Сбербанк страхование: защищенный заемщик

Содержание ▴▾

• Страхование здоровья и жизни при ипотечном кредитовании
• Перечень страховых случаев
• Документы при личном страховании
• Как оформить личную страховку
• Стоимость страхования жизни при ипотеке
• Особенности страхования жизни при ипотеке в Сбербанке в 2018 году
• Основные достоинства и недостатки
• Способы снизить стоимость страховки
• Перерасчет при досрочном погашении кредита
• Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке
• Условия получения
• Документы для получения налогового вычета
• Последствия отказа от страхования
• Видео

Нужно ли

Отвечая на вопрос, обязательно ли наличие страхового полиса при получении ипотеки в Сбербанке, следует учитывать разновидности существующей страховки:

• жизни и здоровья;
• имущества от рисков утери, повреждения или гибели.

Сбербанк выдвигает следующие условия:

Примером может послужить продукт Сбербанка “Приобретение готового жилья”:

• страховать недвижимый объект, передаваемый банку в залог по ипотеке, обязательно на все время существования кредитного договора;
• если заемщик отказывается страховать свою жизнь и здоровье, ставка по данному продукту будет повышена на 1 % от базовых условий.

К примеру, при оформлении ипотеки на покупку готовой недвижимости:

• на срок от 10 до 20 лет;
• с первым взносом 25 %.

Базовая ставка составляет 13,25 %. Если заемщик откажется страховать риски утраты здоровья или жизни, ставка будет составлять уже 14,25 %.

Такое же повышение затронет и клиентов, которые, уже оформив ипотечный продукт, нарушат в течение срока действия кредитного договора его условия (например, не продлят вовремя страховой полис).

Отзывы об ипотеке с господдержкой в Сбербанке вы можете найти в статье: Сбербанк ипотека с господдержкой

Условия ипотеки на строительство дома в Сбербанке, узнайте в этой статье.

Как оформить

Вновь получающие ипотеку клиенты могут оформить оба вида страхования непосредственно при заключении кредитного договора.

Продлить же полисы, у которых истек срок действия, можно прямо на сайте Сбербанка. Существует два продукта, которыми могут воспользоваться клиенты:

• “Защищенный заемщик Онлайн”;
• “Страхование ипотеки Онлайн”.

Первый продукт позволяет заемщику продлить страховой полис, предполагающий защиту от рисков потери здоровья или ухода из жизни, который был оформлен при заключении кредитного договора на ипотеку.

Второй продукт позволяет продлить страховой полис, оформленный для защиты от утраты или повреждения имущества, являющегося предметом залога при ипотечном кредитовании.

Условия и процесс оформления продукта “Защищенный заемщик Онлайн”

Для оформления “Защищенный заемщик Онлайн” требуется выполнение данных действий:

• перейти на сайт Сбербанка;
• выбрать вкладку “Застраховать себя и имущество”;
• в разделе “Страхование жизни и здоровья” кликнуть на пункте “Защищенный заемщик – оформить онлайн”;

• кликнуть по кнопке “Оформить онлайн”.

Страховка осуществляет покрытие следующих рисков:

• приобретение заемщиком инвалидности 1-й или 2-й группы;
• уход из жизни независимо от причины такового.

Размер страхового возмещения эквивалентен сумме кредита, которую еще осталось погасить. Таким образом, если заемщик оформляет полис по прошествии 2-х лет с момента оформления ипотеки, а оставшаяся сумма к выплате до конца срока жилищного займа составляет 5000000 рублей, то размер покрытия страховки при наступлении соответствующего страхового случая и будет составлять 5000000 рублей.

Полис действует 1 год и вступает в силу через 5 дней после его оплаты.

Условия и процесс оформления продукта “Страхование ипотеки Онлайн”

Так же, как и для предыдущего продукта, продлить полис по страхованию имущества от рисков гибели или повреждения, возможно на сайте Сбербанка.

Для совершения данной процедуры необходимо:

• перейти на сайт кредитной организации;
• навести курсор на вкладку “Застраховать себя и имущество”;
• в разделе “Страхование имущества” выбрать пункт меню “Страхование ипотеки – оформить онлайн”;

• нажать на кнопку “Оформить онлайн”.

Данный продукт страхует следующие элементы залоговой недвижимости:

• несущие стены;
• ненесущие стены;
• перегородки;
• перекрытия;
• окна;
• входные двери;
• крыша и фундамент – при ипотеке частного дома.

Страховой полис распространяется на риски гибели или повреждения недвижимого объекта вследствие наступления следующих обстоятельств:

• пожара;
• удара молнии;
• взрыва бытового газа;
• падения летательных аппаратов;
• наезда транспортных средств;
• стихийных бедствий;
• взрывов паровых котлов;
• наводнений;
• незаконных действий третьих лиц;
• падения деревьев, опор линий электропередач, стендов наружной рекламы и др.

Страховой полис, так же, как и в случае страхования жизни и здоровья, действует 1 календарный год.

Какие нужны документы

Для оформления обоих продуктов по страхованию не требуется предоставление какой-либо бумажной документации. Все действия производятся в режиме “Онлайн” на сайте.

Весь процесс выглядит так:

• заемщик заполняет анкету и указывает необходимые данные для оформления (номер кредитного договора, дату оформления, паспортные данные и др.);
• Сбербанк высылает клиенту на адрес электронной почты полис в электронном виде, который, при желании, можно будет распечатать.

При этом полученный на e-mail полис даже не придется передавать в банк – страховщик самостоятельно осуществит данную процедуру в рамках межведомственного взаимодействия.

Таким образом, для оформления страхового полиса требуется предоставление лишь электронных данных – вся необходимая бумажная документация уже была передана в банк при заключении ипотечного договора.

Процедура, в целом, будет очень знакома тем, кто сталкивался с оформлением электронного полиса ОСАГО. Принцип получения электронного ОСАГО практически ничем не отличается от оформления страхового полиса по данным продуктам Сбербанка.

Преимущества и недостатки

Преимущества оформления страховки:

• возможность продлить ранее полученный полис в режиме “Онлайн”;
• не требуется наносить визиты в банк и страховую компанию – все необходимые действия будут произведены страховщиком самостоятельно;
• полис доставляется в электронном виде на адрес электронной почты, указанный клиентом;
• стоимость полиса напрямую зависит от размера задолженности, которую осталось уплатить банку по ипотечному кредиту;
• выгодные тарифы – 1 % от суммы страхового возмещения при страховании жизни и здоровья и 2,5 % — при страховании недвижимого имущества;
• надежно – вся информация передается в электронном виде по защищенным каналам связи с использованием шифрования и протокола HTTPS;
• полис вступает в законную силу только через 5 дней после его оплаты, что позволяет клиенту досрочно прекратить договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию.

Недостатки страхования:

• обязательно оформлять страховку от рисков гибели или повреждения имущества, являющегося объектом ипотечного кредитования;
• хотя и страхование жизни и здоровья не является обязательным, процентная ставка при отказе клиента от соответствующей услуги повышается на 1 процентный пункт от базовых условий;
• полис действует всего лишь 1 год, что предусматривает необходимость его постоянного переоформления в течение всего срока ипотеки;
• продление полиса при страховании жизни и здоровья при сумме страхового возмещения, превышающей 1500000 рублей, не представляется возможным в онлайн-режиме;
• дополнительные затраты – полис придется оформлять каждый год и уплачивать страховщику премию также ежегодно.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке

Как уже было сказано выше, страховать свою жизнь и здоровье заемщик не обязан. Процентная ставка, при отказе клиента страховаться, будет повышена на 1 %.

В общем случае, не стоит отказываться от возможности застраховаться. Ведь тариф на страхование достаточно либерален – всего лишь 1 % от суммы задолженности перед банком.

Отказ же, мало того, что повысит процентную ставку, так еще и не освободит клиента от ответственности перед банком при возникновении различных несчастных случаев.

Приведем достаточно простой пример:

• заемщик взял ипотечный кредит в Сбербанке;
• случился несчастный случай – клиент преждевременно ушел из жизни после случившейся автомобильной аварии;
• у заемщика были два наследника первой очереди – дочь и сын;
• данные наследники решили принять наследство;
• соответственно, следуя нормативным положениям ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, дочь и сын будут отвечать по долгам наследодателя солидарно;
• исходя из норм ч. 1 ст. 323 ГК РФ, кредитор (то есть Сбербанк) будет вправе истребовать исполнение обязательства (то есть погашения задолженности) как сразу и от сына, и от дочери, так и от одного из них;
• если обязательство будет исполнено одним из солидарных должников (например, сыном), таковой будет иметь право предъявить регрессные требования к другому должнику (то есть, к дочери наследодателя).

Таким образом, заемщик самостоятельно решает – нужны ли такие проблемы после его смерти, или все же лучше оформить страховой полис, при этом освободив наследников от своих обязательств перед банком.

Итак, страховка в Сбербанке касательно жизни и здоровья не является обязательной. В то же время, страховать залоговое имущество при ипотеке требуется в обязательном порядке. 

Не рекомендуем отказываться от необязательной страховки, ведь в противном случае могут возникнуть дополнительные проблемы.

Нюансы заполнения анкеты на на ипотеку в Сбербанке рассматриваются в статье: Сбербанк анкета на ипотеку

Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке, читайте по ссылке.

Как рассчитать военную ипотеку в Сбербанке, рассказывается тут.

Условия страхования жизни в Сбербанке для ипотечных заемщиков

Для своих ипотечных заемщиков банк предлагает страхование жизни в аккредитованной компании «Сбербанк Страхование». Оформить полис вправе только клиенты – частные лица в возрасте от 18 лет на дату заключения договора и не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на дату окончания страхования. Таким образом, пенсионеры не смогут воспользоваться этим предложением.

Программа «Защищенный заемщик» включает несколько рисков:

• уход клиента из жизни в результате несчастного случая, причем даже если смерть наступила уже за пределами срока действия полиса, но в течение года с даты НС, выплаты будут произведены;
• смерть в результате впервые диагностированного в период действия страховки заболевания;
• установление 1 или 2 группы инвалидности, возникшей в результате несчастного случая;
• инвалидность 1 или 2 группы вследствии любого заболевания, которое было выявлено только после оформления страховки.

При наступлении страхового случая страховщик в полном объеме погашает обязательства заемщика по ипотеке.

Ежегодно необходимо продлевать полис, оформляя страховку на сумму, соответствующую остатку обязательств по ипотеке. Важно, чтобы в любой момент размер доступного размера страхового возмещения превышал задолженность по кредиту.

Подводные камни

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке не всегда доступно. Имеются ограничения при оформлении полиса, клиента не застрахуют, если он:

• пережил инсульт, инфаркт, стенокардию, цирроз печени, онкозаболевания;
• уже имеет инвалидность 1, 2 или 3 группы;
• получил направление на медико-социальную экспертизу;
• уже застрахован в компании СК Сбербанк Страхование и условия страхования пересекаются.

Получить выплату еще сложней, чем оформить страховку. Исключений еще больше.

Не удастся получить выплату по полису, если заболевание, вызвавшее смерть или инвалидность было выявлено до оформления страховки. Не действует полис при психических заболеваниях, расстройствах нервной системы, приеме наркотических и психотропных средств, алкогольном отравлении. Защита не действует при заражении СПИДом, исключение – клиент сам медик или пострадал от действий медиков.

Страховщик не должен ничего выплачивать, если событие произошло по умыслу клиента, либо вызвано военными действиями, народными волнениями, радиоактивным воздействием или ядерным взрывом.

Не распространяется защита на страховые случаи, произошедшие во время пребывания клиента на военной службе или учениях, в местах лишения свободы, при совершении им уголовного преступления или теракта, участия в несанкционированных митингах, управления автомобилей без прав или в алкогольном опьянении.

Еще одна категория случаев не попадает под действие страховки – произошедшие при профессиональных занятиях спортом (единоборства, авто и мотоспорт, альпинизм и подводное плавание, конный спорт и стрельба, а также воздушный спорт и просто управление летательным аппаратом.

Инструкция с перечнем рисков и ситуаций, которые не покрывает страховка жизни ипотечника от Сбербанка, приведена в договоре страхования и можно заранее уточнить все правила предоставляемой защиты.

Как происходит выплата страхового возмещения

Размер страхового покрытия изменяется с учетом остатка обязательств по ипотеке, возмещение будет точно соответствовать той сумме, которую клиент остался должен банку на момент наступления страхового случая. Рассчитывается он по данным банка с учетом всех начисленных к этому дню процентов.

Сообщить о его наступлении необходимо в течение 30 дней. Сделать это могут родственники, либо представитель банк-партнера, выступающего выгодоприобретателем, любым удобным способом, связавшись со страховой компанией.

Затем необходимо предоставить пакет документов для подтверждения произошедшего:

1. По рискам смерти из-за несчастного случая или заболевания понадобятся: свидетельство о смерти; документы, где указана причина ухода из жизни – акт судебно-медицинского исследования, заключение патологоанатома, посмертный эпикриз, справка о смерти из ЗАГСа; данные медобследования при жизни – выписка из амбулаторной карты или из истории болезни; акт о несчастном случае на производстве, протоколы, справки, акты уполномоченных лиц и организаций (МЧС, МВД, прокуратура) о фиксации обстоятельств ЧП и результатах его расследования.
2. По рискам получения инвалидности в результате заболевания или травмы из-за несчастного случая потребуются такие бумаги: заключение медико-социальной экспертизы о присвоении застрахованному 1 или 2 группы инвалидности; направление на медико-социальную экспертизу, где указана причина и основной диагноз; выписка из амбулаторной карты или истории болезни, где собраны результаты осмотров, анализов, исследований; если инвалидность возникла из-за несчастного случая, то документы от МВД, МЧС, прокуратуры и других ведомств, сотрудники которых зафиксировали происшествие, а еще при наличии – акт о несчастном случае на производстве.

Для обращения в страховую компанию потребуется заполнить соответствующее заявление по специальной форме, предоставить документы, подтверждающие полномочия заявителя и его личность. Приложить к заявлению обязательно справку об остатке задолженности по ипотеке перед Сбербанком на дату наступления страхового случая, а также сам договор ипотеки.

Перед выплатой возмещения страховая компания проверит, соответствует ли ситуация всем пунктам договора страхования и возможно ли погасить ипотеку за счет компенсации при наступлении страхового случая.

Страхование здоровья и жизни при ипотечном кредитовании

Сбербанк страхование жизни и здоровья не навязывает, но крайне рекомендует. Так поступают и другие банки. А вот страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке потребуют провести обязательно. И отказаться в этом случае не получится. Это требование закона. Также кредитные организации настоятельно рекомендуют своим клиентам страхование титула. Именно таким комплексным тройным продуктом банки стараются защитить свои деньги.

Страховщики тут же подхватывают инициативу и предлагают адаптированный продукт — комплексное ипотечное страхование, включающее сразу 3 опции:

• имущество;
• титул;
• жизнь и здоровье.

Например, «СОГАЗ» и «Росгосстрах» ипотечное страхование проводят именно так.

Страхование жизни для ипотеки предполагает, что СК выплатит банку денежные средства в случае гибели заемщика, его болезни, получения инвалидности или наступления других тяжелых обстоятельств. В зависимости от условий, в одних случаях компании выдают страховую сумму сразу, в других — некоторое время ежемесячно оплачивают кредитору долг заемщика. Случается, что СК совмещает оба этих варианта в зависимости от обстоятельств.

Перечень страховых случаев

В Сбербанке страховка ипотеки проводится в обязательном порядке. Без этого вам просто не одобрят кредит. Поэтому до подписания соглашения следует проработать перечень страховых случаев, а также изучить страховые компании, аккредитованные Сбербанком 2018.

Страхование жизни включает в себя:

• длительную (более 1 месяца) потерю трудоспособности;
• частичную или же полную утрату возможности трудиться;
• получение инвалидности 1, 2 группы;
• смерть заемщика.

Итак, обязательно ли страхование квартиры по ипотеке понятно. А существуют ли случат, когда СК откажет в выплате средств. Оказывается, да. В договоре указывается, что страховщики вправе отказаться от исполнения обязательств, если клиент при оформлении полиса скрыл наличие тяжелых заболеваний. К таковым чаще всего относят онкологию или ВИЧ/СПИД.

Существует и еще ряд обстоятельств, при которых страховые компании, аккредитованные Сбербанком по ипотеке 2018 откажут в выплате:

• травма или увечье получено под действием наркотического или алкогольного опьянения;
• имел место суицид (кроме случаев доведения до такой ситуации);
• страховой случай наступил в результате ДИП, а клиент не имел разрешения на управление транспортным средством;
• страховой случай наступил вследствие совершения правонарушения или преступления (должно быть решение суда).

Чтобы получить деньги человек должен обратиться в СК, и добиться признания случая страховым. Если страховщик согласен, он обязуется перечислить сумму задолженности полностью.

• В случае длительной болезни долг погашается пропорционально числу дней нетрудоспособности.
• При оформлении инвалидности на обращение в СК отводится не больше полугода.
• Если застрахованный скончался, семья вправе обратиться за получением страховой выплаты на протяжении года с момента кончины.

Документы при личном страховании

Страхование квартиры по ипотеке Сбербанк, и многие другие кредитные учреждения проводит прямо на месте. Некоторые банки, напротив, требуют посещения офиса страховой компании. О конкретных условиях вам расскажет менеджер выбранной кредитной организации.

Для оформления полиса клиенту понадобится только гражданский паспорт. Представитель страховой компании предложит написать соответствующее заявление и заполнить небольшую анкету. Перечень вопросов СК разрабатывают индивидуально. Такие меры способствуют оценке представителем страховой организации всех вероятных рисков. В некоторых случаях могут потребоваться справки из психоневрологического и наркологического диспансеров. У пенсионеров могут попросить выписку из амбулаторной карточки для оценки состояния здоровья на текущий момент.

Пакет документов существенно расширится при возникновении страхового случая. Список будет зависеть от того, что именно произошло с застрахованным.

В случае частичной или полной потере возможность работать следует подготовить:

• документ об установлении инвалидности с указанием группы;
• бумаги, подтверждающие назначение пенсионного обеспечения по инвалидности;
• выписку из медкарты;
• заключение МСЭК или справку от врача с указанием диагноза или описанием причин для назначения инвалидности.

После смерти заемщика сбором бумаг придется озадачиться родственникам. Понадобится:

• справка о смерти с указанием причины;
• выкопировка из медкарты;
• акт о наступлении несчастного случая, когда трагедия произошла по месту работы.

В отдельных случаях могут потребоваться дополнительные документы, что позволят страховщикам убедиться в законности требования выплаты.

Как оформить личную страховку

Получение полиса личного страхования не является необходимой процедурой. Однако банкам не запрещено стимулировать заемщиков к такому действию путем регулирования процентной ставки. Например, если в качестве кредитора выбран Сбербанк, страховка ипотеки позволит сэкономить 1% ставки. Для тех, кто откажется от процедуры ставка станет выше.

Каждая кредитная организация имеет свой перечень СК, в которых полис оформлять предпочтительнее. Аккредитованные страховые компании Сбербанка по ипотеке 2017–2018 года представляют собой следующий перечень:

• СК «Сбербанк Страхование жизни» предлагает продукт «Защищенный заемщик»;
• «РЕСО-Гарантия»;
• «Абсолют Страхование»;
• «СК «Независимая страховая группа»;
• «СК «Чулпан»;
• Либерти Страхование;
• «СФ «Адонис»;
• «ВСК»;
• «СО «Сургутнефтегаз»;
• «Ингосстрах» (ипотечное страхование комплексное);
• «СК «Гранта»;
• «СК «ПАРИ»;
• «СОГАЗ»;
• «АльфаСтрахование»;
• «СК «РСХБ-Страхование»;
• «ИНКОР Страхование»;
• СК «ВТБ Страхование»;
• СК «РОСИНКОР Резерв»;
• «Зетта Страхование»;
• «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

В зависимости от организации можно выбрать, где дешевле страховка ипотеки.

Если выбранной вами СК нет в перечне, шанс оформить полис именно там все же есть. Для этого нужно подать в банк соответствующее заявление. Сотрудники проверят учреждение на соответствие требованиям банка и выдадут разрешение.

Никаких сложностей получение полиса не составляет. Достаточно подготовить нужные документы и написать соответствующее заявление. Менеджер СК все проверит, составит договор и выдаст страховой полис, выбранный заявителем.

Стоимость страхования жизни при ипотеке

Стоимость страхования жизни (Сбербанк) при ипотеке может составлять от 0,3 до 1,5% в год. Это зависит от персональных качеств заемщика. Все решается индивидуально, ведь на процесс влияют различные факторы. Вот некоторые из них:

• Возраст и пол. Чем моложе заемщик, тем дешевле будет стоить его полис. Тариф также зависит и от того, где и кем работает заемщик. Профессия опасная? Ставка будет выше. Интересно, что женщины всегда платят немного меньше мужчин. Такая практика распространена повсеместно.
• Состояние здоровья. При заполнении анкеты придется рассказать о своих привычках и образе жизни. Отвечать лучше честно. Дополнительно потребуется справка из медучреждения (особенно пенсионерам). Наличие хронических заболеваний повышает процент.
• Сумма займа. Чем больше размер кредита, тем выше ставка для страхового взноса. Со временем, по мере выплаты долга, этот показатель будет снижаться.

Если оформляется страховка ипотеки в Сбербанке, калькулятор, расположенный на сайте, позволяет сделать примерные подсчеты. Однако для определения точной суммы лучше, все же, связаться с представителем страховщика.

В каждой СК свои тарифные планы. К примеру, «Росгосстрах» страхование квартиры по ипотеке проводит в комплексе. При этом доля личного страхования для мужчин стартует от 0,1%, а для женщин — от 0,07% от стоимости ипотечного договора.

«Ингосстрах» страхование квартиры по ипотеке также предлагает в комплексе. На сайте организации размещен очень простой и понятный калькулятор. Рассчитать страхование жизни при ипотеке можно самостоятельно. Тут же разрешается подать онлайн заявку и оплатить полис.

Особенности страхования жизни при ипотеке в Сбербанке в 2018 году

Поскольку Сбербанк России является одной из ключевых фигур на рынке отечественного кредитования, вопрос «обязательна или нет страховка ипотеки» тут не стоит. Ипотечное страхование Сбербанк проводит исключительно добровольно (в той части, где речь идет о здоровье или жизни клиентов). При этом учреждение не забывает повышать проценты для тех, кто не желает исполнять условия страхования.

Банк может пойти на уступки тем клиентам, которые уже застрахованы в сторонней СК. Для этого предъявленный полис должен соответствовать следующим условиям:

• покрывать срок погашения займа;
• содержать условия по страхованию здоровья и жизни заемщика.

В Сбербанке ставка страхования квартиры по ипотеке зависит от того, какие именно риски выбирает клиент:

• 1,99% — только здоровье и жизнь;
• 2,5% — здоровье, жизнь и прочие условия;
• 2,99% — то же + принудительная потеря работы.

Основные достоинства и недостатки

К негативным моментам страхования в данном случае относят, прежде всего, существенное увеличение стоимости кредита. Полис, охраняющий жизнь и здоровье клиента, должен покрывать весь период кредитования. А он часто составляет 30, а иногда и 50 лет. За этот срок сумма переплаты будет немалой.

В случае отказа от личного страхования кредитное учреждение может применить негласные санкции. К примеру, существенно увеличить процентную ставку. В таком случае размер переплаты также будет выше.

На рынке кредитования присутствуют банки, которые и вовсе не выдают ипотечные ссуды без согласия на личное страхование. Конечно, это незаконно. Однако доказать, что отказ произошел именно по этой причине будет весьма проблематично.

Имеет полис и преимущества:

• в случае кончины заемщика финансовое бремя не ляжет на плечи членов его семьи;
• при наступлении страховой ситуации долг заемщика оплатит страховщик;
• резко снижаются риски утратить жилье по причине ухудшения здоровья и невозможности продолжать выплаты.

Таким образом страхование жизни при ипотеке (калькулятор Сбербанка здесь) является достаточно выгодным мероприятием как для кредитной организации, так и для клиента. Ипотека — затея длительная и страхования максимального числа рисков позволит уберечь себя от множества неприятностей.

Способы снизить стоимость страховки

Для оформления долгосрочной ссуды множество клиентов выбирают Сбербанк. Где дешевле страховка ипотеки в этом случае можно узнать, внимательно изучив все предложения аккредитованных компаний.

Независимо от выбора СК существует ряд способов, позволяющих максимально снизить стоимость полиса.

• Отказ от лишних услуг. Внимательно изучите предложенный договор и исключите из перечня страховых случаев все, что считаете нужным. При этом следите за тем, чтобы слишком большое «урезание» не привело к удорожанию процентной ставки.
• Участие в акциях. Большинство СК регулярно внедряют различные акционные программы с целью привлечения новых клиентов. Участие в одной из них позволит существенно сэкономить.
• Программы лояльности. Если вы когда-либо уже оформляли полис, обратитесь для начала именно в эту фирму. Постоянным клиентам часто делают скидки.
• Приобретайте «первичку». Приобретение нового жилья позволяет исключить из программы комплексного страхования титульный полис. У жилья еще не было собственников, а значит, оспаривать ваше право будет некому.
• Посетите офис СК. Большинство банков выступают лишь посредниками между страховщиками и заемщиком. При посещении офиса СК можно добиться скидки, и получить полис на более выгодных условиях.
• Гасите заем быстрее. Учитывая, что сумма страховки исчисляется исходя из остатка задолженности, ранее погашение ипотеки позволит существенно сэкономить на страховке.
• Получите часть неиспользованной страховки. При досрочном погашении ипотеки оформите возврат неиспользованной части полиса.

Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке

Государство часто «радует» своих граждан дополнениями и изменениями законодательства. Есть такое и в сфере ипотечного кредитования. Исходя из документа существует ряд условий, при которых полагается получение налогового вычета при личном страховании.

Условия получения

Эти моменты нужно четко контролировать еще на стадии подписания документов. От правильности заполнения договора будет зависеть возможность получения вычета:

• страховая сумма прописывается отдельной строкой в договоре;
• в документе прописывается размер страхового платежа;
• договор страхования имеет срок более 5 лет.

Обратите внимание на последний пункт, если вам будет предложено перезаключать договор страхования ежегодно.

Если страховая компания отказывается идти вам на уступки стоит поискать более сговорчивых страховщиков. Благо, перечень аккредитованных организаций достаточно велик.

Если взнос по страхованию будет заложен в полную кредитную выплату, налоговый вычет оформить будет невозможно.

Документы для получения налогового вычета

Для получения средств много бумаг собирать не придется. Вам понадобится:

• форма 2-НДФЛ;
• договор на страхование жизни и здоровья (копия);
• документ, разрешающий деятельность СК (копия лицензии);
• чек об уплате взносов.

Максимальной суммой, с которой позволено вернуть вычет, считается 120 000 рублей в год. То есть возврат составит 15,6 тыс. ежегодно.

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке

Будущий страхователь оказывается в банке не случайно. И чаще всего его приводит сюда желание оформить ипотеку.

Когда одобрение по заявке уже получено, представитель банка предлагает оформить страхование. Обязательным при заключении ипотечного договора с банком является страховка объекта недвижимости от рисков.

Также сотрудник упоминает про страхование жизни и здоровья заемщика (Титульного (основного) созаемщика):

• но не требуется, но позволяет существенно снизить ставку. Такое специальное предложение получило название «Защищенный кредит»;
• чтобы его получить, нужно застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок ипотеки, причем обязательно в пользу банка (назначить его в договоре с СК выгодоприобретателем);

В ипотечном договоре специально обговаривается, что будет, если сменить выгодоприобретателя – новая более высокая ставка.

• полис оформляется на год и затем постоянно продлевается. Страховые премии придется выплачивать каждый год, пока действует ипотечный договор.;

И все же «защищенный кредит» оформлять выгоднее: разница в переплате не столь существенна, а плата за ваше спокойствие минимальна. Обязательно бережно храните договор со страховой компанией, полис и все квитанции об оплате.

• отказавшись продлевать страховку на будущий год, будьте готовы к тому, что банк повысит ставку (пришлет вам новый график платежей);
• еще одной существенной особенностью страхования жизни при ипотеке, страховая сумма должна быть не меньше суммы задолженности по кредиту;
• и, наконец, самый приятный момент. При наступлении страхового случая, выплаты от СК получит банк в счет оплаты ипотеки. А значит, обязанности по оплате кредита не перейдут к созаемщикам и поручителям. Долга просто не будет.

Договор ипотечного страхования рассматривается в статье: ипотечное страхование

Какие бывают программы накопительного страхования жизни, вы можете посмотреть на этой странице.

Сберегательная программа

Уникальное предложение. Его главный плюс в 100% возврате: если не наступает страховой случай, все взносы возвращаются вам по истечении срока действия договора.

Но есть и ещё положительные моменты:

• семья остается обеспеченной длительный срок;
• можно выбрать срок страхования (5, 10 или 15 лет), взнос или сумму гарантированных выплат;
• страховой взнос от 1000 р. в месяц (1 000 р., 2 000 р. или 5 000 р.);
• чем больше взносы, тем выше страховая сумма – 1 800 000 р.

Страховые риски: уход из жизни и инвалидность. В первый год действия договора страховым случаем считается наступление того или другого события в результате несчастного случая. Со второго – причина может быть любой.

Учитывая особенности жизни в России (мало, кто может позволить себе такое удовольствие как страховой полис), это предложение заинтересует многих:

• представителей среднего и крупного бизнеса;
• частных предпринимателей и особенно;
• высококвалифицированных специалистов. Например, хирургов, чей заработок зависит от нормального функционирования рук.

Правила страхования жизни «Сберегательное».

Продукт «Глава семьи»

Если семья потеряет единственного кормильца, или он лишится прежней трудоспособности, страховая компания возьмёт на себя сохранение финансового благополучия его семьи:

• страховые риски: уход из жизни и инвалидность 1 и 2-ой группы в результате несчастного случая;
• застраховать себя можно на сумму: 300 тыс. рублей, 600 тыс. рублей и 1 500 000 р.;
• стоимость полиса соответственно будет: 1 тыс. рублей, 2 тыс. рублей и 5 тыс. рублей.

Программа «Защита близких»

Условия страхования жизни в сбербанке по данному продукту позволяют позаботиться о самых близких родственниках.

В случае временной потери трудоспособности из-за травмы или смерти в результате несчастного случая, страховая компания компенсирует застрахованным лицам упущенный доход и обеспечит достойный уровень их лечения:

• застраховать можно на выбор: детей; супругов; родителей;
• выбрать страховую премию: 1 тыс. рублей, 2 тыс. и 5 тыс. рублей;
• для всех страховых рисков установлена своя страховая сумма;
• чем выше взнос, тем выше страховая выплата;
• срок действия всего 1 год.

Основное для всех программ

Программы СК Сбербанка отличает несколько положительных условий:

• оформляются по одному документу – паспорту;
• можно купить полис онлайн;
• действуют по всему миру (где бы с вами ни произошел несчастный случай, он будет страховым, лишь попадал под перечень таковых в договоре);
• вы защищены круглосуточно;
• стороны могут договориться об исключении из договора страхования того или иного пункта;
• вы можете расторгнуть договор в любой момент, обратившись к СК с заявлением.

Сумма компенсации определяется по таблице, которая представлена на официальном сайте страховой компании. Также в свободном доступе есть перечень документов для предоставления страховщику при наступлении страхового случая.

Как и бланки заявлений на все случаи, сами правила страхования в СК «Сбербанк страхование жизни» и тарифы.

Максимально полезный и удобный сайт компании говорит о соблюдении принципа прозрачности в страховой деятельности.

Каждому страхователю выдается полис, договор с компанией и правила страхования (в виде памятки). При наступлении несчастного случая по имеющимся у вас документам вы сможете понять, является ли он страховым.

В памятке же есть список документов, необходимых для получения страховой суммы. Ориентируясь на него соберите все возможные доказательства, которые не оставят ни малейшего сомнения у специалистов страховой компании.

Памятка при несчастных случаях.

Заявление на расторжение договора.

Правила страхования жизни в Сбербанке.

Все продукты СК «Сбербанк страхование жизни» ориентированы на ответственных людей, которые достигли уже многого и не хотят ни потерять, ни подвести близких.

Пусть даже в силу непредвиденных обстоятельств. Страхование жизни позволяет позаботиться о финансовом благополучии своей семьи тогда, когда вы не в состоянии будете это сделать. И решение застраховаться – это разумный и добровольный шаг каждого гражданина.

Какие бывают виды страхования жизни по компенсации, вы можете найти в статье: виды страхования жизни

Что такое инвестиционное страхование жизни, узнайте тут.

Про страхование спортсменов детей рассказывается по этой ссылке.

Видео: Страхование жизни. Отработка возражения о вероятностных событиях

Ваши отзывы

Предыдущая статья: Страхование жизни Альянс

Следующая статья: Добровольное страхование жизни

Предложения «Сбербанка» по ипотечному страхованию

«Сбербанк» предлагает своим клиентам две основные программы ипотечного страхования:

• страхование квартиры по ипотеке;
• страхование жизни при ипотеке.

Страхование квартиры по ипотеке – обязательное условие для получения ипотечного кредита на покупку недвижимости. Такой полис страхует:

• стены, перегородки, перекрытия, оконные конструкции, двери;
• крышу и фундамент (если объектом страхования является индивидуальный жилой дом или строение).

Страхование квартиры по ипотеке защищает от повреждения или полной утраты недвижимости в случае:

• пожара, удара молнии, взрыва и т.п.;
• падения летающих объектов, грузов, деревьев, средств наружной рекламы и прочих неподвижных предметов, которые находятся недалеко от приобретаемой в ипотеку недвижимости;
• наезда транспорта или навала судна;
• стихийных катаклизмов;
• незаконных действий третьих лиц;
• конструктивных недочетов.

Страхование жизни при ипотеке – вторая обязательная программа страхования, которая обеспечивает финансовую защиту клиента в непредвиденных ситуациях. К страховым случаям относится:

• инвалидность I или II группы;
• смерть.

При наступлении одного из вышеперечисленных случаев страховщик берет на себя все выплаты, соответствующие остатку задолженности по ипотечному кредиту.

Сведения, необходимые для покупки страховки от «Сбербанка»

Для приобретения страховки, защищающей купленную в ипотеку недвижимость или здоровье заемщика, необходимо иметь:

• анкету страхователя, заполненную в соответствии с официальной формой;
• кредитный договор;
• паспорт;
• справку о прохождении медицинского обследования (для приобретения полиса, страхующего жизнь и здоровье).

Сами документы не понадобятся, страхователю нужны будут только подлинные сведения, взятые из них. В некоторых случаях (если данные введены с ошибкой, не соответствуют подлинным и т.п.) «Сбербанк» может потребовать фотографии или сканы документов.

Как оформить ипотечную страховку в «Сбербанке»

Единовременно купить сразу два страховых полиса на сайте «Сбербанка» нельзя, поэтому мы детально рассмотрим порядок оформления каждого документа. Чтобы получить полис, страхующий квартиру по ипотеке, необходимо:

1. Выбрать соответствующую опцию. Для этого нужно перейти на сайт «Сбербанка» и найти раздел «Страховые программы», а затем нажать на опцию «Страхование ипотеки онлайн». В новом окне появится краткое описание программы страхования, чуть ниже – функция оформления полиса в режиме онлайн.
2. Выбрать нужные сведения и заполнить недостающие общие данные. На новой странице необходимо указать объект страхования, выбрать срок действия полиса, указать год постройки недвижимости (застраховать объект, возведенный до 1955 года, не удастся) и т.п. Здесь же заемщик самостоятельно вносит нужную ему страховую сумму. Можно также ввести промокод и несколько уменьшить стоимость полиса. Она рассчитывается автоматически с помощью калькулятора, а затем выводится на экран.
3. Заполнить анкету. Следующий шаг – ввод данных, взятых из документов. Сюда относится номер и дата кредитного договора, сведения о страхователе (его статус гражданина РФ или иностранного гражданина, ФИО, дата рождения, серия и номер паспорта, дата и место выдачи), адрес регистрации застрахованной недвижимости, контактные данные и т.п. Особенно важно правильно указать свою электронную почту, ведь страховой полис будет выслан именно на нее.
4. Подтвердить покупку. После ввода всех достоверных данных можно переходить к оплате страховки. После подтверждения платежа на электронную почту, указанную ранее, высылается страховой полис. Важно помнить, что он вступает в действие не сразу после покупки, а только на следующий день.

Купить полис, обеспечивающий страхование жизни при ипотеке, не менее просто. Для получения этого документа необходимо:

1. Выбрать программу «Защищенный заемщик». Это делается на сайте «Сбербанка» в разделе «Страховые программы».
2. Заполнить заявление. На новой странице необходимо ответить на 6 предложенных вопросов. После успешного окончания этой быстрой процедуры нужно ввести стандартную информацию: дату начала действия нового полиса, дату рождения и свой пол, остаток кредитной задолженности. Стоимость полиса рассчитывается автоматически с помощью калькулятора, а затем появляется на экране. Как правило, это занимает несколько секунд.
3. Заполнить нужные данные. Далее от заявителя требуются номер и дата кредитного договора, его контактные и паспортные данные, адрес проживания, а также сведения о трудоустройстве. После ввода их нужно проверить, а затем отправить на проверку.
4. Оплатить полис. Сразу после подтверждения оплаты полис приходит на электронный адрес, который уже указывался ранее.

Сколько стоит страховой полис по ипотеке

Стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке различается в диапазоне от 0,3 до 1,5 %. Тариф в т. ч. обуславливается полом и возрастной группой.

Например, выплата по страховке при размере долга 1,5 млн руб. составит:

• для мужчины, родившегося в 1978 году, — 10350 руб. (0,69 %);
• для женщины 1978 года рождения — 6060 руб. (0,4 %);
• для мужчины, родившегося в 1988 году, — 5925 руб. (0,395 %);
• для женщины 1988 года рождения — 5160 руб. (0,34 %);
• для мужчины, родившегося в 1998 году, — 5355 руб. (0,36 %);
• для женщины 1998 года рождения — 4395 руб. (0,29 %).

Наиболее низкая процентная ставка будет предоставлена девушкам, которым на момент оформления страховки исполнилось 18 лет, — 0,28 %. Самая высокая — мужчинам 45-летнего возраста (0,97 %). Возможность заказа полиса для мужчин старше 45 лет и женщин старше 50 лет рассматривается специалистами по результатам личной беседы с кредитополучателем.

Список аккредитованных в Сбербанке страховых компаний

В 2018 году в список аккредитованных страховых компаний Сбербанка вошли следующие организации:

• «Абсолют Страхование»;
• СФ «Адонис»;
• АО «АльфаСтрахование»;
• САО «ВСК»;
• СК «ВТБ Страхование»;
• «Зетта Страхование»;
• СПАО «Ингосстрах»;
• «Либерти Страхование»;
• СК «ПАРИ»;
• СПАО «РЕСО-Гарантия»;
• АО «СОГАЗ»;
• «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
• СК «Чулпан»;
• ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

Помимо прохождения аккредитации, данные компании должны соответствовать установленным Сбербанком требованиям, иначе их полис банк не примет.Рассмотрим причины, по которым банк вправе запретить использование полиса из выбранной заемщиком организации в качестве гарантии по ипотеке:

• у нее есть крупные долги перед бюджетом;
• она не представила информацию об акционерах — держателях более 5 % акций;
• один из ее директоров находится под следствием или был осужден за преступления в экономической сфере;
• были случаи непредставления данной организацией необходимой документации Сбербанку (например, банк не был уведомлен об изменении условий или прекращении договора его заемщика);
• нахождение данной организации или ее аффилированного лица, контролирующего более 20 % акций, в стадии банкротства;
• рост размера страховой премии за год более чем на 120 %;
• несоответствие условиям устойчивого финансового положения, разработанным Сбербанком, и т. п.

Где дешевле оформить страховку

Несколько компаний-страховщиков, прошедших аккредитацию Сбербанка, позволяют дешевле оформить страхование жизни, чем в «Сбербанк Страхование», при условии предоставления заемщику минимального тарифа.

Например, минимальный тариф ниже 0,3 % установлен следующими компаниями:

• СОГАЗ — 0,17 %;
• Ингосстрах — 0,23 %;
• РЕСО — 0,26 %.

Максимальный же процент может составлять 5-5,5 %. Он предназначен для лиц, которые работают в опасных для жизни условиях, в частности, профессиональных спортсменов. Сбербанк такой услуги не предлагает.

Таким образом, лицам, планирующим заключить соглашение об ипотеке со Сбербанком, жизнь и здоровье целесообразно застраховать в его страховой компании либо аккредитованных им организациях, что даст возможность снизить стоимость пользования займом на 1 %.

Если же заемщику требуется полис с повышенным коэффициентом, следует рассматривать все компании, предоставляющие такую страховку. Несмотря на то что получить ипотеку по более низкой ставке в такой ситуации не удастся, полис позволит повысить шансы на одобрение займа и гарантировать компенсацию задолженности по кредиту при возникновении страхового случая.

Видео про страховку при ипотеке: