. Возможности кредитки охватывают разные платежные операции, в том числе:

1. Покупка товаров за безналичные средства.

2. Оплата ежемесячных платежей за услуги, предоставленные жилищно-коммунальными организациями.

3. Осуществление транзакций по переводу.

Кредитная карта обладает рядом признаков:

• альтернатива потребительским займам;

• нецелевое использование;

• применение интернет-сервисов для расчетов;

• индивидуальная программа – лимиты, проценты, обслуживание;

• наличие льготного периода;

• использование для оплаты в торговых точках, местах общественного питания, туристических организациях, аптечных пунктах и др.

Руководство Сбербанка совершенствует услуги, прибавляя преимущества к кредитке. Новые предложения касаются вариантов использования банковской продукции. К ним относятся:

• увеличение количества технических средств самообслуживания (терминалов, банкоматов);

• Сбербанк Онлайн;

• Мобильный банк.

Мнение эксперта

Александр Иванович

Удаленные сервисы предоставляют возможность пользователем карточки осуществлять постоянный контроль над счетами, отслеживать финансовые передвижения.

Распространенность банкоматов и терминалов позволяет без проблем обналичить денежные средства.

Однорукий бандит

В нынешнее время так можно назвать не только игровой автомат, но и банкомат – если он оборудован мошенническим «обвесом». Мошенники используют так называемые «накладки» на клавиатуру, «конверты» на приемник карты.

«Если это накладка на клавиатуру – вы вставляете карту, набираете пин-код, но банкомат деньги не выдает, и карту тоже не отдает, – поясняет Милана Дадашева. – А мошенники получают ваш пин-код и вашу карту, пока вы звоните в банк и пытаетесь выяснить причины.

То же самое происходит и в варианте с “конвертами” – это специальные накладки на картоприемник. Они закрывают доступ банкомата к считыванию номера карты. Вы вводите код, но ни деньги, ни карту банкомат выдать не может. Этим пользуются мошенники, которые обычно рядом – они якобы вызываются вам помочь, и пользуясь вашей невнимательностью, снимают ваши деньги».

Поэтому, советует юрист, всегда, когда вы пользуетесь банкоматом, хорошенько исследуйте клавиатуру, ведь на первый взгляд накладка ничем не отличается от настоящей клавиатуры.

Но, пожалуй, самый распространенный способ мошенничества с картами, как это ни печально – это когда мы сами, добровольно, даем мошеннику все необходимые данные, чтобы он спокойно, даже не получая на руки карту – перевел всю сумму.

Немного о терминах

1. Банковская карта Сбербанка — пластиковая карта, кредитная или дебетовая, платежных систем MasterCard (Maestro, Standard, Gold) или Visa (Electron, Classic, Gold), выпущенная любым отделением Сбербанка.

2. Классический способ оплаты (с вводом реквизитов карты) — способ оплаты в интернет-магазине, когда плательщику в момент оплаты необходимо ввести в специальную платежную форму на сайте данные своей банковской карты:

   • номер карты (ряд циф на лицевой стороне, обычно 16 цифр, но может быть и больше)

   • имя и фамилия, указанные на карте (латинские буквы на лицевой стороне, но бывают карты и без указания владельца)

   • срок действия карты (месяц и год — 4 цифры на лицевой стороне)

   • CVC/CVV-код (последние 3 цифры на обороте карты)

3. Сбербанк Онлайн — интернет-банк Сбербанка, где введя логин и пароль, можно получить информацию о своих картах и счетах в Сбербанке, пополнить кошелек Яндекс.Деньги, оплатить заказ в интернет-магазине и много чего еще …

Резюме

В общем-то все. Теперь Вы знаете, как оплатить картой Сбербанка через интернет заказ в интернет-магазине, пользуясь Сбербанк Онлайн.

• Это безопасно и удобно

• Не нужно каждый раз идти к терминалу или банкомату

• Вы даже можете не иметь самой карты под рукой

О том, как использовать шаблоны в Сбербанк Онлайн — читайте в статье Как упростить оплату по реквизитам через Сбербанк Онлайн.

Кого можно признать несостоятельным

Процесс признания гражданина банкротом регламентирован законом о несостоятельности № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года. Бывают случаи, когда должник обязан начать процедуру банкротства — если его задолженность более полумиллиона рублей и просрочка по ней превысила 3 месяца, при этом он неспособен выполнить свои обязательства. Но гражданин может инициировать этот процесс сам при наличии любой задолженности, которую ему нечем оплатить. Подразумевается, что стоимость его имущества и сумма доходов меньше размера долгов. Если же активы человека превышают его долговые обязательства, то оснований начинать банкротство нет.

Здесь нужно сделать очень важное примечание. Вопреки распространенному мнению, инициация банкротства вовсе не значит, что человек автоматически будет освобожден от уплаты любых долгов. В большинстве случаев судом вводится процедура реструктуризации, суть которой — оплата обязательств в рассрочку.

Если же у гражданина вовсе отсутствует доход либо этап реструктуризации «провален», тогда суд может назначить продажу его имущества. И только потом​ остатки задолженности, на погашение которой не хватило средств, будут списаны. Однако и после окончания процедуры банкротства кредиторы могут предъявить некоторые обязательства к уплате. Это, например, требования по текущим платежам, о возмещении вреда жизни, здоровью и другие.

Так что перед тем, как объявить себя банкротом, стоит взвесить все за и против. На практике получается, что это целесообразно, если долги гораздо больше, чем та сумма, за которую может быть реализовано имущество должника. Если же эти суммы сопоставимы, то официальная несостоятельность будет невыгодной для человека. Ведь имущество в рамках этой процедуры чаще всего продается по заниженным ценам. Получается, что должнику выгоднее самому реализовать свои активы, а вырученные деньги пустить на выплату долгов.

Поиск управляющего

Финансовый управляющий (ФУ) — человек, который будет вести процедуру несостоятельности гражданина. Весь процесс начинается с его поиска. Управляющий — необходимый элемент и посредник между должником, его кредиторами и арбитражным судом. Его задачей является добиться того, чтобы должник погасил обязательства перед кредиторами за счет своих активов хотя бы частично.

Финуправляющий должен определить состав имущества должника и следить за его сохранностью с тем, чтобы впоследствии его реализовать, если это понадобится. Он также будет принимать активное участие в процедуре — общаться с кредиторами и судом, публиковать информацию в реестре должников и СМИ, проводить собрания.

Необходимость выбора кандидатуры управляющего может поставить в тупик. С одной стороны, никаких особых тонкостей здесь нет. Каждый из ФУ входит в какую-либо саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих — именно там следует искать себе финуправа.

С другой стороны, ФУ может так сразу и не найтись. Дело в том, что участвовать в банкротстве граждан управляющим просто невыгодно. За всю процедуру, которая может длиться год и более, ему по закону полагается плата 25000 рублей, причем по завершении процесса. Никаких иных выплат от государства, суда, кого-то еще ФУ не получает. Понятно, что редкий специалист захочет работать на таких условиях, а заставить его никто не вправе.

Поэтому на практике к финансовому управляющему часто «прилагается» юрист по банкротству, услуги которого платны для должника. Получается такой парадокс: чтобы списать свои долги, человек сначала должен заплатить. Вместе с тем нужно понимать, что без ФУ никакой процедуры не будет. Если СРО, в которую обратился гражданин, откажется предоставить управляющего, придется продолжать его поиск до победного конца. Так что фактически имеет место необходимость оплаты услуг управляющего, что тоже крайне важно учитывать, принимая решение о целесообразности процедуры несостоятельности.

Подготовка к суду

Банкротство — это всегда судебная процедура. Признать человека несостоятельным может только арбитражный суд. Для обращения туда нужно подготовить все необходимые документы. Основным является заявление о банкротстве, к которому должен быть приложен внушительный комплект бумаг. Полный перечень дан в статье 213.4 закона № 127-ФЗ.

Условно все документы можно разбить на несколько групп:

1. Личные документы. Это удостоверение личности должника, ИНН, СНИЛС, свидетельства о браке и рождении детей. Также понадобится документ, подтверждающий, что гражданин не является (либо, наоборот, является) индивидуальным предпринимателем. Закон не разделяет имущество физического лица на личное и «предпринимательское», поэтому несостоятельность гражданина автоматически подразумевает его банкротство как ИП.
2. Документы, свидетельствующие о финансовом состоянии должника. Нужно документально подтвердить сумму своего дохода за 3 года. Если гражданин безработный, ему следует обратиться в Службу занятости за справкой. Кроме того, составляется перечень имущества, к которому прилагаются копии правоустанавливающих документов. Если имеются счета в банках, понадобится справка об остатках на них и движении денежных средств. Отдельными документами должно подтверждаться наличие акций и совершение крупных финансовых сделок.
3. Документы, относящиеся к задолженности. Сюда входят договоры и иные документы, свидетельствующие о наличии кредитов, займов и задолженности по ним, которую должник не в состоянии погасить. Также понадобится список кредиторов и должников гражданина с указанием размера долгов.

Читайте также!  Договор дарения квартиры между близкими родственниками

Перечень документов в каждом случае будет индивидуальным в зависимости от состава имущества, а также от иных жизненных обстоятельств, например, инвалидности должника, наличия у него иждивенцев и прочего. Приступать к оформлению заявления о банкротстве следует тогда, когда собран весь пакет документов, поскольку нужно будет указать точную сумму задолженности.

Решение суда

В период от 15 до 90 дней суд назначает слушание по делу о банкротстве. Гражданин обязан присутствовать на этом заседании, к тому же это соответствует его интересам. Ему нужно убедить суд в своей неплатежеспособности и том, что имеющихся активов не хватит для погашения долгов. Нужно быть готовым к различным вопросам, которые может задать судья, например, на что были потрачены кредитные средства. Цель заседания — выяснить, действительно ли гражданин является несостоятельным. Ну а задача должника — убедить в этом суд.

В итоге может быть принято одно из решений:

1. Заявление гражданина о несостоятельности обоснованно. Назначается процедура реструктуризации его долгов.
2. Заявление необоснованно. В этом случае оно либо будет оставлено без рассмотрения, либо производство по делу о банкротстве будет прекращено.

Необоснованным может быть признано заявление в том случае, если у гражданина имеется достаточный доход или имущество, продажа которого может погасить его долги. Такое бывает, например, если человек подавал заявление, не до конца разобравшись в тонкостях процедуры банкротства. Но обычно дело в другом: неверно посчитан размер задолженности. Общая сумма складывается из тела долга, процентов и неустойки — штрафов и пени за несвоевременную уплату. Но дело в том, в данном случае штрафы и пени не учитываются, а они порой могут составлять существенную долю от суммы долга.  Например, задолженность перед банком составляет 800 тыс. рублей, из которых 350 тыс. — неустойка. Сумма долга с процентами составляет 450 тыс. рублей — именно из нее арбитр будет исходить, оценивая обоснованность банкротства.

Определение кредиторов

Итак, суд принял решение об обоснованности заявления. Следующий этап — размещение в ЕФРСБ объявления о несостоятельности. ЕФРСБ — это Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Также объявление нужно опубликовать в газете «Коммерсант». Занимается всем этим управляющий, а должник обязан оплачивать стоимость объявлений (суммарно порядка 10 тыс. рублей). 

В течение двух месяцев после публикации объявления кредиторы могут предъявить свои требования к банкроту. Если в этот срок кто-то из них претензий не заявит, можно считать, что это часть долга гражданина «прощена». Пропущенный срок может быть восстановлен только по уважительной причине.

Затем проводится еще одно заседание суда, на котором присутствует гражданин, его управляющий и кредиторы. На нем суд должен сделать вывод об обоснованности требований каждого кредитора — утвердить их полностью или частично либо отклонить. Например, банк мог предъявить просроченные требования к уплате, и тогда арбитр их отклонит. Также он может снизить сумму процентов, если, по его мнению, кредитор рассчитал их неверно.

Банки, иные организации и физлица, чьи претензии к гражданину суд признает законными, становятся конкурсными кредиторами. Это значит, что долги перед указанными лицами подлежат погашению должником.

Отметим также, что одним из вариантов развития событий может быть достижение мирового соглашения между участниками процесса. Причем это допустимо на любой его стадии. Если кредиторы и должник достигнут мирового соглашения, то производство по делу о банкротстве будет прекращено. Такое соглашение в большинстве случаев предполагает, что банк пошел навстречу должнику. Например, пересмотрел проценты по кредиту, простил часть задолженности и так далее.

Реструктуризация

Тем временем управляющий изучает активы гражданина, а также сделки, которые он совершал в последнее время. Некоторые операции могут быть им оспорены. Например, передача в дар родственникам дорогостоящего имущества незадолго до инициации процедуры банкротства.

О проделанной работе управляющий отчитывается перед кредиторами на первом собрании. Оно должно состояться в течение 4 месяцев после судебного решения. Организует его сам ФУ — он назначает дату и оповещает кредиторов не позже, чем за 14 дней до собрания.

Мероприятие может проводиться очно либо заочно. Помимо финуправа, участвуют в собрании кредиторы и должник. Являться на него или нет — каждый решает самостоятельно в зависимости от того, насколько заинтересован в итогах всей процедуры. В обязательном порядке ведется протокол собрания.

На собрании управляющий должен представить информацию об имуществе должника. К этому моменту целесообразно разработать проект плана реструктуризации, то есть графика погашения должником его обязательств. Его называют брульон. План составляется таким образом, чтобы на погашение долгов ушло не более 3 лет. Обычно брульон составляет сам должник, поскольку именно он имеет точное представление о ситуации и своих возможностях. Но могут подавать свои варианты плана реструктуризации и другие участники процесса.

Читайте также!  Ответ на претензию на некачественный товар

В идеале кредиторы должны одобрить предложенный план, однако они могут его отклонить. В любом случае черновик плана попадает в арбитраж. Суд его утверждает, если тот не противоречит законодательным нормам. Причем утвердить могут также и план, который не одобрен собранием кредиторов. Но лишь в том случае, если он содержит обоснованные положения, а его реализация выгодна сторонам процесса.

Теперь дело за гражданином — он должен исполнить план реструктуризации. Если все просчитано верно, человек спокойно расплачивается по своим обязательствам и в конце концов освобождается от бремени долгов.

За месяц до истечения плана ФУ составляет отчет о расчетах с кредиторами и рассылает его каждому участнику процесса. Вновь проводится судебное заседание — на этот раз финальное. Арбитр констатирует факт погашения гражданином своих задолженностей и отсутствия претензий со стороны кредиторов.

С чистого листа

Каковы последствия банкротства? Они будут немного разными для тех, кто удачно реализовал план реструктуризации и погасил свои долги, и тех, кого все-таки суд признал банкротом.

В любом случае инициировать процедуру о несостоятельности повторно гражданин сможет не ранее, чем через 5 лет. При этом если он прошел реструктуризацию, то снова получить рассрочку по долгам он не сможет в течение 8 лет. Что это значит? Например, спустя 6 лет после первой процедуры банкротства человек вновь оказался неплатежеспособным. Если будет начата процедура несостоятельности, то этап реструктуризации из нее будет исключен — сразу будет назначена продажа имущества должника.

Также в течение 5 лет гражданин будет информировать заинтересованных лиц о своем банкротстве. Когда все обошлось реструктуризацией, ему запрещено этот факт скрывать. То есть он не вправе отвечать отрицательно, если ему зададут вопрос о банкротстве в прошлом (например, в анкете на очередной кредит). А вот если была реализация имущества, гражданин обязан сам сообщать об этом банку, не дожидаясь никаких вопросов.

Ограничения вводятся и в отношении деятельности бывшего должника. Он не сможет зарегистрировать компанию либо стать ее соучредителем, а также работать в ее руководстве. Сроки таковы:

1. 5 лет, если во время банкротства гражданин находился в статусе индивидуального предпринимателя. Зарегистрироваться как ИП он не сможет также в течение этих 5 лет.
2. 3 года, если такового статуса он не имел.

Кроме того, даже завершенная процедура банкротства избавит человека не от всех долгов. Например, если на момент признания несостоятельности гражданин был ИП, нанимал работников и не расплатился с ними, то эти задолженности придется погасить. То же самое верно в отношении алиментов, компенсации морального вреда, ущерба жизни, здоровью, имуществу. Также не распространяется списание на задолженности, возникшие уже в процессе процедуры несостоятельности.

В заключение следует предостеречь от каких-либо махинаций, связанных с объявлением банкротства. Например, нельзя утаивать от управляющего и кредиторов свое имущество, нельзя договариваться с кем-то из них по поводу погашения задолженности вне графика. Ну и, конечно же, недопустимо создавать искусственно условия для банкротства (чтобы получить рассрочку по кредитам), равно как и видимость своей несостоятельности. Все это — уголовно наказуемые преступления.

Объявление банкротства гражданином — сложная и длительная процедура, результат которой не всегда может соответствовать его ожиданиям. Скорее стоит рассчитывать на предоставление рассрочки по уплате задолженности. Перспективы же «списать все долги» без потерь весьма сомнительны. Прежде человеку придется расстаться со всем своим имуществом.