Как расторгнуть кредитный договор с банком

При взаимодействии двух сторон происходят изменения обстоятельств заключения договора, это и ухудшение положения заемщика и отзыв банковской лицензии. В этой связи законодательством предусмотрены обстоятельства, наступление которых дает сторонам право расторгнуть кредитный договор. Однако сразу отметим, что эти нормы не закрепляют исчерпывающего перечня обстоятельств.

Оглавление

• Прядок расторжения договора
  • Что такое кредитный договор
  • Правовые нормы регламентирующие вопрос
• Особенности расторжения
• Возможные изменения пунктов договора
  • Расторжение договора по соглашению сторон
  • Расторжение кредитного договора по истечении срока действия
    • Если задолженность погашена
    • Если задолженность не погашена
    • Расторжение договора с банком в судебном порядке
• Расторжение в суде
  • Расторжение возможно только с соблюдением досудебного порядка

Расторжение с соглашением сторон 

Расторгнуть договор с банком можно как в судебном порядке, так и по соглашению сторон. Не зависимо от выбранного способа, в целом, первоначальные действия будут аналогичными. Необходимо подать заявление, направив его в банк.

На практике при подаче заявления есть три варианта исхода событий:

• Банк не ответит на заявление, просто проигнорирует его, сделав вид, что оно вовсе не поступало;
• Даст отказ в расторжении договора, мотивировав это неправотой должника;
• Даст согласие на неприемлемых для должника условиях – например, возьмет обязательство выплаты всех штрафов и процентов.

Иногда банк может дать согласие на расторжение кредитного договора, но после уплаты нужных сумм. Но с юридической точки зрения расторжение уже и не потребуется, поскольку договор будет расторгнут автоматически. Еще одно предложение, которое может поступить от банка – это не реструктуризация. В данном случае решение со стороны заемщика должно зависеть от ряда факторов, которые важно и необходимо принимать во внимание. Например, не следует соглашаться на такое действие при большом долге, а просто дожидаться суда. Итак, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком – ответ положительный, однако сделать это сложно, и должнику стоит быть готовым ко всему.

В любом случае, перед принятием какого-либо важного решения рекомендуется проконсультироваться с опытным адвокатом, который владеет вопросом и может оказать существенную помощь. Расторжение кредитного договора по инициативе должника – процесс непростой, поскольку потребует определенных усилий с его стороны. Кроме того, потребуется походить по инстанциям и собрать немало бумаг только для того, чтобы доказать свою правоту.

Итак, если возник вопрос «могу ли я расторгнуть договор», то ответ имеется – да, это возможно. Однако, необходимо принимать во внимание ряд факторов, которые будут оказывать влияние на принятие того или иного решения. Стоит приготовиться к тому, что мирно процедура пройти не может, нужно отправляться в суд. Банк считает нецелесообразным вникать в проблемы заемщика и добровольно идти на уменьшение собственной прибыли. Его основная задача – начислять проценты, а затем выбиванием денег занимаются коллекторы или приставы.

Если должник знает, как расторгнуть кредитный договор, то необходимо понимать, что такое заявление должно быть отправлено по кредитному обязательству на протяжении срока давности. В общем, подача заявления в банк может не просто не принести пользы, но в некоторых случаях – существенно навредить заемщику.

Мы ответим на все Ваши вопросы и обязательно поможем! Позвоните нам прямо сейчас по телефону «Горячей линии»

(812) 425 31 40

и получите юридическую консультацию!

Прядок расторжения договора

Порядок и особенности расторжения банковских договоров по выданным кредитам банком регламентируется в соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), и возможен на различном этапе по инициативе любой из сторон в двух случаях:

1. по соглашению сторон и
2. по решению суда.

Сама сделка может быть аннулирована в таких случаях:

1. Если один из участников сделки в существенной мере не соблюдает условия кредитного договора.
2. В случаях, предусмотренных на законодательном уровне.

Что такое кредитный договор

Под кредитным договором понимается соглашение между гражданином, который берет в долг заемные средства и кредитором, который их предоставляет. На основании данного договора кредитное учреждение обязано в соответствии с обязательствами выдать необходимую денежную сумму на условиях и в норме, оговоренных подписанным документом.

Правовые нормы регламентирующие вопрос

Гражданский кодекс РФ:

• нарушение влечет существенный ущерб кредитора (ст. 450 ГК РФ);
• нарушение условий договора, предоставляющих право расторжения договора (ст. 450 ГК РФ).

ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости):

• залогодатель при заключении последующего договора не сообщил залогодержателю о существовании ипотеки (ст. 44).

ФЗ « О потребительском кредитовании»:

• нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов более 60 дней в течение полугода (ст. 14);
• неуплата основного долга и (или) процентов в течение 10 и более дней, если кредит краткосрочный, то есть менее 60 дней (ст. 14);

Между тем в данных нормах отсутствует указание на исчерпывающий характер оснований и условий, что позволяет кредиторам на основании ст. 450 ГК РФ устанавливать дополнительные условия, основания, которые нередко нарушают права заемщиков.

Расторжение в суде

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда:

• при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности, увеличение процентной ставки и др.;

• при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Например, рост курса при валютном кредите, потеря заемщиком работы, утрата заработка (ст. 451 ГК РФ). Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия, Европейские санкции и все прочее, что обычно относится к форс-мажору.

Для расторжения по существенным обстоятельствам необходимо одновременное наличие следующих условий:

1. в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2. изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3. исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4. из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Расторжение возможно только с соблюдением досудебного порядка

Расторжение кредитного договора требует предварительного решения вопроса в досудебном порядке. Заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление и обосновать причины расторжения. И только если не будет достигнуто соглашение, появляется право обратиться в суд.

Поделиться с друзьями

Когда прекращается кредитный договор

Возможность его досрочного прекращения обычно предусматривается по обоюдному соглашению должника и кредитора. Попробуем разобраться, имеет ли право банк расторгнуть договор в одностороннем порядке и затребовать погашения долга от заемщика досрочно.

Обычно банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке при нарушении клиентом условий погашения кредита, либо при стечении обстоятельств, приводящих к изменению порядка выплат и стоимости кредита.

Инициатором становится заемщик, желание которого расторгнуть сделку обычно оправдано в случаях, когда:

• Улучшилось финансовое положение, и кредит теперь не является актуальным.
• Ухудшилось материальное положение заемщика, и выплаты по кредиту стали затруднительными.
• Банк в одностороннем порядке пошел на изменение (ужесточения) условий кредитования.

Разумеется, кредитная организация не настроена терять доход, по причине изменения финансовой погоды своего клиента и вряд ли пойдет навстречу его пожеланию. Более того, даже погашение кредита не всегда является гарантией успешного прекращения взаимоотношений с банком.

В отдельных случаях это даже грозит заемщику штрафом. Известно немало случаев, когда по прошествии определенного времени заемщик уже позабывший о своем кредите вдруг получал требование от банка погасить приличный долг по дополнительным платежам, например, за ведение счета, но уже со штрафом и пеней.

Мы подскажем, что делать, чтобы избежать подобной ситуации — лучше всего, оплатив последний взнос, получить от банка письменное подтверждение (справку) о закрытии кредита и отсутствии претензий.

Можно сказать что существует несколько вариантов расторжения договора:  либо по соглашению сторон, либо решением гражданского суда . Давайте разберем как должен поступить заемщик в каждом из случаев.

Расторжение договора по обоюдному согласию при неполном погашении кредита

Сразу поясним – заемные средства подлежат возврату в любом случае, но проценты, особенно, если речь идет о долгосрочном займе, можно и не платить при досрочном расторжении договора.

Обычное желание не может стать причиной прекращения договорных отношений.  Расторгнуть договор с финансовым учреждением возможно лишь, основываясь на положениях Гражданского кодекса. 

Статьи по теме:

• Что делать если банки угрожают?
• Как должников продают коллекторам
• Последствия за неуплату кредита

Наиболее выгодным вариантом для обеих сторон является обоюдное согласие. Но оно возможно лишь в том случае, если инициатива заемщика не встречает возражений. В такой ситуации клиент банка пишет заявление, учреждение выносит положительную резолюцию.

Затем составляется документ, в котором прописываются условия: дату окончания договорных отношений, денежная сумма к возврату, срок погашения кредита и иные детали. Кроме этого, если в договоре был прописана комиссия за досрочное погашение, ее вам придется оплатить.

Идеальным является вариант, при котором банк и заемщик приходят к взаимному соглашению и на оговоренных условиях прекращают отношения. В случае, когда банк не считает желание клиента достаточно обоснованным и отказывает, на помощь последнему приходит Гражданский кодекс.

Важным моментом является наличие письменного обращения заемщика в банк с просьбой о досрочном расторжении кредитного договора.

Существуют и некоторые особенности в прекращении отношений с банками в зависимости от кредитных продуктов, которыми пользуются заемщики. Например, с банком Тинькофф, известным активным продвижением кредитных карт, расторгнуть договор возможно из-за следующих обстоятельств:

• кредитный лимит на карточном счете недостаточен;
• кредитная карта украдена или потеряна.

Это же относится и к другим учреждениям (Альфа-банк, договора на кредитные карты с банком Ренессанс и другими) предоставляющим займы в виде карточных счетов.

Расторжение договорных отношений через гражданский суд

 Если банк не желает идти навстречу заемщику, то в соответствии с Гражданским кодексом, заемщику вполне реально расторгнуть кредитный договор через суд 

Для этого нужно составить исковое обращение, оплатить государственную пошлину в размере 200 рублей, собрать информационные и доказательные документы, передать документы в судебные органы. Суд рассмотрит заявление, если:

• с банком не удалось договориться о добровольном урегулировании ситуации;
• в течение 30 дней с момента обращения заявитель не получил ответ от кредитной организации.

Основаниями для судебного разбирательства являются нарушения условий, которые зафиксированы в договоре кредитования. Причем они могут быть нарушены, как заемщиком, так и банком. Кроме нарушений, причинами могут быть и другие обстоятельства:

• Уничтожен объект залога — ипотечный кредитный договор стал неактуальным, так как произошел пожар в доме или оказалось повреждено транспортное средство, приобретенное по автокредиту;
• целевой заем клиент использовал не по назначению, например,кредит был на образование, но на эти средства заемщик купил машину;
• платежи потребительского кредита производились не в тех размерах, как это указано в договоре;
• банк незаконно применил штрафы, комиссии, пени, которые не предусмотрены кредитным договором;
• произошла потеря заемщиком возможности получать доход;
• клиент утратил вследствие болезни или травмы трудоспособность, и в результате не может платить взносы по кредиту.

Основания для расторжения кредитного договора

Согласно ГК РФ, признание договора потребительского займа недействительным возможно в случае, если должник недееспособен, сделка была заключена под принуждением или кредитное соглашение составлено не по форме. Но подобные случаи – исключительная редкость, поэтому на практике расторжение кредитного договора с банком встречается лишь в следующих случаях:

• по инициативе финучреждения – если имело место нарушение заёмщиком своих обязательств перед банком
• по решению заёмщика – в ситуации, когда клиент передумал брать ссуду
• при досрочном погашении ссуды.

В том случае, когда одна из сторон выступает против расторжения договора, данный вопрос решается через суд. Заёмщик, у которого имеются веские основания для расторжения кредитного соглашения, может подать в суд исковое заявление, заплатив госпошлину в 200 рублей.

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заёмщика

По инициативе заёмщика преждевременное расторжение кредитного договора с банком, чаще всего, происходит при досрочном погашении ссуды. При этом в договоре банковского кредита могут быть прописаны определённые ограничения: например, в некоторых финучреждениях внеочередной платёж по ссуде можно вносить только по истечению определённого срока с момента её оформления. Более подробно об особенностях преждевременной выплаты займа читайте в публикации о досрочном погашении потребительского кредита.

Расторжение кредитного договора с банком может быть инициировано также заёмщиком, передумавшим использовать ссуду, оформленную «на скорую руку». Клиент вправе отказаться от займа без каких-либо финансовых санкций в том случае, если фактически он ещё не получил его «на руки». До момента выплаты банком денег согласно договору или до истечения 10 дней с даты зачисления их на ссудный счёт, кредитный договор может быть расторгнут, если клиент «не прикасался» к заёмным средствам.

Причины для досрочного расторжения договора банком

По рекомендации ЦБ РФ, финучреждения прописывают в кредитном соглашении обязательства заёмщиков, при нарушении которых банк может разорвать договор с клиентом в одностороннем порядке и потребовать от последнего возвращения полученных средств и начисленных за их использование процентов.

Основанием для досрочного расторжения кредитного договора банком могут стать: три длительных просрочки платежа в течение года или серьёзное повреждение залогового имущества (если ссуда была обеспеченной), а также существенное изменение платёжеспособности клиента – например, в итоге привлечения им нескольких займов в других финучреждениях.

Основания для расторжения кредитного договора

Законодательство не запрещает расторгать договор, в том числе и кредитный. Сделать это можно двумя способами:

• по соглашению участников договора (банка и заемщика);
• по решению суда.

Гражданский кодекс РФ допускает еще один способ прекращения обязательств между участниками договора – односторонний отказ от исполнения обязательств, однако по отношению к кредитным договорам он вряд ли применим – по крайней мере, сегодня практика не знает ни одного подобного случая.

Соглашение сторон

При досрочном погашении кредита у банка и заемщика прекращаются взаимные обязательства: стороны подписывают соглашение. Главными условиями являются:

• выплата основного долга;
• уплата процентов;
• уплата неустойки, если в период действия кредитного договора заемщиком нарушались сроки уплаты.

После этого банк обязан снять все ограничения, обременения с предметов залога, если они были предоставлены по кредитному договору.

Важно! В случае заключения договора страхования заемщик имеет право на расторжение договора страхования и возврат страховой премии, при этом страховщик оставляет себе часть страхового взноса, пропорционально прошедшему периоду действия страховки.

Страховщики часто отказываются возвращать страховой взнос, поэтому стоит обратиться к юристу, чтобы получить консультацию – как вернуть уплаченные деньги. При отказе или несвоевременном возврате денег за страховку заемщик может обратиться в суд.

Расторжение договора в судебном порядке

Часто дело доходит до суда: обратиться с иском о расторжении договора могут как заемщик, так и банк. В первом случае причинами судебного иска могут стать:

• существенное нарушение банком условий договора, которое повлекло ущерб для заемщика;
• основания, прямо предусмотренные в кредитном договоре.

Эти основания предусмотрены ст. 451 Гражданского кодекса РФ. Существенными основаниями считаются те, которые, если бы они были известны сторонам заранее, заставили стороны отказаться от заключения договора. При этом суд учтет совокупность факторов:

• стороны при оформлении кредита рассчитывали, что данных обстоятельств не произойдет;
• обстоятельства не могли быть преодолены сторонами при все степени осмотрительности и внимательного отношения к условиям договора;
• при дальнейшем исполнении договора будет нарушено соотношение интересов сторон, и заемщик не получит того, на что рассчитывал при заключении договора;
• в кредитном договоре не предусмотрен риск изменения обстоятельств, возложенный на заемщика.

Существенные обстоятельства должны быть таковыми в действительности: изменение уровня дохода, заболевания или потеря работы, рождение ребенка, изменившее материальное положение семьи, таковыми не считаются и судом в качестве основания для расторжения договора не принимаются, поскольку заемщик мог предвидеть их, кроме того, они преодолимы. Работу можно найти новую, причем более высокооплачиваемую, чтобы хватило на покрытие расходов семьи.

Важно! Аргументом банка при отводе данных доводов может стать отказ заемщика от страховки при заключении кредитного договора: заемщик мог предвидеть форс-мажорные обстоятельства, но не застраховался от них.

Единственным весомым аргументом в пользу заемщика может служить только неизлечимая болезнь. Но в данном случае потребуется привести массу доказательств того, что заемщик тщательно следил за своим здоровьем, на момент заключения договора о болезни не мог знать либо заболел, получил нетрудоспособность уже после получения кредита.

Профессиональная помощь адвоката

Расторжение кредитного договора в суде – ответственное дело, доверить которое лучше опытному адвокату. Обязательным является соблюдение досудебного порядка: заемщик должен направить в банк письменно уведомление с обоснованием причин расторжения кредитного договора. Если не будет достигнуто обоюдовыгодное соглашение, заемщик может обратиться в суд.

Адвокат поможет составить исковое заявление, разработает стратегию защиты доверителя в суде и поможет подобрать те аргументы, которые будут убедительны для суда. Лучше всего, если в судебном заседании будет участвовать профессионал, поскольку практика показывает, что основания для расторжения договора по иску заемщика должны быть очень весомыми, в противном случае истца ждут дополнительные издержки, а выплачивать кредит, проценты и неустойки придется все равно.

Расторгнуть кредитный договор через суд

Расторжение кредитного договора через суд по требованию заемщика предусмотрено в п. 2 ст. 450 и ст. 451 ГК РФ в следующих двух случаях:

• При существенном нарушении условий договора одной стороной. Существенным нарушением подразумевается такое нарушение условий одной из сторон, вследствие которого другая сторона получает ущерб такого размера, который лишает ее всех материальных преимуществ, для получения которых договор и заключался. Пример: незаконные штрафы, незаконная очередность списания задолженности по договору и прочие нарушения.
• При существенных изменениях обстоятельств, которые имели место при заключении договора и в отношении которых у сторон имелись определенные ожидания их неизменности. К существенным изменениям условий можно отнести, например, потерю работы заемщиком, серьезное его заболевание или утрату заработка. При наступлении таких обстоятельств суд может принять решение о расторжении договора.

Алгоритм расторжения договора кредитования через суд можно описать тремя основными этапами / шагами, давайте рассмотрим их более детально.

1 шаг. Предложение расторжения договора в адрес банка

Первым необходимым шагом в деле расторжения договора будет письмо в банк с предложением расторгнуть договор. Письмо можно передать лично в отделение банка или направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Если письмо вручается лично, озаботьтесь получением отметки банка о принятии вашего письма.

Отметку принимающее лицо должно поставить на фотокопии письма, которая остается у вас.

Вы можете указать в письме срок, в течение которого вы планируете получение ответа. Если в течение этого времени ответа от банка вы не получили (если срок в тексте письма не указан, он принимается равным 30 суткам (п. 2 ст. 452 ГК РФ). В любом случае, при отсутствии ответа от банка или при получении ответа с отказом в расторжении договора заемщик получает право обратиться в суд общей юрисдикции с иском о расторжении договора.

2 шаг. Подготовка и подача искового заявления в суд

Правила подачи искового заявления в суд определены в ст. 131 ГПК РФ. Исковое заявление подается в письменной форме, в заявлении должны быть указаны следующие сведения:

• Наименование суда, в которое подается заявление.
• Наименование и адрес ответчика (банка); наименование и место жительства истца.
• Описание нарушения прав истца, перечисление требований истца к банку.
• Перечисление обстоятельств, на основании которых истец выдвигает свои требования к ответчику. Доказательства этих обстоятельств; Список документов, прилагаемых к заявлению.

Список документов, прилагаемых к заявлению, определяется статьей 132 ГПК РФ и пп.3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ:

• Если в исковом заявлении имеются третьи лица или несколько ответчиков – копии искового заявления по их числу.
• Квитанция, подтверждающая факт оплаты государственной пошлины (300р.).
• Если заявление подается через представителя истца – его доверенность.
• Документы, которые подтверждают обстоятельства, служащие основанием для требований истца, а также копии этих документов для ответчика (ответчиков) и третьих лиц. В числе этих документов: кредитный договор, в том числе все изменения и дополнения к нему; переписка с банком (письма в банк с отметкой о получении и письма, полученные от банка), расчет стоимости кредита, заявки на выдачу кредитных средств, выписки движения средств по счетам и любые иные документы, если они имеют отношение к данному кредитному договору.

Важно: иск подается в судебный орган или по месту жительства истца, или по месту нахождения банка-ответчика.

Также можно отправить иск по месту исполнения договора, что характерно при нарушении прав потребителя (ГПК РФ, ст. 28, ч. 7 ст.29).

3 шаг. Судебное заседание, получение решение суда

После получения искового заявления суд в течение пяти дней принимает решение о том, принять к производству заявление или нет, если заявление принимается, назначается предварительное заседание, а потом назначается дата судебного разбирательства.

Если истец не имеет возможности присутствовать на назначенном заседании, он должен представить убедительные доказательства имеющихся у него уважительных причин отсутствия и попросить суд об отложении разбирательства или о рассмотрении дела при вашем отсутствии (ГПК РФ, ст. 133, 167).

Если суд выносит решение, оно вступает в силу не сразу, а после истечения срока, который дается на законное обжалование стороной. (ст.209 ГПК РФ). Срок на обжалование дается в течение месяца со дня принятия решения. Расторжение кредитного договора признается после удовлетворения всех исковых требований сторон с момента вступления решения суда в законную силу.

КАК РАСТОРГНУТЬ КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР С БАНКОМ?

Расторжение кредитного договора возможно на основании Гражданского кодекса РФ, в котором прописано несколько вариантов развития событий.

1. При взаимном согласии обеих сторон. Соглашательный характер расторжения является наилучшим вариантом в большинстве случаев. Как правило, при этом подписывается соглашение, в котором указываются сроки и детали возвращения заемных средств.
2. В одностороннем порядке. Например, при невыполнении одной из сторон условий договора. У заемщика в этом случае меньше возможностей, чем у банка.         Фактически, заемщик может расторгнуть в одностороннем порядке договор только в том случае, если он не получил обещанную банком сумму в установленный срок, а также если банк в одностороннем порядке внес изменения в договор и не уведомил об этом заемщика.                                                                                                                      Банк же может расторгнуть договор при нецелевом использовании средств, утраты залога, нарушениях заемщиком порядка оплаты кредита и во многих других случаях.
3. Через суд. Если банк против добровольного расторжения, и если не получается расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке, то единственным вариантом остается обращение в суд с исковым заявлением. При этом у заемщика на руках должен быть официальный отказ банка в расторжении. Также заявление может быть принято при условии, что банк не ответил на запрос заемщика о расторжении договора в течение 30-ти дней.

В некоторых договорах содержатся особые условия расторжения, с которыми необходимо ознакомиться еще до взятия кредита, что позволит избежать любых неприятных неожиданностей. Также нередко в договорах встречаются прописанные санкции за досрочное расторжение, о которых также нужно знать заранее. Если Вы планируете брать кредит, Вы можете обратиться за помощью в «МБК-Кредит». Наши специалисты уведомят Вас обо всех подводных камнях, содержащихся в договоре, еще до его подписания.

Претензия в салон красоты

Согласно Постановлению Правительства РФ № 55 от 19.01.1998, парфюмерно-косметические товары надлежащего качества не подлежат обмену или возврату в течение 14 дней.

Возврат косметических средств возможен в случае:

• Если в товаре есть существенные недостатки. Истек срок годности, вам продали фальсификат или продукция некачественная;

• При покупке была предоставлена неполная или недостоверная информация о товаре. На упаковке (вкладыше) нет инструкции по применению, сведений о составе, рекомендаций по хранению, данные о сроке годности или информация предоставлена на иностранном языке.

Эти ограничения введены, в первую очередь, для обеспечение безопасности потребителя. Качество, свойства и безопасность косметики  очень сильно зависит от условий хранения.

Допустим, клиентка приобрела набор косметики, весь день в 30-ти градусную жару она прокаталась с ним по городу, а на следующий хочет вернуть товар. Естественно продавец не сможет повторно реализовать его.

Для возврата косметики вам нужно найти вескую причину. Это может быть:

• Не предоставления информации о товаре продавцом. Реализатор обязан предоставить полную информацию о назначении товара, как применять, для какого типа кожи (волос) предназначено средство, противопоказания в применении (например, некоторые крема не рекомендуется использовать при кормлении грудью и т.п);

• Ложная информация о производителе или уполномоченной организации. На упаковке должен быть указан адрес производителя  и юридический адрес уполномоченной организации в РФ. Проверить адреса уполномоченной организации можно на сайте ФНС;

• Наличие в составе опасных компонентов (подтверждается экспертизой);

• У вас проявилась аллергия на косметическое средство;

• На упаковке отсутствует срок годности и дата изготовления товара;

• Нарушение маркировки товара (Постановление правительства №1037, запрещает продавать парфюмерную продукцию без указания информации на упаковке на русском языке);

• Отсутствуют рекомендации и (или) ограничения по использованию.

Если вы нашли недочет в товаре, составляйте претензию и несите товар в магазин.

Подготовьте претензию в двух экземплярах и  передайте их администратору салона. Ее нужно вручить под входящий номер и подпись администратора (секретаря).

Далее салон должен расторгнуть с вами договор купли-продажи, требуйте от них одновременного расторжения кредитного договора. Также контролируйте обратное перечисление денег на счет в банк.

Расторжение кредитного договора

Обратиться в банк. Если в банке деньги еще не перевели продавцу, пишите заявление на отмену перевода и расторжение договора, так как договор займа считается заключенным именно с момента передачи денег. Законом РФ «О защите прав потребителей» ст.32, ст.782 ГК РФ предусмотрено право потребителя на односторонний отказ от исполнения договора.

Применительно к банковскому кредитованию потребителей такой отказ должен был заявлен в минимальный срок (не более суток). Форму отказа от распоряжения запрашиваете в банке, если по каким-то причинам ее не выдают пишите в свободной форме.

В заявлении должны присутствовать следующие реквизиты: дата, сумма распоряжения получателя средств, сумма отказа от перевода денежных средств, реквизиты плательщика и получателя денежных средств, банка плательщика, банка получателя средств. Все реквизиты берете из кредитного договора.

Выдержки из закона

1. Требования к маркировке и упаковке товара согласно

   ГОСТу Р 51391-99 «Изделия парфюмерно-косметические. Информация для потребителя. Общие требования» утв. Постановлением Госстандарта РФ от 09.12 1999 г.

2. ГК РФ Статья 450. Основания изменения и расторжения договора (Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда)

3. Правила продажи отдельных видов товаров, утв. Постановлением Правительства от 19 января 1998 г.

4. Закон РФ (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1

Запомнить

1. Кредиты причисляются раз в 2-3 дня. Если вы пришли в банк на следующий день, а сотрудник уверяет, что деньги уже перечислены, требуйте платежное поручение подтверждающее перевод.

2. Если косметическое средство вызвало аллергическую реакцию, продавец обязан вернуть полную стоимость товара, несмотря на то, что он был в употреблении. Удержание какой-либо суммы, если товар некачественный, неправомерно.

Похожие статьи

Задержка авиарейса по вине авиакомпании

Что делать, если не предоставлена надлежащая информация о товаре

Необоснованные тарифы коммунальных платежей управляющей компании

Возврат антиквариата в магазин

Расторжение кредитного договора

При подписании договора кредитор и заемщик оговаривают и письменно фиксируют важные моменты, среди которых есть пункт о досрочном расторжении. Некоторые клиенты банков не придают ему особого значения, полагая, что это их не коснется.

Расторжение кредитного договора на законодательном уровне регламентирует ст. 450 ГК РФ. Данная норма предусматривает варианты прекращения соглашения в судебном порядке, когда инициатором выступает только одна сторона.

К одностороннему аннулированию сделки может привести несколько причин, среди которых:

• неоднократное нарушение одной из сторон условий договора;
• случаи, прописанные в договоре или предусмотренные законом;
• форс-мажорные обстоятельства.

Право на одностороннее расторжение представлено как банку, так и заемщику.

Основные понятия

Кредитный договор представляет собой документально оформленную договоренность между банком, предоставляющим заемные средства, и субъектом, который берет их в долг. По условиям данного документа, кредитор обязуется выдать указанную сумму, а заемщик — возвратить денежные средства в условленный срок. Также, помимо упомянутой суммы, гражданин берет на себя обязательства выплатить комиссию банку за период пользования средствами.

Договор составляется в письменной форме. Подписывать его должны обе стороны. Если же договор составлялся в устной форме, то его следует сразу признать недействительным из-за несоблюдения правил оформления.

Что должно быть указано в договоре, чтобы его признали действительным:

• конкретная сумма денежных средств;
• точный срок, на который выдан заем;
• порядок выплаты долга;
• размер годовой ставки;
• документы, подтверждающие платежеспособность заемщика.

Такие условия банк выдвигает заемщику. От кредитора зависит все: в какой срок к нему должна вернуться задолженность, размер ставки и прочее.

Банк может отказать в кредите при наличии обстоятельств, указывающих на то, что предоставленные гражданину денежные средства не будут возвращены в срок. Это может произойти по причине очевидности тяжелой болезни заемщика или же его преклонного возраста (если субъекту больше 70 лет). Такие и многие другие причины могут послужить основанием для отказа кредитовать человека.

Что делать, если банк отказал заемщику в кредите? Можно попробовать обратиться к другому кредитору. Или остаться с тем же заимодавцем и оформить заявку на меньшую сумму. Это возможный вариант для людей, заработная плата которых не позволяет брать внушительный заем. Если же и при меньшем запросе банк отказывает в кредите, то стоит задуматься о более высокооплачиваемой работе. Также банки могут отказать в кредите при негативной истории выплат прежних задолженностей.

Гражданину можно отказаться от кредита, предварительно оповестив об этом кредитора до момента получения денежных средств. Предметом кредитного договора могут быть исключительно деньги, выданные на конкретную покупку или на нецелевое использование. Чаще всего для выдачи средств заемщику кредитор использует расчет в безналичной форме через банковский счет.

Что делать с кредитами и услугами, выданными по принуждению?

Многие магазины сейчас практикуют заманивание потенциальных клиентов низкими ценами и рассрочкой. И только когда обрадованный недорогими и хорошими покупками человек начинает вчитываться в договор, который он подписал, он понимает, что согласился на кредит с бешеной переплатой. Вот что подразумевается под кредитом, выданным по принуждению.

Тенденция продавать человеку всякие ненужные услуги, зачастую даже не говоря об этом, набирает обороты. Например, в страховой компании, когда гражданин оформляет страховку на автомобиль, ему запросто могут дополнительно подключить страховку квартиры, жизни — чего угодно.

Но страхование оплачивается раз в год, а вот кредит нужно платить ежемесячно. Как отказаться от навязанного кредита?

В соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», покупатель вправе расторгнуть кредитный договор, если он был выдан по принуждению. Необходимо написать досудебную претензию, тогда кредитор должен будет за 10 дней рассмотреть вопрос о расторжении договора. Если через 10 дней вопрос останется нерешенным, то клиент может обратиться в суд. В этом случае суд обязан оштрафовать продавца на 50% от цены иска.

Любой такой кредитный договор необходимо передавать в суд. Лично с представителями тех банков, которые так наживаются на людях, общаться даже не стоит.

И вот чего делать точно нельзя:

• платить коллекторам;
• пользоваться различными программами типа «Раздолжитель», «Помощь в погашении кредитов».

Они ничем не помогут, только украдут время и деньги. Поэтому не надо затягивать с решением ситуации.

Понятие «кредитный договор» для ответственного и работающего человека никогда не станет страшным. А умный и изворотливый субъект способен на своем примере показать другим, как отказаться от кредита, если договор подписан, и при этом не запятнать себе кредитную историю. А уж о том, как справиться с подключением ненужных услуг, должен знать каждый человек.

Способ защиты от недобросовестного исполнения обязательств

Зачастую и заемщики, не оценив свои силы и возможности в платежеспособности, получив кредитные средства, не в состоянии выплачивать обязательства по кредитному договору. Последствием невыполнения договорных обязательств является правовая возможность банков прибегнуть к расторжению кредитного договора с применением санкций, предусмотренных договором за гражданско-правовое нарушение (взыскание пени или штрафных санкций). Суды в этом случае часто не рассматривают обстоятельства, которые явились причиной нарушения условий договора, а берут во внимание лишь факт неисполнения должником своих обязанностей по выплате денежных средств. Соответственно решение в таких случаях, как показывает судебная практика по кредитам, в пользу заемщика не выносится. Банки практически всегда получают удовлетворение по искам.

Вот одно из типичных судебных решений по спору о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, в котором судом было установлено, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд к ответчику (заемщику) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обосновании искового требования истец указал на то, что заемщик, получив кредитные средства, которые были перечислены на его счет в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-«Волга, длительное время уклонялся от выполнения договорных обязательств, в связи с чем, по мнению истца, у последнего возникло право требования досрочного погашении кредита и расторжении договора. В обосновании своей правовой позиции в судебном заседании ответчик заявил, что перестал оплачивать кредит в связи с потерей работы.

В результате суд, исследовав материалы дела, вынес решение, в соответствии с которым с ответчика (заемщика) было взыскано:

• сумма основного обязательства по договору;
• возмещение расходов банка;
• пени за нарушение договорных обязательств;
• просроченных процентов

А кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, был  расторгнут.

Прекращение обязательств в одностороннем порядке

Расторжение договора не означает, что обязательственные отношения между банком и заемщиком прекращены. Заемщик сохраняет обязанность возвратить сумму кредита, проценты по нему, а также неустойку за нарушение договорных отношений. В случае принятия судебного решения об этом заемщик несет обязательства до момента полного исполнения данного решения. Как описано в разъяснениях Президиума ВАС РФ по этому вопросу, если в соответствии со ст. ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК РФ у банка имеются все основания полагать, что заемщиком не будет возвращена сумма по кредитной линии, то банк вправе прекратить выполнение своих обязательств в одностороннем порядке с сохранением всех правовых оснований на получение встречных обязательств. Причем неустойка и проценты по кредиту банку должны выплачиваться за весь период до возврата всей суммы кредита. А из п. 8 Информационного письма N 147 Президиума ВАС РФ ясно, что при расторжении в судебном порядке договора обязательственные отношения прекращаются только на будущий период. (Президиумом ВАС РФ в п. 1 Информационного письма от 21.12.2005 N 104 «Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ…… ст. 453 ГК РФ). Такая правовая позиция изложена в (Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 06.04.2011 по делу N А33-5284/2010, а также Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа от 02.10.2009 по делу N А53-16893/2008). Данный пример применения способа защиты банком своих прав является последствием невыполнения своих обязательств заемщиком.

Важно помнить: исходя из практики по уголовным делам, злостное (умышленное) уклонение от погашения кредиторской задолженности может повлечь за собой привлечение виновного лица к уголовной ответственности.

Как показывает опыт судебной практики, мощная финансово-правовая система, частью которой являются кредитные организации и банки, будет вашим союзником в достижении целей, которые вы преследуете, заключая кредитные договоры, только в случаях сохранения сторонами баланса договорных правоотношений. Но зачастую реальность и обстоятельства диктуют свои условия развития ситуаций, в которых вам приходится отстаивать интересы в суде. В этом случае вашими союзниками и помощниками станут специалисты в области права и адвокаты.

• Скачать образцы судебных решений по делам о расторжении кредитного договора .docx

Полноценное расторжение договора в четырнадцатидневный срок:

1. Гарантировано законодательством в качестве одного из методов защиты прав потребителя.
2. Не сказывается на кредитной истории и рейтинге платежеспособности заемщика.
3. Позволяет быстро вернуть полученные взаймы средства без необходимости вносить процентные платежи.
4. Не гарантирует возвращение денег, ранее потраченных на оплату дополнительных услуг и комиссий банка.
5. Грозит заемщику бумажной волокитой.
6. Снижает уровень доверия кредитора к заемщику.

Расторжение в течение 14 дней с момента подписания действующего кредитного договора может произойти без указания заемщиком официальной причины отказа от сделки. По сути клиент отзывает согласие на заключение соглашения с кредитной организацией. Безусловно, наличие объективной и обоснованной причины для подобного решения позволит значительно ускорить процесс отказа от сделки. К тому же кредитор может пригрозить судебным разбирательством или официально ограничить возможности заемщика претендовать на получение кредитных продуктов в будущем, внеся данные о неблагонадежном клиенте в черный список организации.

Аннулировать договор можно в случае:

1. Мошеннических действий со стороны кредитора.
2. Добавления в одностороннем порядке несогласованных ранее условий сделки.
3. Наличия прописанных в документе запрещенных комиссий и скрытых платежей.
4. Появления новых обстоятельств сделки, о которых заемщик не знал на этапе согласования договора.
5. Обоюдной договоренности между клиентом и финансовым учреждением о прекращении сотрудничества.
6. Коррекции условий сделки по согласованию сторон.

Заемщик вправе подать заявку на изменение некоторых условий сделки, если на этапе составления действующего договора возникло недопонимание с кредитором. Например, из-за невнимательности или низкого уровня юридической грамотности многие клиенты коммерческих банков соглашаются на получение платных необязательных услуг. В результате повышается общая стоимость кредита. Своевременно обратившись в банк с требованием отметить подобные условия сделки, заемщик сократит на 5-20% размера переплаты по кредиту.

Расторжение договора без пересмотра текущих условий сделки заемщику рекомендуется произвести, сославшись на факт обмана и ввода в заблуждение. Если кредитор откровенно врет о свойствах предоставленной услуги или размещает отчасти ложную информация, в том числе на различных рекламных материалах, клиент может в одностороннем порядке аннулировать договор. Обычно кредитор быстро идет на встречу обманутому заемщику, дабы снизить риск судебного разбирательства, которое может подорвать авторитет организации среди аудитории.

Этапы расторжения кредитного договора:

1. Изучение перечня кредитных продуктов, по которым допускается расторжение договора в четырнадцатидневный срок.
2. Подача письменного заявления на аннуляцию или прекращение действия договора. Заявку рекомендуется передать лично сотруднику в любом отделении финансового учреждения или выслать по почте.
3. Возвращение полученных взаймы средств. Придется погасить кредитную карту или осуществить перевод полной суммы займа с комиссионными и процентными начислениями на расчетный счет кредитора.
4. Получение подтверждения заявки. После согласования процедуры кредитор обязуется вернуть первоначальный взнос, единоразовую комиссию и сопутствующие платежи за оформление договора.

План действий по расторжению договора предельно прост. Заемщик должен отлично знать свои права и обязанности еще до подачи заявки на аннулирование соглашения. Если у обманутого клиента существуют проблемы с юридической грамотностью, следует обратиться за помощью к опытному правоведу.

Юристы и адвокаты оказывают профессиональные услуги в сфере заключения, проверки и расторжения кредитных договоров. При необходимости специалисты также помогут с составлением и подачей искового заявления в соответствующую судебную инстанцию.