Почему не дают кредит в банке — как узнать

Вы получили отказ в кредите в банке? Хотите узнать причины отказа и разобраться в них? В данной статье мы попытались разобрать основные принципы, которыми руководствуются банки, принимая решение о выдаче кредитов населению.

Основные причины отказа это:

— плохая кредитная история, действующие просрочки;— недостаточный уровень дохода, отсутствие возможности его подтвердить;— заведомо ложные данные, утайка судимостей, реальных контактных данных и т. д.

Вы можете пройти специально разработанный нами скоринг тест, который с большой долей вероятности даст ответ на вопрос насколько банки будут к Вам лояльны.

Сразу оговоримся, что универсальной и безоговорочной формулы, как избежать отказа банка в выдаче кредита, в природе не существует. Но, вполне реально и даже нужно предвосхитить и зарубить проблему на корню. Возможно ли это? Давайте разбираться…

А теперь более детально, как выглядит заемщик, которому банк не откажет?

Образ такой: это женщина с двумя детьми, не слишком юная (где-то за 40), состоящая в браке, не ведущая кочевой образ жизни и не проживающая вблизи горячих точек, имеющая постоянное место работы (желательно госслужащий) и жительства, подтвержденные документально.

Причем чаще всего оценкой заемщика занимается скоринг – автоматическая система подсчета рисков невозврата кредита, особенно это касается потребительских кредитов, так как при оформлении ипотеки, общения с кредитным специалистом не избежать.

У банков существуют, такие понятия как: Stop-факторы и Go-факторы.

Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.

Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.

Stop-факторы — перечень причин отказа в кредите

1. Отсутствие постоянной регистрации в Москве (если кредит берется в Москве);
2. Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
3. Отсутствие стационарного рабочего телефона;
4. Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
5. Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
6. Наличие судимостей;
7. Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
8. У вас психическое заболевание;
9. Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа;
10. Отсутствие высшего образования;
11. Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
12. Опасная профессия, например: полицейский;
13. Вы работаете на ИП;
14. Вы собственник бизнеса;
15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
17. Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
18. У Вас «серый» доход;
19. Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев;
20. Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев. Банку такой заемщик не выгоден;
21. У вас отсутствует кредитная история;
22. Плохая кредитная история;

Go-факторы — перечень причин одобрения кредита

1. Положительная кредитная история
2. Регистрация в Москве более 5 лет
3. Вы живете в престижном районе Москвы
4. У вас престижная профессия, например: нефтяник
5. Вам 30-50 лет
6. Вы в браке и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок
7. У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи.

После получения этой информации, банк рассматривает характеристики заемщика и за каждую из них начисляет баллы. По их совокупности принимается решение о выдаче кредита, либо об отказе.

Банк не обязан Вам сообщать о причинах отказа в кредите, в данном случае на его стороне закон:

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита.1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Плохая кредитная история

На что прежде всего смотрит банк, когда очередной потенциальный клиент обращается за займом? Конечно на кредитную историю.

Естественно, взять кредит с плохой кредитной историей будет довольно проблематично. Вкратце разберемся как ее исправить:

— берем мелкие потребительские кредиты и прилежно их выплачиваем. Со временем (хотя бы в течение пары лет) эти платежи перевесят бывшие просрочки.

— если КИ испорчена не по Вашей вине, то обращаемся в БКИ. Поднимаем кредитную историю выясняем где закралась ошибка.

— идем в банк, который очернил Вашу репутацию и разбираемся на месте. Доказательствами Вашей добропорядочности могут быть квитанции и справки из банка об оплате очередных платежей.

Как избежать отказа банка в кредите и предвосхитить возможные причины?

— значительно повысит Ваши шансы наличие поручителей. Желательно с местной пропиской и стабильным, подтвержденным документально доходом.

— также, если Вы располагаете каким-либо значимым имуществом (автомобиль, недвижимость), то Вы можете предоставить его банку в качестве обеспечения по кредиту.

— предоставляйте только достоверную информацию — это очень важный аспект, но не все почему-то помнят о нем.

— проверьте свою кредитную историю. Есть вероятность, что она испорчена по независящим от Вас причинам.

Помните, что никто не даст Вам абсолютную гарантию получения займа в каком бы то ни было банке. Но если следовать всем рекомендациями, то Ваши шансы значительно повысятся.

Надежда Николаева — Кредитный специалист, финансовый аналитик, экономист, финансист.Специально для MoscowKredit.ru

Скоринг-тест — дадут ли Вам взаймы Расчет переплаты — онлайн калькулятор

Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети…

Почему не дают кредит ни в одном банке?

Оснований для отказа не так уж много. Вот основные из них.

1. Прежде всего, важную роль играет доход клиента или, так называемая, платежеспособность. Если заемщик принес в банк все необходимые документы, предоставил справку о доходах, то вряд ли ему откажут. Если же лицо работает неофициально или является безработным, то шанс на положительное решение крайне мал.
2. Еще одной важной причиной, почему не дают кредит ни в одном банке, является плохая кредитная история. Если заемщик ранее брал кредит в другом банке и не погасил его, то это с высокой долей вероятности зафиксировано в общей базе кредитных историй. Он показал себя ненадежным клиентом, что служит причиной для отказа.
3. Наличие судимости у заемщика, его ближайших родственников – распространенная причина отказа.
4. Предоставление неверных и ложных данных. Банк в обязательном порядке проверяет всю предоставленную информацию, в случае если будут обнаружены противоречия банк откажет, а репутация клиента испортится.
5. Превышение максимальной долговой нагрузки. Это бывает, когда у человека уже есть один или несколько кредитов. В этом случае погашение нового долга будет для него проблематичным.

Особенности есть у кредитов, которые даются непосредственно в магазинах. В частности одной из причин, почему не одобряют кредит на телефон, плазменный телевизор и другие подобные товары, является то, что они приравниваются к дефолтным.

Дефолтный кредит характеризуется высоким процентом просроченного долга.

В некоторых банках решение о выдаче кредита принимается без участия человека, то есть данные обрабатываются специальной программой, а в других – сотрудники могут сами поучаствовать в принятии решения.

Во втором случае важно опрятно выглядеть, отвечать уверенно, в противном случае у работника могут возникнуть сомнения, которые приведут к отказу.

Причины, почему не одобряют кредит в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке и других учреждениях, чаще всего не озвучиваются.

Если вы получили отказ, хотя по вашему мнению он не заслужен, лучше всего обратиться в БКИ (бюро кредитных историй). Возможно, там подскажут, в чем истинная причина отрицательного решения. Также, помощь заемщику могут оказать профессиональные кредитные брокеры.

Также не следует забывать, что в каждом банке свой алгоритм рассмотрения заявок и если в одном месте решение было отрицательным, то в другом оно может быть в пользу клиента.

Причины почему банки отказывают в кредите:

• Банки не дают кредит с плохой кредитной историей. Вы должны иметь хорошую кредитную историю, то есть всегда оплачиваете все ссуды, и не иметь никаких задолженностей и т.д. Узнать свою кредитную историю можно в специальном бюро.
• Вы должны иметь хороший официальный доход. Забудьте о ссуде если вы безработный. Если вы получаете достаточно много для того, чтобы оплачивать кредит, кормить семью и платить налоги, вы еще на один шаг ближе к получению кредита.
• Не дают кредит без стажа работы. У Вас должно быть место работы с большим стажем. Банку важно знать, чтобы у вас есть рабочее место, с которого вас не планируют увольнять в ближайшие несколько лет. Большой трудовой стаж служит доказательством того, что на работе вас уважают и ценят, а значит, не попросят уйти и освободить место кому-то другому.
• Не дают кредит из-за судимости. Кредит могут не выдать даже если у вас или у одного из ваших родственников ранее была судимость. Банки стараются не связываться с такими людьми. При наличии даже небольшой судимости шансы на получение кредита у вас почти нулевые. Но выход из этой ситуации все же есть. Поверьте, выкрутиться можно практически из любой ситуации. Вы можете просто попросить кого-то из родственников взять кредит от своего имени. Останется лишь убедить этого человека, что деньги будете ежемесячно выплачивать именно вы. Правда, это тоже не самая легкая задача.

Что делать банки не дают кредит:

1. В первую очередь вы должны знать, что при отказе банка вам не стоит «пытать» банковского агента. Он не знает абсолютно ничего. Банки, как правило, не рассказывают агентам о причинах почему по кредиту отказ. Если финансовое учреждение не дает Вам кредит, на это есть свои причины. Попробуйте задуматься, действительно ли вы в состоянии оплачивать тот кредит, который не смогли получить. Ведь в банке работают специалисты, которые по несколько лет занимались такими делами. Если же вы не сможете оплачивать рассрочку в будущем, то проблемы возникнут и у вас, и у банка.
2. Не стоит забывать, что в России не один банк. Если то учреждение, в которое обратились, отказало вам, стоит обратиться в другой банк, который в рейтинге финансовых учреждений находится ниже. Возможно, что здесь ваши шансы увеличатся. Но перед этим все же проанализируйте: действительно ли банк, который не выдал вам кредит, погорячился, или вы действительно не способны его оплачивать.
3. Если вы обратитесь в молодой и не очень известный банк, то в выдаче кредита вам здесь вряд ли откажут. Но теперь ваш черед усомниться перед принятием такого решения. Возможно, что такой банк может оказаться ненадежным. Плюс условия в нем будут гораздо менее выгодными, чем в более популярных финансовых учреждениях. Такой кредит стоит брать в ситуации, когда

   деньги нужны срочно

   и любой ценой.

4. Есть еще один вариант, как поступить, чтобы все-таки

   получить кредит

   . Попробуйте уменьшить сумму или взять ту же, но на других условиях. Также можно перечислить больше поручителей или взять тех, чья платежеспособность выше.

5. Стоит еще раз тщательно пересмотреть все документы, которые вы предоставляете банку. Возможно, там указаны какие-то неверные данные. Осторожнее с ошибками в таких документах! Это незаконно и преследуется уголовным кодексом РФ. Если вам продолжают отказывать в оформлении кредита, попросите показать вашу кредитную историю. Возможно, при вводе данных сотрудник банка допустил какую-либо ошибку. В таком случае нужно подать в банк заявление с требованием исправить все допущенные ошибки. После этого вновь отправляйтесь за кредитом.
6. Еще один способ – взять кредит через одного из ваших родственников. Если он не будет вам слишком близким, шансы на получение кредита возрастут. Это довольно просто. Важно лишь, чтобы у выбранного родственника была хорошая кредитная история, постоянная работа и высокая зарплата. Если вы все равно получаете отказ, смиритесь – вы просто не способны его оплачивать. Если же случилось чудо, и вам выдали кредит, позаботьтесь о том, чтобы его застраховать даже несмотря на все протесты банковских работников. Страхование кредита будет очень кстати, но не подставляйте других людей и постарайтесь сами оплатить свой кредит.
7. Последний место где взять кредит — различные «не финансовые» учреждения, которые выдают кредиты без справки о доходах. Будьте аккуратны, такие организации, которые дают микрозаймы и ссуды, часто никем не регулируются и крайне важно читать «мелкий шрифт» договора. Возможно Вы подписываетесь под какой-то очень большой процентной ставкой кредита.

Удачи в получении кредита. Ведь слово «Кредит» обозначает «доверие», заработайте это самое доверие у банка и будет успех. И знайте, мы сами создаем себе возможности, также как и упускаем их.