Кто такой заемщик: требования

Заемщик в Сбербанке: каким он должен быть?

Сбербанк – организация требовательная, но справедливая. Людям, которые нуждаются в получении серьезной кредитной поддержки, банк в помощи обычно не отказывает. Но со всеми подряд своими деньгами он тоже пока делиться не намерен. Ему нужны хорошие заемщики: не столько богатые и зажиточные, сколько ответственные и всего лишь платежеспособные. Только вот единственное ли это пожелание?

Содержимое страницы

• Общий портрет
• Дополнительные требования
• Подводя итоги

Представление жилищных займов

Порядок оформления и получения ипотеки регулируется Федеральным законом № 102 от 1998 года.

С господдержкой

Крупные российские банки предоставляют ипотеку для участников госпрограмм на льготных условиях.

К ним относятся:

• граждане, стоящие в очереди по повышению качества проживания или нуждающиеся в жилье;
• многодетные и семьи с низким доходом;
• работники бюджетных должностей;
• военнослужащие;
• молодые супруги, возраст которых не превышает 35 лет;
• обладатели материнского сертификата.

Согласно условиям государственных программ ипотека выдается по сниженной процентной ставке.

Процентные ставки

Средние процентные ставки по ипотеке варьируются:

• в диапазоне 11-16%;
• для участников государственных программ они составляют 8-14%.

Требования к заемщику по ипотеке

Перед получением кредита на недвижимость следует ознакомиться с требованиями к заемщику по ипотеке.

Российское гражданство

Обязательное условие для получения кредита – это наличие российского гражданства.

Однако по условиям некоторых финансовых компаний получить ипотеку могут резиденты страны, проживающие в стране определенный период времени.

Возраст

Практически все кредитные организации выдают ипотеку от 21 года и до наступления пенсионного возраста. При этом последние выплаты по ипотечному договору должны наступить не позднее 65 лет.

Ряд специальных банковских программ предлагает получение ипотеки для лиц пенсионного возраста.

Также в некоторых компаниях можно получить займ с 18 лет при условии подтверждения своей платежеспособности.

Наличие регистрации

Для успешного получения займа следует быть прописанным в регионе нахождения банка.

Иногда допускается временная регистрация, но чаще всего банки спрашивают наличие постоянной прописки в конкретном регионе.

Трудовой стаж

Наличие определенного стажа крайне важно для банка, так как это подтверждает надежность и солидность заявителя.

Для успешного рассмотрения заявки на ипотеку необходимо иметь:

• общий рабочий стаж от одного года;
• стаж не менее полугода на последней должности.

Все это должно быть подтверждено справками от работодателя.

Кредитными компаниями учитывается только официальный стаж, который отмечен в трудовой книжке. Никакие удаленные работы и сотрудничество без оформления не рассматриваются компанией.

Платежеспособность

Не менее важное условие получения ипотеки – это платежеспособность гражданина. Рассматривается уровень его заработной платы, при этом она должна быть достаточно высокой для оплаты по ипотеке.

Регулярный уровень ежемесячных платежей по кредиту должен быть не более 30-35%, иначе качество жизни заемщика может серьезно ухудшиться.

Чем выше уровень официальной зарплаты, тем больший размер займа он сможет получить.

Также могут рассматриваться альтернативные источники дохода, например:

• сдача недвижимости в аренду;
• использование интеллектуальной собственности;
• подработка гражданина.

Кроме того, существуют специальные кредитные программы для владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей.

Кредитная история

Следующий важный фактор – это наличие кредитной истории. Если она является положительной, то это считается огромным плюсом для заявителя.

Однако если ранее гражданин выплачивал кредиты не в установленный срок или имеет задолженности по другим займам, то банк может отказать ему в выдаче ипотеки.

Стоит отметить, что полное отсутствие кредитной истории будет больше минусом, чем плюсом, так как банку сложно охарактеризовать заемщика как потенциального плательщика.

Военная ипотека в Русстройбанке

Военная ипотека в Русстройбанке выдается в соответствии с действующим законодательством.

Какие банки оформляют ипотеку для нерезидентов РФ? Смотрите тут.

Условия банков

Чтобы иметь полное представление об ипотечных программах, следует ознакомиться с предложениями наиболее популярных российских банков.

Сбербанк

Требования к заемщику по ипотеке в Сбербанке:

• возраст от 21 года и до 65 лет на момент окончательной выплаты кредитного договора;
• стаж не менее полугода на последней должности и не менее года в общей сложности за последние 5 лет.

Также приветствуется наличие недвижимости в собственности, так как ее можно предоставить под залог банковской компании.

Плюсом для заявителя считается участие в ипотечном договоре поручителей и созаемщиков, что будет для банка дополнительной гарантией.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

ВТБ 24

Минимальный возраст для получения ипотеки в данном банке начинается от 21 года, а на момент последней выплаты лицу мужского пола должно быть не более 65 лет, женщине не более 60 лет.

Оформить кредит можно до момента наступления пенсионного возраста.

Общий трудовой стаж заемщика должен быть не менее 12 месяцев, на последней должности не менее 4 месяцев.

Предусмотрена возможность получения ипотеки не только для российских граждан, но и жителей других стран, но при этом заявитель должен:

• иметь статус налогового резидента;
• проживать в Российской Федерации более половины дней в году и исправно выплачивать налоги.

Также в ВТБ 24 кредит на недвижимость могут получить индивидуальные предприниматели.

Кроме того, для ипотечного договора можно привлекать созаемщиков в количестве до 4 человек.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного займа в ВТБ 24.

Газпромбанк

Для успешного получения ипотеки в Газпромбанке следует иметь:

• гражданство России;
• прописку в одном из регионов нахождения банка.

Получить займ можно с 20 лет, а на момент последней выплаты по ипотеке заемщик должен быть не старше пенсионного возраста.

Также для получения ипотечного займа следует иметь:

• общий трудовой стаж от одного года;
• не менее 4 месяцев на последней должности.

Индивидуальным предпринимателям и гражданам, работающим в организации ИП, кредитные средства не выделяются.

Тут представлен образец заявления на получение ипотечного займа в Газпромбанке.

 Абсолют Банк

На момент получения кредита заявителю должно быть не менее 21 года, а на момент погашения задолженности не более 65 лет.

Абсолют Банк выдает кредиты:

• гражданам России;
• налоговым резидентам при условии внесения первого взноса и наличии созаемщиков.

Общий стаж трудовой деятельности гражданина должен быть не менее 12 месяцев, а на последней должности менее 6 месяцев.

Получить ипотеку могут, как наемные служащие, так и владельцы бизнеса и индивидуальные предприниматели.

Тут представлен образец заявления на получение ипотеки в Абсолют Банке.

Другие банки

В других банках выдвигаются схожие требования к заемщикам по ипотечному кредиту, так как выполнение всех условий позволяет выдать заявителю заем на оптимальных условиях.

Ипотека в гражданском браке в Сбербанке

Ипотека в гражданском браке в Сбербанке выдается на определенных условиях.

Можно ли взять нецелевой ипотечный кредит в ВТБ 24? Читайте здесь.

Каковы последствия просрочки платежа по ипотеке в Сбербанке? Подробная информация в этой статье.

Стоит понимать, что если требований слишком мало, то процентная ставка будет повышаться, что невыгодно для заявителя.

Ниже представлена сравнительная таблица по требованиям банков к заемщику:

На видео о требованиях, предъявляемых банками

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Русстройбанк: ипотека

Следующая статья: Семейная ипотека

Общий портрет

Возраст. По мнению сотрудников Сбербанка, платежеспособный клиент – это человек трудоспособного возраста, имеющий за плечами как минимум одно высшее или среднее специальное образование. Нетрудно догадаться, что под это определение попадают все те люди, что уже успели отметить свой 21-й или 22-й день рождения, но еще не вышли на пенсию. Банк их ценит и поэтому предлагает им самый широкий спектр кредитных услуг. Потребительский займ, рефинансирование,карточное кредитование, ипотека – заемщики в возрасте от 21 года до 55-60 лет сегодня могут спокойно подать заявку на оформление любого понравившегося продукта.

Студентам и пенсионерам об этом приходится только мечтать. Первые, например, в Сбербанке обретают возможность оформить лишь потребительский кредит с обеспечением (с родителями в качестве поручителей) и классическую образовательную ссуду с государственной поддержкой. Вторые при наличии достойной пенсии получают право претендовать здесь на ипотеку и на все тот же обеспеченный потребительский займ. Да и то с одним условием: на момент завершения действия кредитного договора возраст пожилого заемщика не должен будет перевалить за отметку 75 лет.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Прописка. Тут Сбербанк снова использует разные подходы. Клиентов проверенных (а к их числу банк относит вкладчиков и держателей зарплатных карт и счетов), независимо от указанного у них в паспорте места регистрации, он сегодня кредитует во всех своих подразделениях. В то же время остальных заемщиков крупнейший кредитор РФ готов принимать лишь по месту их постоянной дислокации.

Опыт. Минимум 3 месяца стажа на текущем месте работы и минимум 6 отработанных месяцев за последние 5 лет – такие требования сейчас Сбербанк предъявляет к знакомым заемщикам. Новичкам снова везет меньше: первый показатель для них автоматически увеличивается до 6 месяцев, а второй до 12. Хотя в любом случае условия не такие уж и жесткие.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Дополнительные требования

Практически все кредитные продукты Сбербанка оформляются по единому пакету документов. Исключением по понятным причинам становится ипотека. Плюс к этому дополнительными льготами наделяются уже упомянутые выше VIP-клиенты — они сегодня получают возможность брать заемные средства по одному, чаще по двум документам.

А как получить деньги в Сбербанке на общих условиях? Много ли бумаг и справок для этого понадобится претенденту? Оказывается, не так уж и мало — как минимум три.

1. Паспорт РФ. Этот документ поможет банку не только проверить заемщика на честность, но еще и даст поверхностную оценку его платежеспособности. Заявитель женат? Значит, он человек обязательный. У него есть несовершеннолетние дети? А вот это уже не так хорошо (но только с точки зрения кредиторов), потому как наличие нескольких иждивенцев обычно заметно снижает способность человека вовремя рассчитываться по долгам. Дорого сегодня растить детей, что уж говорить.
2. Документ, который мог бы подтвердить трудозанятость. Банкиры должны быть однозначно уверены в том, что заявитель не просто официально трудоустроен, но и имеет хорошую должность и стабильное положение. Убедить их в этом смогут трудовая книжка (выписка из нее или заверенная ксерокопия) или заключенный с работодателем контракт, тоже обязательно заверенный. Тех же, кто работает не по найму (предприниматели, адвокаты и т.п.), банк попросит предоставить соответствующее свидетельство или удостоверение, позволяющее им осуществлять такую деятельность на территории РФ.
3. Документ, который мог бы подтвердить достаточный уровень доходов. Помимо того, что человек работает, кредиторам хотелось бы видеть, что работает он не напрасно. Нет, совсем необязательно, чтобы годовой доход заемщика переваливал за отметку в несколько миллионов рублей. Оформить кредит в Сбербанке сегодня можно и с зарплатой в районе 15-20 тысяч «целковых». Главное ведь, чтобы на платежи в итоге уходило не более 40-50% от месячного заработка. Но вернемся к документам. Справка 2-НДФЛ, понятное дело, на первых ролях. Заменить ее наемные работники смогут разве что аналогичной справкой, выполненной на бланке предприятия-работодателя. У пенсионеров банк попросит справку о размере пенсии, у предпринимателей – налоговую декларацию, у практикующих юристов – справку 3-НДФЛ. Дополнительно все заявители получат право подтвердить наличие иных доходов. Напомним, что к числу последних сейчас могут быть отнесены любые постоянные (ежемесячные) выплаты: дивиденды от инвестирования в ценные бумаги, алименты, стипендии, вознаграждения от сдачи в аренду имущества и некоторые другие формы денежных поступлений.

В последнее время все чаще банки начинают предлагать услугу рефинансирования, благодаря которой граждане могут переоформить старый кредит на новый, получив более выгодные для себя условия. Пока что особо широкого распространения эта услуга не получила, но всему свое время, заёмщики уже активно начали интересоваться что такое рефинансирование кредитов, как его оформить и какие требования предъявляют банки к кандидатам на перекредитование.

Требования предъявляются не только к самим заемщикам, но и к закрываемым кредитам. По итогу проведения процедуры банк оформляет на заемщика кредит, равный по сумме средствам, необходимым для досрочного закрытия прежнего кредита. Только деньги на руки заемщик не получает, они сразу направляются в прежний банк, а сам гражданин будет должен уже новому банку.

Так как процедура рефинансирования — это по сути оформление кредита, то и требования к заемщику банк будет предъявлять соответствующие. А если учесть, что перекредитование проводится по низким ставкам, то желающим оформить эту услугу стоит сразу подготовиться к высоким требованиям банка.

Требования банка к заемщику для проведения рефинансирования

1. Наличие положительной кредитной истории. Это самый главный аспект для банка. Так как доход с рефинансирования не будет велик, то банк должен быть уверенным, что отдает деньги благонадежному человеку, который обязательно будет соблюдать все требования оформленного договора. Из-за этого граждане могут столкнуться с таким требованием, когда банк делает перекредитование только тому, кто по закрываемому кредиту не делал ни одной просрочки платежа в течении 6-12 месяцев.

2. Возрастные ограничения. Обычно они начинаются с 21-23-х лет. Это объясняется тем, что только что перешагнувшие порог совершеннолетия граждане еще не могут похвастаться высокой ответственностью.

3. Наличие справок о доходах. Так как ставка применяется низкая, то при проведении рефинансирования банк обязательно будет требовать подтверждения дохода, указанного заемщиком в анкете. Наилучший вариант это сделать — принести справку 2НДФЛ. Если же заёмщик не работает официально, то тогда можно ограничиться справкой по форме банка, но в этом случае могут применять немного повышенные ставки.

Можно найти варианты перекредитования, которые не требуют обязательного предоставления справок. К примеру, рефинансирование в Хоум Кредит не делает их обязательными, вместо них можно предоставить другие бумаги, такие как: документы на собственную недвижимость, авто.

4. Прописка и проживание. Чаще всего рефинансирование кредитов оформляются только тем гражданам, которые прописаны и проживают в регионе, где есть представительство банка. Иногда можно встретить требования, по которым заемщик должен проживать по месту прописки.

Требования к рефинансируемому кредиту

Банки предъявляют требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет перекрываться за счет рефинансирования.

1. Когда был оформлен кредит. Если кредит был получен совсем недавно, то перекрыть его не получится. Согласно требованиям банков, закрываемый кредит должен быть оформлен более чем 6 месяцев назад, иногда это требование снижается до трех месяцев.

2. До окончания срока выплат еще осталось много времени. Рефинансированию подлежат только те кредиты, срок которых заканчивается не менее чем через три месяца.

3. По старому кредиту нужно принести некоторые документы: — справка о состоянии кредита на данный момент, какая сумма необходима для досрочного закрытия кредита. Эта справка берется в последний момент, так как срок ее действия очень короткий, обычно не более 3-5 дней; — документ с характеристиками кредита (сумма, срок, ставка, график платежей); — справка о том, как заемщик производил погашение кредита, не делал ли просрочек по платежам; — справка о том, что банк согласен на досрочное закрытие кредита или готовое заявление на досрочное закрытие кредита с указанной в ней суммой, необходимой для внесения на счет; — реквизиты кредитного счета данного займа, куда необходимо будет перечислить деньги для закрытия кредита.

Заключение

Многие банки, предлагающие услугу рефинансирования, готовы сразу объединить несколько кредитов в один. Это потребительские кредиты, кредиты наличными, автокредиты, кредитные карты, овердрафты, ипотеки. В этом случае на каждый из кредитов нужно предоставить отдельный пакет документов. Собирать все справки нужно оперативно и параллельно, чтобы избежать ситуации, когда одна справка только что получена, а другая просрочена.

Проведение рефинансирования может занять больше времени, чем оформление обычного кредита, но в результате гражданин значительно экономит на переплате или имеет возможность изменить иные действующие условия займов.

Оформлении потребительского кредита в Россельхозбанк

• Возраст заёмщика от 23 лет до 65 на момент внесения последнего платежа по кредиту;
• Гражданство РФ с пропиской в субъекте страны;
• Минимальная трудовая деятельность на действующем месте работы от 6 месяцев. Один год общего стажа в течение последних 5 лет. Заёмщикам, получающим зарплату на счёт в Россельхозбанке от 3 месяцев;
• Для заёмщиков, имеющих ЛПХ выписка из соответствующих документов о ведении хозяйства не менее 1 года на дату формирования кредитного договора;
• Учитываются любые виды подтверждённых законных доходов;
• Для некоторых кредитных программ предусмотрено наличие поручителя как физического, так и юридического лица. Причём, банк вправе затребовать любые формы поручительства одновременно;
• Подтверждённый доход поручителя, который может быть принят во внимание при подаче заявки на кредит.

Требования к заемщику при ипотечном кредитовании

• Возрастные рамки клиента от 21 до 65 лет на момент полного погашения задолженности по кредиту;
• Граждане РФ;
• Наличие регистрации в регионе нахождения банка;
• Трудовой стаж на последнем месте от полугода. И не менее одного года за текущие пять лет. Для зарплатных клиентов Россельхозбанка от 3 месяцев на последнем месте работы;
• Для заёмщиков, ведущих ЛПХ – соответствующая запись из органов местной;
• Обязательно наличие созаёмщика и поручителя. Супруг (а) – обязательно 2-ой заёмщик. Предусмотрено наличие до 3-х созаёмщиков. Причем, необязательно подтверждать родственные отношения;
• Поручитель или созаёмщик должен иметь подтверждённый доход, который может учитываться при формировании кредитного договора;
• При оформлении ипотеки по 2-м документам нет необходимости подтверждать личный доход.

Основные требования к заемщику автокредита при оформлении

При оформлении авткоредита основными требованиями к заемщику станут следующие моменты:

• наличие гражданства РФ и паспорта, без основного удостоверения личности ни один банк не оформить кредит; также требуется предоставление дополнительного документа, который может стать подтверждением первому, чтобы оформить автокредит обычно требуется водительское удостоверение;
• возраст соискателя по условиям банков обычно составляют от 21 до 60 лет, однако они могут варьироваться;
• постоянная регистрация по месту жительства в регионе, в котором присутствует отделение кредитующего банка; подобное условие может предъявляться и к месту работы;
• наличие официально подтвержденного места работы с текущим стажем от 3 месяцев, общий рабочий стаж должен составлять обычно от одного года.

Возраст соискателя играет немаловажную роль в оформлении. Банки скептически относятся к кредитованию студентов и пенсионеров, в этом случае лучшим вариантом станет привлечение к автокредитованию поручителей. Также необходимо учитывать, что максимальный возраст рассчитывается на момент окончания кредитного договора. Для мужчин до 27 лет также потребуется предоставить воинский билет, подтверждающий прохождение военной службы или наличие отсрочки от нее на срок не меньший, чем действие кредитного договора.

Требования к заемщику на автокредит могут включать в себя и наличие водительских прав. Сюда же включается и стаж вождения, обычно от одного года, хотя оптимальнее — не менее трех лет. Для банка это подстраховка того, что клиент умеет обращаться с автомобилем и не приведет его к страховым случаям. Однако можно оформить автокредит и без водительского удостоверения.

Есть также программы банков, которые из требований к заемщику при оформлении исключают необходимость подтверждать доход. В этом случае оформить автокредит можно всего по двум документам. Однако в этих случаях условия на автокредит обычно гораздо тяжелее.

Первоначальный взнос также становится основным моментом. Автокредит без первоначального взноса также возможен, однако большинство программ требуют его наличие. Это также является для банка гарантией того, что клиент серьезно относится к покупке автомобилю.

Отдельно стоит упомянуть об автостраховании КАСКО. Чаще всего его наличие необходимо, однако при определенных условиях страхования не потребуется. Высокий уровень первоначального взноса станет весомым аргументом, чтобы исключить из требований к заемщику на автокредит автострахование КАСКО.

Оформление автокредита с государственным субсидированием

Федеральная программа субсидирования предполагает определенные требования к заемщикам на автокредит:

• субсидии выделяются на погашение процентной ставки, то есть через данную госпрограмму клиент получает сниженный до 2/3 процент на автокредит;
• программа рассчитана на приобретение новых автомобилей отечественных марок;
• субсидированный кредит может выдаваться только в российской валюте.

Требования к заемщику автокредита Сбербанка

Сбербанк предъявляет достаточно лояльные требования к заемщикам на автокредит:

• минимальный порог требуемого первоначального взноса составляет 15%, если клиент предлагает больше 30%, то банк не будет требовать справку о доходах, трудовую книжку и поручителей;
• процентная ставка составит от 14,5% до 17%, при этом если соискатель является зарплатным клиентом банка, он может рассчитывать на более привлекательные условия;
• максимальный возраст кредитования повышен до 75 лет, однако на практике пенсионерам могут потребоваться поручители.

Сетелем Банк

Требования к заемщику на автокредит в Сетелем Банке заключаются в следующих условиях:

• как и в Сбербанке, максимальный возраст соискателя повышен до 75 лет;
• положительная кредитная история является не только преимуществом, но и необходимым условием;
• получить ссуду на покупку автомобиля можно только при наличии первоначального взноса от 20%;
• процентная ставка составляет от 12,67% до 27,25%.