Как рассчитать годовой процент по кредиту

Бывают ситуации, когда кредит становится единственным выходом из ситуации или когда хочется что-то купить сразу, избегая длительных накоплений. В кредит можно купить практически все.

Многих, кто когда-либо брал кредит, интересует вопрос, как рассчитать годовой процент по кредитусамостоятельно.

Это совсем не сложно. Рассмотрим как рассчитать годовой процент по кредиту поэтапно:

1. Сначала внимательно прочитайте договор и уточните сумму, которую вы взяли в кредит. Ее выпишите на отдельный листок бумаги. Затем найдите конечную сумму (с процентами), которую по окончании срока вы вернете банку. Тоже выпишите ее.

2. Найдите в договоре срок выдачи. Он может находится как в самом договоре, так и в графике платежей. Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту из суммы полной суммы с процентами вычтите сумму, которую оформляли в кредит изначально.

Теперь полученное значение нужно разделить на срок кредита и умножить результат на 100%. Таким образом можно узнать годовую процентную ставку по кредиту.

Есть другой способ, как рассчитать годовой процент по кредиту.

Нужен Кредит на Карту или Наличными без Проверок и Справок?

Подберите выгодный кредит за 15 минут! 94% Выдачи!

1. Нужно сложить все ежемесячные платежи по кредитам. Их можно найти в графике платежей. Чтобы было удобнее, можно создать электронную таблицу Excel.

К получившейся сумме нужно прибавить комиссию, если вы ее оплачивали (комиссия за оформление, рассмотрение или получение денежных средств).

Если вы брали кредит на карту, то нужно также прибавить к сумме и процент за годовое обслуживание. Полученную сумму нужно умножить на процентную ставку, указанную в кредитном договоре.

4. Полученный результат нужно поделить на срок кредита, а затем умножить на 100%. Полученные большие проценты означают «эффективную» процентную ставку по кредитному договору. Этот процент и требует банк за пользование его денежными средствами.

5. При оформлении кредита многие банки требуют обязательного страхования. В договоре будет указана сумма или процент за ее оплату.

Во многих графиках платежей указан годовой процент и полная процентная ставка. При оформлении договора внимательно изучите эти цифры, а также обращайте внимание на комиссии и дополнительные платы.

Не пропускайте текст, прописанный мелким шрифтом, и сноски со звездочкой.

Структура кредита

Банковский кредит с финансовой точки зрения подразделяется на три основных части:

• Тело кредитной суммы.
• Комиссионный сбор.
• Процентная ставка.

Всем известно, что взять деньги в долг в банке совсем не то же, что занять у родственника и соседа энную сумму «до зарплаты». Банки потому и называются коммерческой организацией, что требуют за свои услуги «вознаграждение» в виде комиссионных и процентов. В этом смысле деньги выступают в роли товара, приносящего прибыль своему владельцу в результате своего оборота.

Под термином «тело кредитной суммы» подразумевается размер самого займа, который получил клиент на руки. На эту сумму и производится начисление комиссионных и процентов, а в случае просрочки – и штрафных пени.

Пример. Заёмщик получил 1 января кредит в 20 тысячей. Спустя месяц он произвёл, согласно графику выплат, платёж в 2 тысячи. Из них 1,5 тыс. ушло на погашение основной суммы, а 500 рублей – на обслуживание процентов. Соответственно, к 1 февраля тело составило 18,5 тысячи, и проценты за следующий месяц будут начисляться уже на эту сумму. Комиссия – это часть выплат, производимая в пользу банковской организации помимо начисляемых процентов.

При этом используются два вида начислений:

• На всю сумму, которую заёмщик изначально взял в долг.
• На остаточное тело кредита.

В цифрах финансовая разница выглядит следующим образом. Фиксированная сумма комиссии в пол процента на кредит в 20 тысячей составит в данном случае 100 рублей: 20 000 х 0,5% = 100. Если же комиссионный сбор начисляется на остаток кредитного тела, то её размер будет уменьшаться с каждым месяцем. Конечно, при условии, что заёмщик точно в срок погашает свою банковскую задолженность. Начисление комиссионных происходит в последний рабочий день текущего месяца.

В последнее время ряд банков, в борьбе за клиента идёт на снижение, а то и полную отмену взимания комиссий. В этом случае единственной переплатой для пунктуального заёмщика будет процентная ставка. В отличие от комиссионных, начисление процентов всегда производится на остаток долга. Соответственно, чем быстрее должник гасит основной долг, тем меньше переплат ему приходится совершать.

Разные коммерческие структуры предлагают различные ставки – от 12% годовых у крупных федеральных банков (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) до 2-х и даже 3% в день у микрофинансовых организаций. Расчёт в данном случае производится следующим образом. Допустим, клиент взял кредит в 20 тысячей под 15% годовых. Следовательно, в первый месяц его переплата составит 246 рублей (20 000 руб. х (15%: 12 месяцев)).

Однако, приведённый пример – стандартная, или усреднённая формула, как рассчитать годовые проценты по кредиту. На деле же вариантов платежей может быть несколько.

Что входит в сумму кредита?

В сумму кредита, которую заёмщику согласно договору нужно выплатить банку, входят основной долг и проценты за весь срок пользования кредитом. Её дополняют платежи в пользу страховой компании, прямо вытекающие из условий кредитного договора, и иные дополнительные выплаты как кредитору, так и третьим лицам, к примеру, комиссия за приём и пересчёт наличных в кассе банка или работа эксперта по оценке предлагаемого в залог имущества.

ПСК

С 2008 года в обязанности банка входит информирование заёмщика о ПСК (полной стоимости кредита), причём с 2019 года эти данные предоставляются не только в предварительном графике платежей, но и на первой же странице кредитного договора.

Стоит отметить, что первоначально эта величина называлась эффективной процентной ставкой (ЭПС), но законодатель в течение первых месяцев действия правового акта переименовал показатель из ЭПС в ПСК, не внеся в сам текст существенных изменений.

Среди простых граждан сокращение ЭПС обычно считается более «правильным», оно же часто употребляется в статьях о кредитах на различных интернет-ресурсах.

Расчёт ПСК совершается по формуле сложных процентов:

d0 – дата получения кредита (первого денежного потока);

di – дата i-ой оплаты (денежного потока);

ДПi – размер i-го денежного потока, при этом оплата кредита учитывается со знаком «плюс», а получение денег – со знаком «минус»;

n – общее количество платежей;

ПСК – полная стоимость кредита (измеряется в процентах годовых).

В расчёт включаются все платежи кредитной организации, страховой компании и иным лицам, если подобное вытекает из условий договора, а не из требований закона. К примеру, при оформлении автокредита в ПСК будут включены проценты по кредиту, страхование автомобиля КАСКО, страхование жизни и здоровья клиента (если есть), но полис ОСАГО и постановка транспортного средства на учёт в расчёт не войдут. Это обусловлено тем, что без последних двух платежей не обойдётся ни один владелец машины и они производились бы заёмщиком независимо от того, брал бы он кредит или нет.

Автовладельцы трепетно относятся к своим машинам, особенно, если те куплены в кредит. Актуально открыть бизнес на автомойке.

Детские ежемесячные пособия в 2019 году были увеличены. Узнайте размер.

Страховой платёж

Страховые платежи присутствуют не во всех видах кредитования и могут являться необязательными.

При ипотеке и автокредитовании страхование предмета залога считается обязательным условием выдачи кредитных средств, так как банк желает минимизировать свои риски в случае потери или существенного снижения стоимости заложенного имущества.

Например, если из-за аварии машина не подлежит ремонту и восстановлению или при пожаре квартира выгорела дотла, то полученное страховое возмещение позволит полностью погасить задолженность.

В то же время, личное страхование является добровольным делом каждого заёмщика и не может навязываться банком. Однако, ряд кредитных организаций принуждает своих клиентов к оформлению полиса, объявляя это обязательным условием и направляя в единственную страховую компанию с не самыми выгодными тарифами. В таких случаях лучше отказаться от получения кредита или обратиться за защитой своих прав в суд, так как закон на стороне граждан.

Другие скрытые платежи

Согласно федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банки обязаны предоставлять полную информацию обо всех платежах по кредиту. Кроме того, практически все комиссии в отношении физических лиц признаются судебными инстанциями незаконными. Поэтому любой заёмщик, обнаруживший в договоре комиссии за рассмотрение заявки, за предоставление кредита, за открытие и обслуживание ссудного счёта, за выдачу графика платежей и им подобные, сможет отказаться от таких выплат и получить возврат уже затраченных средств по решению суда.

Однако, если платежи не относятся непосредственно к обслуживанию кредита и входят в общие тарифы банка, о которых заёмщик был своевременно проинформирован, то оплачивать их придётся.

К ним относится, например, комиссия за приём и пересчёт наличных денежных средств, взимаемая в некоторых кредитных организациях при оплате через кассу. Такие платежи часто включаются в текст договора мелким шрифтом или в виде ссылки на тарифы банка.

Кроме того, к скрытым можно отнести и платежи, которые заёмщик вынужден совершить для заключения или исполнения договора. Например, оценка рыночной стоимости закладываемого имущества у независимого оценщика, справка из БТИ при залоге квартиры и т.п.

Трезвый взгляд на займ

Перед тем, как заключать кредитный договор, стоит оценить все «за» и «против», ведь сотрудничество должно быть выгодно всем сторонам. Для заёмщика это обычно заключается в минимально возможной переплате за пользование средствами банка и отсутствии подводных камней в виде дополнительных платежей и обременений.

Наличие персонала — дополнительные обязанности. Узнайте, какую отчётность должен сдавать ИП на ЕНВД без работников в 2019 году.

Как запросить объяснительную с работника? Подскажет статья.

Оффшоры дают возможность уклониться от уплаты налогов. Но есть и риски.

Посчитать переплату

Произвести расчёт общей переплаты просто: достаточно сложить сумму процентов за период кредитования, все страховые выплаты и дополнительные платежи. Сравнение получившейся суммы поможет принять оптимальное решение.

К примеру, человеку требуется кредит в сумме 500 000 руб. сроком на 3 года и он рассматривает следующие варианты.

Банк А предлагает кредит под 17% годовых с оплатой по схеме аннуитет и страховкой жизни и здоровья заёмщика в партнерской компании по ставке 3%. При этом в тарифах банка содержится комиссия за приём и пересчёт наличных в размере 100 руб. В таком случае за 3 года заёмщик переплатит 141 880,29 руб. процентов и 3600 руб. комиссии, а также страховку 35 929,83 руб.

Банк Б кредитует под 19% по аннуитету и с выбором страховки в нескольких компаниях, тарифы которых находятся в пределах 2-5%. В этом случае заёмщик потратит на проценты 159 951,57 руб. и 24 443,36 руб. на страхование при выборе самого недорогого полиса.

Банк В предлагает кредит под 21% годовых с дифференцированными платежами, со страхованием в любой компании или полным отказом от страховки. Тогда клиент переплатит 162 062,79 руб. процентов.

В рассмотренном выше примере клиенту выгоднее оформить кредит в банке В, несмотря на то, что процентная ставка в нём выше, общая переплата составит там 162 062,79 руб. против 181 410,12 руб. и 184 394,93 руб. в банках А и Б соответственно.

Оптимальный выбор

Таким образом, сравнение должно производиться не только на основании размера процентной ставки. Должны учитываться и схемы погашения, страховые выплаты и дополнительные платежи, вытекающие из договора. В таком сравнении могут помочь как собственные расчёты, так и сопоставление ПСК или предварительных графиков платежей.

Как показывает практика, обычно кредиты с дифференцированной схемой погашения получаются выгоднее аннуитета.

Но если заёмщик планирует производить досрочные платежи, то его переплата будет меньше в случае оформления аннуитета с возможностью сокращения срока кредитования. Поэтому при выборе оптимального варианта стоит исходить как из низкой переплаты, так и из собственных финансовых возможностей.

Предыдущая статья: Отчетность ИП на ЕНВД без работников в 2019 году

Следующая статья: Юридический адрес ИП

Пример расчета переплаты по кредиту

Часто в расчетах допускают распространенную ошибку. Подробнее – на примерах.

Предположим, вы решили взять в кредит 100 тыс. руб. сроком на два года под 15 % годовых. Как посчитать переплату? Обычно вспоминают программу по математике за 5-6 класс и составляют пропорцию:

100 000 — 100 %

Х (искомая переплата) — 15 %

Произведем несложный расчет и получим:

(100 000 х 15) / 100 = 15 000 руб.

Размер переплаты — 15 тысяч в год. За два года придется заплатить 30 тыс. руб. Многовато. Такой расчет, скорее всего, заставит отказаться от кредита. А если речь будет идти о еще больше сумме, то и подавно.

Но на самом деле переплата составит 8184, 64 руб. в год, так как годовые проценты начисляются на остаток тела кредита. Получается, что рассчитанная нами по математической пропорции сумма почти вдвое больше реальной. Почему? Потому что формула переплаты по кредиту иная!

Раньше действительно можно было столкнуться с «мудреным» расчетом начисления процентов. В начале 2000-х нередко встречались схемы, когда озвучивалась ставка в 25 %, а переплата составляла почти 120 %. Человек мог взять в кредит 100 тыс., а выплатить к концу года 220 тыс. Тут очевидно, что ставка и переплата никак не совпадают. Сейчас ситуация изменилась, в законе «О потребительском кредитовании» сказано, что полная стоимость кредита должна быть отмечена на первой странице договора. Поэтому понять, сколько придется отдать, стало проще.

Расчет переплаты

Но вернемся к нашему расчету. Чтобы просчитать переплату, нужно знать три величины:

• S — сумму кредита;
• Е — ежемесячный платеж (предположим, что у нас аннуитетные платежи — одинаковые каждый месяц). Эту величину по запросу сообщают в банке.
• С — срок кредитования.

S = 100 000 рублей;

Е = 4 848,72 рублей;

С = 2 года.

1. Определим общую сумму, которую нужно будет заплатить банку за два года:

Е х С = 4 848,72 х 24 = 116 369,28 руб.

2. Теперь вычтем 100 000 руб. и получим переплату за весь срок кредитования:

116 369,28–100 000 = 16 369,28 руб.

3. Разделим полученную сумму на два года и выйдет, что переплата за год составляет:

16 369,28/2 = 8184,64 рублей.

4. Теперь найдем процент переплаты по кредиту:

8184,64 х 100/100 000 = 8,18 %

Такой будет годовая переплата в процентах при условии, что дополнительные комиссии отсутствуют. Перед выполнением расчета нужно обязательно выяснить, есть ли еще какие-либо сборы, кроме ежемесячного платежа. Если есть, их нужно прибавить к переплате.

Порядок

Вычисления производятся с участием обеих сторон, на основании условий, обозначенных в договоре.

Для этого нужны следующие величины:

• сам займ (на него начисляется оплата за пользование деньгами)
• ставка, по которой насчитывается оплата за займ (она может быть годовой, месячной, ежедневной)
• сроки и условия оплаты процентных начислений
• точный срок в днях, в течение которого происходят начисления процентов
• дополнительная переплата, если предусмотрена с точным указанием случаев, в которых она производится.

В расчетах нужно учитывать, сколько дней в году, если год високосный, то в году их 366. Если счет идет помесячно, нужно точно указывать число дней в месяце: 30, 31, 28, 29.

Начисления проводятся, начиная со дня, следующего за днем заключения договора и получения денег, по день, в который средства будут возращены включительно.

Следует знать, как рассчитать проценты по займу, умение определить свои расходы поможет не только аккуратно расплатиться, но и удостовериться, что кредитор честен со своим заемщиком. Особенно если речь идет о частных займах между физическими лицами.

Законодательная база

Проценты – оплата за пользование заемными средствами предусмотрена законом (ст. 809, п. 1 ГК РФ), однако размер и порядок начислений определяется договором займа.

Если размер начислений в договоре не оговаривается, то производится расчет по ставке рефинансирования, установленной ЦБ. Чтобы договор был реально беспроцентным, следует включить в договор или расписку указание на это.

Возможны применения любых схем оплаты займа, включая изменяемую ставку, которая зависит от условий, оговоренных и зафиксированных в договоре. Это определяется в Положении ЦБ № 39, пункт 3,9.

По ст. 809 ГК РФ проценты должны вноситься ежемесячно, если договором не предусмотрено иное.

Однако кредитор не может «выжать» из одолженных денег столько, сколько ему хочется – есть ст. 10 ГК РФ, которая несколько ограничивает его предприимчивость. В случае чрезмерных процентных начислений заемщик может обратиться в суд и доказать, что они неправомерно завышены.

Дополнительное возмещение кредитор может потребовать при нарушении сроков оплаты, санкции за просроченные платежи может быть предусмотрены договором или будут производиться по ст. 395 ГК РФ.

Если вам нужны, деньги на полгода, читайте статью, займ на 6 месяцев, на карту

Что такое государственный займ? Ответ по ссылке.

Куда подать заявку онлайн на экспресс займы? Узнайте далее.

Прежде чем взять кредит, следует с карандашом и бумагой определить, во сколько он обойдется. Несмотря на большое количество калькуляторов-онлайн, понимание механизма начислений поможет при возникновении сложностей при оплате, кроме этого, некоторые нюансы договора не предусмотрены в автоматических расчетах.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

О кредитных калькуляторах

Калькулятор по кредиту – это удобный способ узнать все расчеты, не обращаясь напрямую в банк. В программу встроены обновлённые среднестатистические данные и мощные алгоритмы, позволяющие произвести необходимую операцию. Воспользовавшись калькулятором, Вы с лёгкостью сможете анализировать переплату, ставки, взносы, рассчитать кредит на 5 лет, 10 лет, 20 лет и многое другое.

Портал Infapronet предлагает 4 вида сервиса:

• Кредитный.
• Автокредит.
• Ипотечный.
• Депозитный.

Кредитный калькулятор онлайн доступен абсолютно всем гражданам в бесплатном режиме.

Подсчет процентов с помощью современного сервиса

Кредитный калькулятор онлайн позволяет рассчитать ежемесячные платежи и итоговую переплату по займу с учетом персональных данных заемщика и его пожеланий. Достаточно внести в формуляр такие параметры, как:

• сумма первоначального взноса;
• срок ссуды;
• процентная ставка;
• уровень дохода;
• возможность предоставления залога.

После заполнения всех полей программа автоматически подбирает кредит и производит расчет ежемесячных взносов и переплаты. Вся процедура не займет и 5 минут, а заемщик получит примерную информацию о стоимости займа.

Доверять кредитным калькуляторам можно. Однако он выдает не конечные цифры, так как не берет в расчет количество дней в месяце. График платежей, ставки, сумма переплаты – все эти данные, при непосредственном обращении в банк, будут подсчитаны индивидуально для каждого клиента. При этом онлайн калькулятор с процентами – это очень удобная программа, позволяющая в любое время примерно узнать стоимость займа, ежемесячные выплаты.

Может ли кредитный калькулятор посчитать ежемесячный платеж?

Каждый второй гражданин России прибегает к оформлению кредита с целью улучшить жилищные условия

, купить автомобиль или решить насущные проблемы. В процессе онлайн подбора оптимального предложения, возникает необходимость узнать примерные цифры по предстоящему займу, а именно – объем ежемесячного платежа. Сделать это можно, используя кредитный калькулятор online. Сервис позволит узнать сумму выплаты на основе личных данных. Достаточно заполнить форму, указав:

• ставку в процентах;
• объем кредита;
• тип платежей.

Также важно выбрать необходимый сервис, так как формулы подсчета по автокредиту отличаются от ипотечного займа или потребительского. Произвести все манипуляции можно через интернет прямо на нашем сайте.

Сбербанк России — самый крупный российский банк с разветвленной сетью подразделений и офисов, предлагающих широкий спектр кредитных продуктов для физических лиц и пенсионеров. Кредитный калькулятор Сбербанка позволит в онлайн режиме рассчитать точную дату и сумму к погашению с учетом предоставленных данных.

Как рассчитывается дифференцированный платеж

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

1. Фиксированная сумма, которая предназначена для погашения основной задолженности.
2. Убывающая часть, состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.

Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):

ВД = ПСК / СК

ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.

Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС / 12

СНП ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.

ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.

Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Сумма основного долга	Сумма очередного платежа
1	2 000	33,33	166,67	200
2	1833,33	30,56	166,67	197,23
3	1666,33	27,77	166,67	194,44
4	1499,66	24,99	166,67	191,66
5	1332,99	22,22	166,67	188,89
6	1166,32	19,43	166,67	186,1
7	999,65	16,66	166,67	183,33
8	832,98	13,88	166,67	180,55
9	666,31	11,11	166,67	177,78
10	499,64	8,33	166,67	175
11	332,97	5,55	166,67	172,22
12	166,67	2,78	166,67	169,45
Итого		216,61	2000	2216,61

Как рассчитываются аннуитетные платежи

Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:

1. Проценты, начисляемые за пользование кредитными средствами.
2. Сумма основного долга.

При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно. Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:

РАП ПСК ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.

Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Сумма основного долга	Сумма очередного платежа
1	1000	75,97	16,67	92,63
2	924,03	77,23	15,4	92,63
3	846,8	78,52	14,11	92,63
4	768,28	79,83	12,8	92,63
5	688,45	81,16	11,47	92,63
6	607,29	82,51	10,12	92,63
7	524,77	83,89	8,75	92,63
8	440,89	85,29	7,35	92,63
9	355,6	86,71	5,93	92,63
10	268,89	88,15	4,48	92,63
11	180,74	89,62	3,01	92,63
12	91,12	91,12	1,52	92,63
Итого	1000	111,61	1111,61

Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику.

Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:

1. Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
2. При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
3. Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
4. Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.

Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.

План статьи:

Как самостоятельно посчитать ежемесячный взнос и проценты по кредиту?

Чем вам будет полезен кредитный калькулятор? Обычно граждане при подборе кредитной организации для получения займа принимают во внимание процентную ставку по кредиту и срок предоставления денег в пользование. Но мало кто вникает в способы предстоящего погашения самой кредитной задолженности. А ведь именно метод определяет, каким образом будут рассчитаны периодические платежи, сумма процентов, и сколько составит переплата по кредиту.

Если вам трудно рассчитать кредит при помощи формул описанных ниже, то можете использовать кредитный калькулятор сайта «сайт»

При осуществлении расчета параметров кредита используется следующая терминология.

1. Тело кредита — это сумма денег, которая будет выдана банком из кассы или перечислена на банковскую карточку клиента без учета суммы банковских процентов и возможных комиссий. Эта сумма будет фигурировать в кредитном соглашении, и на ее основе будет составлен график внесения регулярных платежей.
2. Проценты — общая сумма денег, причитающаяся банку к уплате от клиента за пользование выданным кредитом.
3. График регулярных платежей — важное приложение к договору о кредитовании, в котором расписаны суммы и даты внесения регулярных платежей.

В современной практике банков в основном используются два метода погашения кредитной задолженности: аннуитетный и дифференцированный. От выбранного метода погашения банковского кредита зависят способ определения процентов и размер регулярного платежа.

Аннуитетный метод

Термин «аннуитет» означает одинаковый размер ежемесячного взноса на протяжении полного срока кредитования. Основная особенность такого метода выплаты кредита состоит в том, что причитающиеся суммы вносятся одинаковыми частями, но долевое соотношение между выплачиваемым телом банковского кредита и суммой процентов различается при каждом новом взносе.

При первых платежах проценты составляют большую часть общей суммы, но постепенно долевое содержание суммы, идущей в счет уплаты тела долга, увеличивается, а к концу срока становится преобладающим.

Одной из положительных черт аннуитета является то, что если заемщик решает погасить кредит в досрочном порядке, то выплатит банку меньше процентов и сэкономит собственные средства.

Платежи при такой выплате кредита вычисляются с применением коэффициента аннуитета, рассчитываемого по формуле K=i*(1+i) n/ (1+i) n-1, где K — коэффициент аннуитета, i — процентная ставка по кредиту в процентах за год, n — количество периодов погашения.

Эта формула универсальна для всех кредитных организаций, однако, каждая из них может применять различные подходы к показателю «количество периодов погашения»: год, месяц, день. По этой причине результаты вычислений могут немного отличаться друг от друга.

Когда вычислен коэффициент аннуитета и принято решение по сумме тела долга, можно рассчитать сам платеж по алгоритму АП=ТК*К, где АП — платеж в режиме аннуитета, а ТК — тело самого кредита.

Дифференцированный метод

Такой метод предусматривает внесение больших сумм при первых платежах. С течением времени платежи будут сокращаться. Расчет же производится отдельно за каждый период платежа.

В этом случае банки применяют алгоритм СТК=ТК/к, где СТК — сумма долга за определенный месяц, ТК — тело самого кредита, а к — срок действия кредита.

Размер ежемесячного взноса вычисляется по сводной формуле ДП=ТК/к+СЗ*i/12.

Что же выбрать?

Не всегда кредитные организации предлагают заемщикам оба способа погашения выдаваемого кредита. Обычно выбор доступен при ипотеке или при автокредите, а вот при традиционно применяют аннуитетный метод, поскольку итоговый доход банка при таком подходе теоретически становится выше.

При выборе алгоритма погашения кредита следует учитывать следующие моменты.

1. Ежемесячный регулярный доход. При дифференцированном подходе желательно, чтобы доход клиента был на 25% больше, чем при аннуитетном способе.
2. Возможности досрочной выплаты кредитной задолженности. При применении аннуитетного метода платежа выгоднее закрывать кредит в самом начале срока его действия. Чем ближе к концу срока гасится задолженность, тем это менее выгодно для клиента. Досрочное же погашение при дифференцированном методе имеет смысл на любом сроке.

Дифференцированный метод платежей рекомендовано выбирать тем клиентам банков, кто получает крупный кредит на длительный срок. Имеет риски потери работы или трудоспособности, хочет поменьше переплатить по кредиту или закрыть договор до срока его истечения.

Аннуитетные платежи предпочтительны в случаях, если отсутствует возможность выплачивать ежемесячно крупную сумму в счет уплаты имеющегося долга. На первых этапах платежа, клиент получает небольшую сумму на короткий срок. Клиент предпочитает планировать личный бюджет, учитывая постоянство суммы регулярного платежа по долгу. Также, если заемщик не имеет намерения досрочно погасить .

Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.

Содержание:

1. Что такое годовая процентная ставка по кредиту.
2. Узнаем реальную величину.
3. В заключение.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита (потребительского, ипотечного, под залог автомобиля и тому подобные).

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы. Если у заемщика нет залогового обеспечения, поручителей и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя. Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора. А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный. Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток. Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в кредитном договоре, особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).

Рекомендуем к прочтению: Какой в России максимальный процент по кредитам >

Узнаем реальную величину

Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:

1. Посредством Excel.
2. С помощью кредитного калькулятора.

Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).

Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание. Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре. Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.

В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.

Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, имеющийся на нашем сайте, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК. Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины. Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.

Ипотечный калькулятор онлайн >

В заключение

Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту. Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски. Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и комиссии, которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.

Что нужно знать о процентах по кредиту

Важно грамотно рассчитать свои возможности с желаниями получить ту или иную сумму займа, так как возвращать придется гораздо больше. Кредитом уже сегодня никого не удивишь – чуть ли не каждый второй гражданин нашей страны либо уже воспользовался такой банковской услугой, чтобы решить свои неотложные вопросы, либо планирует это сделать.

Это вполне естественно – дело в том, что при нынешнем росте цен, кредитование оказывается весьма доступным способом приобретения жилья, автомобилей или других ценных вещей.

Прежде чем отправляться в банк, важно грамотно рассчитать свои возможности с желаниями получить ту или иную сумму займа, так как возвращать придется гораздо больше.

Именно величина разницы, переплачиваемая заемщиками за возможность пользования кредитными деньгами, интересует их в первую очередь. Величина данной переплаты определяется в процентном соотношении от заимствованной суммы, называется она «процентами по кредиту».

С этим показателем связано много нюансов, поэтому до того, как становиться должником у банка, необходимо с этим разобраться.

Какие бывают

От того, по какой схеме начисляются проценты по кредиту, зависит и конечный размер вашей переплаты. Существуют две такие схемы:

1. Аннуитетный метод расчета — когда клиент ежемесячно вносит определенные банком и одинаковые суммы, но составляющие этих сумм будут разными по своим величинам.

   Как это понимать? При оформлении кредитного займа банк сразу же высчитает ту сумму, которую должен переплатить клиент и разделит ее на все ежемесячные платежи. Однако, такого рода разделение является не совсем «прозрачным».

   Первоначальные вносимые вами суммы будут составлять преимущественно из начисленных процентов, а последние – из объема основного долга по кредиту. Получается, за первую часть займа клиент выплачивает все причитающиеся банку проценты (плату за услугу займа), а только после этого погашает непосредственно сам долг.

2. Дифференцированная схема начисления процентов – она же является для заемщиков гораздо предпочтительнее.

   В этом случае начисление процентов происходит сразу на весь кредит и весь срок кредитования, а ежемесячный перерасчет процентов – на оставшуюся сумму долга. Следовательно, в итоге переплата становится меньше.

Плавающий или фиксированный

В зависимости от вида вашего кредитования процентные ставки могут быть двух видов:

• фиксированными;
• плавающими, в зависимости от вида вашего кредитования.

Фиксированная процентная ставка подразумевает неизменную на протяжении всего периода соглашения о кредите процентную величину, плавающая же ставка зависит от ряда определенных индексов, именно поэтому она регулярно пересматривается.

Но, как правило, выбор как таковой у заемщиков отсутствует – в большинстве случаев ставка фиксированная, лишь в ипотечном или автомобильном кредитовании можно встретить плавающий процент.

Конечно, сложно судить, насколько правы те, кто выбирает плавающую процентную ставку на кредит, но при устойчивых и стабильных мировых экономических показателях данный выбор может быть оправдан.

«Честная» процентная ставка

Банки нередко используют заманчивые аргументы, афишируя свои процентные ставки как максимально низкие, тем самым манипулируют сознанием своих потенциальных заемщиков – ведь все же хотят сэкономить. Что бы ни обещали банковские учреждения в своих рекламных сообщениях, процентная ставка по кредиту не может оказаться ниже ставки рефинансирования Центробанком.

Предположим, что на сегодня этот показатель равен 8%, следовательно, минимальная процентная ставка будет не менее 10-12% в год и выше. Если банк обещает меньше, значит, недостающую сумму банк компенсирует различными «скрытыми» комиссиями.

Источник: «moneyman.ru»

Что нужно знать о процентах по кредиту

Важно грамотно рассчитать свои возможности с желаниями получить ту или иную сумму займа, так как возвращать придется гораздо больше. Кредитом уже сегодня никого не удивишь – чуть ли не каждый второй гражданин нашей страны либо уже воспользовался такой банковской услугой, чтобы решить свои неотложные вопросы, либо планирует это сделать.

Это вполне естественно – дело в том, что при нынешнем росте цен, кредитование оказывается весьма доступным способом приобретения жилья, автомобилей или других ценных вещей.

Прежде чем отправляться в банк, важно грамотно рассчитать свои возможности с желаниями получить ту или иную сумму займа, так как возвращать придется гораздо больше.

Именно величина разницы, переплачиваемая заемщиками за возможность пользования кредитными деньгами, интересует их в первую очередь. Величина данной переплаты определяется в процентном соотношении от заимствованной суммы, называется она «процентами по кредиту».

С этим показателем связано много нюансов, поэтому до того, как становиться должником у банка, необходимо с этим разобраться.

Какие бывают

От того, по какой схеме начисляются проценты по кредиту, зависит и конечный размер вашей переплаты. Существуют две такие схемы:

1. Аннуитетный метод расчета — когда клиент ежемесячно вносит определенные банком и одинаковые суммы, но составляющие этих сумм будут разными по своим величинам.

   Как это понимать? При оформлении кредитного займа банк сразу же высчитает ту сумму, которую должен переплатить клиент и разделит ее на все ежемесячные платежи. Однако, такого рода разделение является не совсем «прозрачным».

   Первоначальные вносимые вами суммы будут составлять преимущественно из начисленных процентов, а последние – из объема основного долга по кредиту. Получается, за первую часть займа клиент выплачивает все причитающиеся банку проценты (плату за услугу займа), а только после этого погашает непосредственно сам долг.

2. Дифференцированная схема начисления процентов – она же является для заемщиков гораздо предпочтительнее.

   В этом случае начисление процентов происходит сразу на весь кредит и весь срок кредитования, а ежемесячный перерасчет процентов – на оставшуюся сумму долга. Следовательно, в итоге переплата становится меньше.

Плавающий или фиксированный

В зависимости от вида вашего кредитования процентные ставки могут быть двух видов:

• фиксированными;
• плавающими, в зависимости от вида вашего кредитования.

Фиксированная процентная ставка подразумевает неизменную на протяжении всего периода соглашения о кредите процентную величину, плавающая же ставка зависит от ряда определенных индексов, именно поэтому она регулярно пересматривается.

Но, как правило, выбор как таковой у заемщиков отсутствует – в большинстве случаев ставка фиксированная, лишь в ипотечном или автомобильном кредитовании можно встретить плавающий процент.

Конечно, сложно судить, насколько правы те, кто выбирает плавающую процентную ставку на кредит, но при устойчивых и стабильных мировых экономических показателях данный выбор может быть оправдан.

«Честная» процентная ставка

Банки нередко используют заманчивые аргументы, афишируя свои процентные ставки как максимально низкие, тем самым манипулируют сознанием своих потенциальных заемщиков – ведь все же хотят сэкономить. Что бы ни обещали банковские учреждения в своих рекламных сообщениях, процентная ставка по кредиту не может оказаться ниже ставки рефинансирования Центробанком.

Предположим, что на сегодня этот показатель равен 8%, следовательно, минимальная процентная ставка будет не менее 10-12% в год и выше. Если банк обещает меньше, значит, недостающую сумму банк компенсирует различными «скрытыми» комиссиями.

Источник: «moneyman.ru»