Автокредит под залог автомобиля

 Если срочно потребовались деньги — можно продать свой автомобиль, но если этого делать не хочется, то взять кредит под залог авто — будет лучшей вариацией решения финансовой проблемы. Такие займы выдают и автоломбарды, и микрофинансовые организации. Где можно взять кредит под залог автомобиля:

• Российские банки. При этом авто остается у банка до погашения кредита;
• Автоломбард. Машина остается в залоге. Удобное и быстрое оформление без справок;
• Займ денег под залог автомобиля. Оформляется в микрофинансовых организациях сроком до одного месяца с пролонгациями. ПТС остается в МФО;
• Залоговое кредитование. Это специальная программа банков. ПТС и авто остаются у заемщика. При этом машина находится в залоге у банка, о чем проставляется отметка в общебанковском реестре.

Суть автокредита под залог автомобиля

Если оформляется автокредит под залог автомобиля, банк обязуется предоставить до 90% от стоимости авто. Оставшиеся 10% или более гражданин должен внести самостоятельно. Эта сумма будет являться первоначальным взносом, демонстрирующим платежеспособность заемщика.

Купленный автомобиль оформляется в собственность гражданина. Однако машина передается в залог и будет находиться в обременении до полного расчета по обязательствам. Процесс использования залогового имущества, наложение на него взысканий и ситуации, в которых подобное возможно, регулирует глава 3 ГК РФ. Закон позволяет изъять автомобиль и реализовать его для погашения обязательств перед банком, если клиент самостоятельно не производит своевременный расчёт. Полученная сумма направляется на погашение задолженности. Если удается получить от самостоятельной продажи автомобиля больше денежных средств, чем составляет объем задолженности перед банком, избыток возвращается должнику.

Принудительная реализация залогового автомобиля выполняется крайне редко. В статье 349 ГК РФ говорится, что продажа залогового имущества может быть осуществлена только после вынесения соответствующего решения в судебном порядке. Разбирательство отнимает много времени и требует дополнительных затрат. Потому банки стремятся использовать альтернативные методы воздействия на должника. Однако заемщик автокредита должен быть готов к тому, что залоговый автомобиль могут продать. Потому лучше своевременно производить погашение задолженности.

Плюсы и минусы

Принимая решение об оформлении автокредита под залог автомобиля, стоит помнить о положительных и отрицательных особенностях услуги. Банки стремятся извлечь из сотрудничества с гражданином максимальную выгоду, сводя риски для себя к минимуму. Поэтому не стоит забывать о возможных подводных камнях, с которыми можно столкнуться в процессе оформления. Преимуществами автокредита под залог автомобиля выступают:

• гражданин сможет купить машину более высокого класса, чем позволяют ему собственное финансовое положение;
• машину удастся купить даже тогда, когда собственные накопления отсутствуют;
• процесс заключения сделки не отличается сложностью;
• сегодня присутствуют госпрограммы, дающие возможность получить скидку на автомобиль;
• произвести расчет с финансовой организацией можно досрочно;
• деньги предоставляются на длительный срок, что дает возможность производить погашение небольшими платежами;
• процентная ставка по предложению ниже, чем переплата по альтернативным кредитным продуктам;
• иногда можно оформить автомобиль в рассрочку.

Однако у предложения имеется и ряд существенных недостатков. Оформив автокредит под залог автомобиля, гражданин столкнется со следующими минусами:

• если по какой-либо причине произвести своевременный расчёт не удастся, гражданин рискует потерять автомобиль;
• выбор транспортного средства будет существенно ограничен;
• итоговая стоимость машины существенно возрастет;
• получить автокредит может не каждый, банки выдвигают жесткие критерии отбора потенциального клиента;
• необходимо иметь доход, позволяющий беспрепятственно производить расчёт с финансовой организацией, и быть официально трудоустроенным;
• заемщику предстоит собрать большой пакет документов.

Где можно оформить автокредит под залог автомобиля?

Автокредит под залог автомобиля — классическая услуга, которую сегодня предоставляют практически все банки. Чтобы воспользоваться ей, можно обратиться в:

1. ВТБ 24. Организация может предоставить от 400000 до 10 млн руб. Произвести расчет необходимо в срок до пяти лет. Размер минимального первоначального взноса начинается от 20%, ставка варьируется от 7 до 15,9% годовых.
2. Россельхозбанк. В компании можно получить от 100000 до 3000000 руб. Закрыть обязательства нужно в течение 5 лет. Первоначальный взнос начинается от 15%. Процентная ставка варьируется от 10 до 17,5% годовых.
3. Плюс банк. Организация может предоставить до 4,5 млн руб. Возможно оформление автокредита под залог автомобиля без первоначального взноса. Расчет по задолженности может происходить в течение 84 месяцев. Переплата составляет 12,9-24,9% годовых.
4. Восточный Экспресс Банк. Организация может выдать до одного миллиона руб на срок до пяти лет. Стартовый платеж составляет 20%, а переплата будет равна 14,5-19,5% годовых.
5. Центр инвест банк. Размер доступного лимита зависит от стоимости автомобиля и дохода заемщика. Деньги предстоит вернуть в срок от 3 до 60 месяцев. Стартовый платеж составляет 20%. Переплата начинается от 8,5% и может доходить до 18,25% годовых.

Необходимо наличие официального трудоустройства.

Условия для получения

Чтобы получить автокредит под залог автомобиля, заемщик должен заплатить первоначальный взнос и подготовить пакет документации. Дополнительно нужно соответствовать требованиям финансовой организации. Сотрудничество осуществляется только с гражданами, достигшими 21 года. Во внимание принимается и возраст на момент закрытия обязательств. Гражданин не должен быть старше 65 лет.

Необходимо наличие официального трудоустройства. Проработать на последнем месте необходимо в течение 1 года. Сотрудничество осуществляется только с гражданами РФ. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка. Автокредит под залог автомобиля по временной регистрации обычно не выдается. Отсутствие постоянной прописки усложняет для банка процесс возврата денежных средств, если заемщик по какой-либо причине перестанет производить погашение добровольно.

Требования предъявляются и к автомобилю. Обычно купить транспортное средство можно только в автосалоне-партнёре финансовой организации. Если приобретается подержанный автомобиль, машина не должна быть старше 5 лет. Во внимание принимается и пробег транспортного средства. Покупку подержанного авто можно осуществить также в автосалоне. Заключение сделок с физическими лицами связано с большим количеством сложностей. Лишь небольшое количество банков готовы пойти навстречу заемщику и предоставить денежные средства на покупку подержанного автомобиля у частного лица.

Необходимые документы для получения автокредита под залог автомобиля

Список документов для получения автокредита под залог автомобиля может меняться и зависит от статуса заемщика, выбранной кредитной программы и требований финансовой организации. Чтобы воспользоваться стандартным предложением, физические лица должны предоставить:

• копию гражданского паспорта;
• права на управление транспортным средством;
• заполненную заявку;
• копию трудовой книжки;
• справку о доходах.

Если к управлению машиной будет допущено сразу несколько человек, банк попросит предоставить копии паспортов и водительских удостоверений каждого из них. Копию трудовой книжки нужно заверить у работодателя. Справка о доходах может быть составлена по форме 2 НДФЛ или по форме банка.

Если оформление автокредита по залог автомобиля осуществляется по экспресс-программе, потребность в предоставлении документального подтверждения размера заработной платы может отсутствовать.

Если в качестве заемщика выступает юридическое лицо, список необходимых бумаг меняется. Представителю компании предстоит предоставить:

• учредительную документацию;
• бумаги, подтверждающие прохождение официальной регистрации;
• финансовая отчётность;
• заполненная анкета;
• заявление.

Если на получение автокредита претендует предприниматель, он должен предоставить тот же пакет документов, что и любое другое физическое лицо за исключением справки, подтверждающей размер доходов, и бумаг об официальном трудоустройстве. Вместо них в перечень предстоит приложить налоговую декларацию, выписку из реестра и свидетельство о регистрации.

Пошаговая инструкция оформления автокредита под залог ТС

Если гражданин хочет оформить автокредит под залог автомобиля, нужно предпринять ряд действий, в список которых входят:

1. Анализ рынка и изучение доступных предложений. Ознакомиться со списком предоставляемых автокредитов можно, посетив официальные сайты банков, которые присутствуют в регионе проживания потенциального заемщика. Лучше анализировать предложение в совокупности. Это позволит выбрать наиболее выгодные из них. Обращать внимание стоит не только на размер процентной ставки. Нужно подробно ознакомиться со всеми аспектами предложения. Так, присутствие дополнительных комиссий за выдачу кредита и обслуживание счёта может существенно повысить стоимость услуги.
2. Обращение в понравившийся банк и посещение организации для получения предварительной консультации. Эксперты советуют заранее задать все интересующие вопросы, дабы впоследствии не столкнуться с неприятными сюрпризами.
3. Подготовка пакета документов, заполнение анкеты и обращение в понравившийся банк.
4. Ожидание принятия решения. Процесс начинается от 3 суток и может доходить до 2 недель. Когда решение будет известно, заемщика оповестят.
5. Выбрать подходящий автомобиль. Машина должна соответствовать требованиям банка.
6. Повторно посетить офис организации и подписать договор. Предварительно рекомендуется детально изучить соглашение по автокредиту под залог автомобиля. От него зависят все особенности сотрудничества с банком.
7. Дождаться перечисления денежных средств на счет продавца, получить документы на автомобиль и завершить все регистрационные процедуры.
8. Начать закрытие обязательств в соответствии с установленным графиком.

Возможности погашения

Закрытие обязательств производится из личных средств заемщика. Платежи по автокредиту под залог машины нужно производить раз в месяц. Размер суммы и даты внесения денежных средств определяет график погашения. Он выступает приложением к кредитному договору и предоставляется заемщику в момент подписания соглашения. Деньги нужно зачислять на счет, с которого будет производиться их списание в определенную дату. Для удобства заемщика существует несколько способов внесения платежей. Они могут быть осуществлены при помощи:

• терминалов и банкоматов финансовой организации, предоставившей кредит;
• внесение денежных средств в кассу организации;
• перечисление платежа с карты клиента через онлайн-сервисы учреждения;
• перевод средств со счета стороннего банка;
• использование возможностей системы переводов Золотая корона или Почта России.

Список способов может меняться в зависимости от индивидуальных особенностей выбранного банка. Различается скорость перевода и размер комиссии. Эксперты рекомендуют производить перечисление средств за 3-5 дней до положенного срока. Это позволит снизить риск возникновения просрочки по автокредиту из-за того, что денежные средства не поступят на счёт вовремя.

Отличие автокредита под залог автомобиля от потребительского кредита

Услуги имеют ряд существенных отличий, делающих их кардинально непохожими друг на друга. Разница между автокредитом под залог автомобиля и потребительским кредитом состоит в следующем:

1. Цель кредитования. Потребительское предложение не ограничивает заемщика в том, на что можно потратить денежные средства. Клиент самостоятельно решает, как распорядиться предоставленной суммой. Автокредитование предоставляется строго на покупку машины. Направить деньги на иные цели нельзя.
2. Способ предоставления денежных средств. Потребительский кредит выдается наличными или зачисляется на карту. Автокредит под залог автомобиля переводится сразу на счет продавца.
3. Срок возврата. Потребительское предложение подразумевает короткий период расчета по обязательствам. Автокредит выдается на более длительный срок.
4. Доступная сумма. Автокредит всегда больше стандартного потребительского предложения.
5. Процентная ставка. Если деньги предоставляются целенаправленно на покупку авто, за пользование средствами придётся платить меньше.

Продажа банками залоговых автомобилей

Реализация залоговых автомобилей в нашей стране набирает популярность. Банки, в распоряжении которых остались залоговые машины, не стоят за ценой при сбыте авто. Они стараются любым способом продать залоговое имущество, лишь бы покрыть имеющийся долг. Поэтому, покупать залоговый авто очень выгодно, тем более, что банк может обеспечить льготное кредитование. Есть несколько вариантов приобрести банковскую машину по смешной цене:

Покупать залоговый автомобиль у банка очень выгодно.

• посещение аукциона залоговых автомобилей;
• поиск объявлений о продаже залоговых машин;
• обращение в банк за информацией.

Но надо знать, что залоговая техника продается банками оптом. Купить 2-3 машины не получится. Впрочем, есть компании, которые покупают конфискат оптом, и потом продают в розницу. Важно помнить, что есть еще и кредитные мошенники из черного списка, которые размещают частные объявления о продаже кредитных машин. Если это официальное объявление банка о публичном аукционе, то следует заранее зарегистрироваться, так как обычно количество участников ограничено. На аукционе можно купить автомобиль в розницу с экономией в 30-50%.

Условия предоставления ломбардного кредита

Факторы, которые учитываются в отношении заемщиков в процессе принятия решения о предоставления во временное пользование определенной суммы денежных средств под залог авто:

Ограничения по возрасту

Ссуды ни при каких обстоятельствах, не предоставляются чересчур пожилым и слишком молодым клиентам. При этом каждая банковская структура сама устанавливает возрастные ограничения подобного рода. Основной целью этих самых ограничений оказывается вполне естественное желание в максимальной степени уменьшить риски не возврата ссуды (смерть от старости, призыв в армию и т.п.). Подход осуществляется в индивидуальном порядке. Одни люди получают кредиты под залог своих транспортных средств без каких бы то ни было преград, другим денежные средства выдаются в пользование только на определенных условиях, кто-то получает отказ. С клиентами пожилыми дело обстоит непросто. В каждом банке имеются конкретные ограничения по выдаче займа пожилым людям. Раньше предельным возрастом было принято считать пенсионный. Но теперь сотрудники некоторых банков могут в индивидуальном порядке предложить кредитование и 65-летним заемщикам, и даже клиентам постарше.

• Начальным возрастом непосредственного предоставления ссуды стало восемнадцатилетие;

Ограничение по имеющимся доходам

Каждая банковская организация сама определяет эти ограничения. Но всюду действует один основной принцип: чем больший доход имеет конкретный заемщик, тем большая сумма кредита по выгодной процентной ставке может быть предоставлена ему банком. Кстати, в некоторых банках установлены и ограничения в отношении минимальных доходов клиентов. В мировой банковской практике по предоставлению займа под залог автомобиля разработана особая услуга под названием «Ломбардный кредит». Подразумевается такой тип кредитования, при котором заемщик получает деньги в залог конкретного имущества, а именно — автомобиля. При этом его доходы не принимаются во внимание;

Ограничение по текущему месту работы

К примеру, заемщику, работающему в какой-либо бюджетной организации, предоставляемая ссуда будет иметь сравнительно меньшие размеры, чем кредиты тех людей, которые трудятся в коммерческой организации.

Кредит под залог ПТС автомобиля

В данном случае машина остается в пользовании владельца, а ПТС остается у заемщика. Сумма, которую может получить наличными владелец, колеблется от 50% до 80% от оценочной суммы транспортного средства под 5-8% годовых. Такой заем чаще выдают наличными. Но нужно учитывать такие условия:

• банки выдают срочный заем на машины под залог ПТС, возраст которых должен соответствовать критериям: для иномарок – не старше 10 лет, для автомобилей отечественного производства – не старше 5 лет;
• автомобиль должен быть в собственности у человека (и выкуплен у банка или предыдущего собственника в полном объеме), который хочет взять заем;
• он в обязательном порядке должен предоставить банку оригинал ПТС и один комплект ключей от машины (если имеется второй набор);
• заемщик обязан дать устную информацию о том, что он работает, где и какая у нег заработная плата с предоставлением номера отдела кадров, бухгалтерии места вашего трудоустройства или непосредственного начальника (чтобы банк мог проверить данные);
• стоит учитывать вид и условия страхового плиса: по ОСАГО процентная ставка по займу будет выше нежели по КАСКО.

Деньги под залог автомобиля или как «заложить» своего «железного коня»

Самый большой минус данного типа кредита – это невозможность пользоваться машиной до погашения задолженности, т. к. заем под залог ТС предполагает получение денег взамен на автомобиль, который остается на стоянке организации, выдавшей заем. Сумма и процент кредитного займа зависит от вышеперечисленных условий.

Заложить машину с правом выкупа можно как в коммерческих банках, так и автоломбардах. С последними собственнику авто надо быть осторожным, потому что могут встретиться мошенники, заложить автомобиль у которых можно, а вот обратно забрать своего «коня» уже не получится по различным причинам (ломбард может быть «липовым» или «мутить» с документами). Но есть и условия, в которых ломбард конкурирует с другими организациями:

• срочный заем ломбард может оформить быстро, а для оформления нужны только паспорт и документы, подтверждающие факт нахождения машины в собственности;
• график платежей ломбард также составляет довольно редко, на выданную сумму просто накладывается определенный процент, а в случае, если владелец в установленные сроки может вернуть только часть суммы, оставшееся оформляется как новый заем и выплачивается позже, также с процентами.

В банке процедура сложнее и продолжительнее. Во-первых, человеку потребуется представить больший пакет документов:

• паспорт для удостоверения личности;
• ПТС;
• свидетельство о регистрации авто;
• если вы не владелец авто, получить заем без нотариально заверенной доверенности не получится.

Во-вторых, необходимо оплатить услуги нотариуса, стоянку, где будет стоять автомобиль до момента погашения долга (ломбард тоже может взять за это деньги), и страховку, которая в большинстве случаев составляет 0,1% в месяц от цены авто. Эти расходы могут быть включены в сумму займа. Ее максимальный размер будет назван после проведения оценки стоимости авто. Процентная ставка определяется с учетом суммы кредита и срока, на который он дается. Оформить заем владелец автомобиля имеет право на любой срок, но чем раньше он вернет долг или, другими словами, выкупит ТС, тем меньше ему придется уплачивать процентов (это прописывается в разделе «Условия» при подписании документов на оформление кредита).

Последние 2 вида займа могут быть предоставлены только в случае, если автомобиль не находится под другим залогом и за него не выплачивается автокредит.

Что хорошо и что плохо в кредите под залог автомобиля?

Преимуществами являются:

• при оформлении займа под залог ПТС процентная ставка ниже, чем при оформлении простого кредита;
• получить кредит с правом на выкуп можно под залог любого вида транспорта (использующегося только для личного пользования);
• если деньги выдаются под залог ПТС или оформляется автокредит, то владелец может пользоваться машиной и в то же время иметь на руках необходимую сумму;
• сроки рассмотрения заявок на данный вид займа в финансовых организациях довольно небольшие, т. е. необходимая сумма будет у владельца гораздо быстрее, нежели при обращении в банк для оформления обычного кредита.

Но есть и минус, причем довольно весомый: если собственник не сможет вернуть долг (выкупить авто), машина перейдет в собственность выдавшей кредит организации, которой является банк или ломбард. Автомобиль будет продан на аукционе, а деньги, полученные за него, покроют задолженность. В этой ситуации владелец остается и без машины, и в небольшом «минусе», т. к. если бы он продавал свое авто сам, выкуп мог бы составить более крупную сумму, чем та, которую выдал банк, разве что ждать пришлось бы дольше.

Еще статьи из рубрики Буква закона

Оказалась просрочена страховка

Штраф за грязные номера

Что нужно для прохождения медкомиссии

Как заезжать на эстакаду, чтобы сдать экзамен

Кредит под залог автомобиля: с чего начинать?

Где искать деньги?

Кредит под залог автомобиля предоставляется многими ломбардами и финансовыми учреждениями. Но чаще всего за оформлением клиент обращается именно в банк, поскольку именно тут будут предложены самые выгодные, доступные, демократичные условия. Что касается ломбарда, который работает с займами под залог автомобиля, эти организации работают намного быстрее, потому на оформление потребуется затратить минимальное время. Да и проще взять здесь необходимую сумму, поскольку:

• средства выдаются буквально в течение часа;
• не нужно предоставлять справки;
• потребуется минимальный набор документов;
• оценка транспортного средства происходит за минимальное время.

Однако и недостатков у такого кредита под залог авто достаточно. И это внушительные проценты и минимальный срок на возвращение предоставленной суммы. Некоторые компании предоставляют средство исключительно на условиях временного изъятия транспортного средства. Как только средства будут полностью возвращены, так и машина вернется в распоряжение своего владельца.

Рекомендуемая статья:  Авто в кредит. Нюансы и возможные проблемы

Изучение условий

Кредит под залог авто выдается по определенным условиях. Правильно выбирать компаньона для решения денежного вопроса следует с учетом главных требований, которые он предъявляет, но и предоставляемые возможности также имеют значение. Внимание обратить следует на сумму кредитования, проценты, срок возврата взятой суммы.

Это важно! Оценочная стоимость автомобиля будет установлена представителем финансовой структуры. Этот параметр приближен к реальной рыночной цене, по которой в случае необходимости ломбард или банк сможет реализовать подержанный авто.

Документы: собираем пакет

В случае обращения в компанию, которая работает в с быстрыми кредитами под залог авто, потребуется только паспорт (иногда его можно заменить на водительское удостоверение), документы на ТС. За считанные минуты будет произведена оценочная стоимость авто и предложены условия для заключения контракта.

Если работать предстоит с банками, кредит под залог автомобиля будет оформляться несколько дней (в лучшем случае). Некоторые кредитные организации затягивают процесс до пары-тройки недель, иногда – месяцев. Если есть время для ожидания, можно рассчитывать на демократичные, приличные условия. Для оформления потребуются документы:

• паспорт;
• документы на ТС;
• свидетельство о регистрации.

Внимание! В некоторых ситуация, случаях кредит под залог авто оформляется только по доверенности. Она необходимо, когда ТС принадлежит не заемщику.

Главные условия

Каждая организация считает своим долгом устанавливать совершенно разные условия, потому изучать придется все. Зачастую необходимо, чтобы:

• ТС не было в залоге на тот момент, когда оформляется договор.
• Предоставить полный пакет документов (если речь идет о банковской структуре или другой финансовой организации – не ломбарде).
• Иметь отличную кредитную историю, которая проверяется в специализированных агентствах. Рекомендуется предварительно узнать свою историю, прежде чем будут поданы документы на заем под залог автомобиля.
• Оформить страховой полис на машину.

Это важно! Некоторые структуры требуют страховать жизнь еще и заемщика. Это своеобразная гарантия, что абсолютно все средства будут возвращены даже в случае гибели или травмирования клиента.

Пошаговая инструкция

Кредит под залог авто может быть оформлен на разный срок. Это зависит от условий финансовой организации, с которой предстоит работать и сотрудничать клиенту. Но заемщик должен понимать, что чем раньше он выплатить все начисленные суммы, тем меньше процентов ему будут начислены. Ставка будет устанавливаться также от нескольких критериев:

Рекомендуемая статья:  Автокредит без первоначального взноса: секреты выгодной покупки

• Срок кредитования.
• Запрашиваемая сумма.
• Состояние ТС и его срок выпуска.

Оформлять кредит под залог автомобиля следует в несколько важных этапов. Каждому из них предстоит уделить немалое значение:

1. Обращение в финансовую организацию. В этот период следует узнать условия получения займа. Рекомендуется именно в этот момент собрать большое количество предложений, из которых выбрать подходящее.
2. Сбор требуемой документации.
3. Оценка ТС на предмет его повреждение и установление реальной (рыночной) стоимости авто. Заложить можно далеко не все машины. Часто принимаются иностранные, отечественные авто, которым не исполнилось более 3–10 лет. Поврежденные машины также не рассматриваются в качестве залогового имущества.
4. Заключение договора и подписание с двух сторон. В некоторых случаях требуется еще и нотариальная заверка контракта. Стоимость услуг ложиться на плечи заемщика.
5. Получение средств (наличными) или перевод их по предоставленному счету, перечисление на картсчет клиента.

Внимание! Ссуда под залог автомобиля выдается не более 70% от оценочной стоимости. В Ломбардах этот процент может быть еще понижен.

Заем под залог автомобиля: подводные камни

Вопрос безопасности всегда стоит особняком. На рынке финуслуг существует достаточно много мошенников или тех, кто пользуется невнимательностью своих клиентов. Существует немало «подводных камней», которые могут испортить жизнь заемщику на долгое время. Чтобы не оступиться, следует обращать внимание на:

• Процентную ставку и дополнительные комиссии. Если речь идет об автоломбарде, то ставка будет всегда выше банковской. Во втором же случае могут присутствовать скрытые комиссии (при погашении платежа, досрочном возвращении средств, обналичивании кредита и пр.).
• Страховка ТС. Этот момент никогда не обходят стороной именно ломбарды, сумма страховки может быть внушительной.
• Комиссия за хранение. Этот вопрос также относится к деятельности ломбардов, которые за передержку машины взимают процент или фиксированную сумму.

Внимание! Честно работающие автоломбарды могут принимать различные виды машин, не только легковые. Кредит часто выдается и под мототехнику, большегрузные машины, спецтехнику.

Плюсы и минусы банка

Если вы собираетесь взять кредит под залог автомобиля в банке, то, прежде всего, нужно знать, какие есть плюсы у этого учреждения, в отличие от прочих:

• банки выдают кредиты, забирая взамен только ПТС, саму технику они не трогают, таким образом, автовладелец может свободно ей пользоваться (а само ПТС вернется к вам после успешного погашения долга)
• низкие процентные ставки – они однозначно будут ниже, чем в автоломбарде
• банки предоставляют подобные денежные займы на сроки, которые гораздо больше автоломбардных сроков (в банках кредит рассчитывается на несколько лет, а вот в ломбарде средний период составляет около 9 месяцев)
• если автомобиль в отличном техническом состояние, не является кредитным или залоговым имуществом, то решение по одобрению займа принимается в кратчайшие сроки
• существует возможность получить займ на приобретение нового транспортного средства под залог старого, что привлекает многих граждан, желающих обновить свое авто

Казалось бы, здесь плюсов достаточно, зачем искать лучшего?

Но у него есть и минусы:

• долгое оформление – в автоломбарде, например, этот вопрос решается за несколько часов
• однозначно низкая оценка стоимости ТС
• высокий шанс отказа в выдаче денег без объяснения причин

Особенности сделки

Данный вид кредитования в банке считается достаточно долгим и кропотливым процессом, который имеет следующие особенности:

• повышенные требования к предмету залога, долгий процесс проверки транспортного средства и его владельца, так что деньги быстро получить не удастся, нужно будет некоторое время потерпеть
• размер денежного займа будет ограничен в пределах около 70% от стоимости имущества, и не более
• для получения ссуды заемщик обязан быть полноправным и единственным владельцем транспортного средства, если это не так, то в займе, скорее всего, будет отказано
• необходимо оформить страховой полис КАСКО – это практически обязательное требование многих банков
• для определения стоимости авто проводится независимая оценка объекта экспертом банка, который огласит свой окончательный вердикт и рыночную стоимость (этот процесс проводится перед заключением кредитного договора)
• для получения кредита под залог автомобиля в банке нужно будет предоставить пакет документов (ПТС, паспорт гражданина РФ, трудовую, справку с работы и справку, подтверждающую ваши доходы); также могут требоваться дополнительные бумаги, полный список которых можно увидеть на официальном сайте выбранного учреждения
• кроме этого нужно быть совершеннолетним и прописанным в том же регионе, где берется ссуда, так как без выполнения этих условий денег получить не удастся

Читайте такжеКак узнать, что на автомобиле не висят долги

Прочие важные моменты

Форму залогового договора и порядок его составления регулирует статья 10 ФЗ №129 «О залоге», согласно которой он должен включать в себя:

• адреса, полное имя юридического лица, ФИО клиента, который отдает свое имущество в обременение
• реквизиты сделки
• описание ТС, требования и стоимость
• кредитные условия – сумму и период, годовую процентную ставку, порядок реализации имущества и прочее
• договор залога не подлежит обязательному нотариальному заверению
• если документ будет составлен не по форме или противоречить федеральным законам, то он будет признан недействительным
• договор вступает в силу с момента его подписания

Ранее регистрация заложенного транспортного средства не была обязательной, однако еще с лета 2014 года был запущен электронный реестр уведомлений об обремененном движимом имуществе. Инициаторами этого выступили банки, которые стремились всеми путями снизить количество неправомерных действий с авто, ибо только за 2012 год уровень мошенничества достиг отметки в 10%, что является катастрофическим показателем. Власти РФ также сделали шаг на встречу к этому и передали ведение реестра ЦБ России. Кроме этого государство обязало ГИБДД проверять ТС на предмет залога в ходе его перерегистрации.

Увы, но проблема с обремененными авто после введения общего реестра остается актуальной и достаточно глобальной для РФ и по сей день, так как качество работы регистрационной базы низкое, не все участники кредитного рынка дисциплинированно подают данные в базу, что в результате никому не гарантирует достоверность ее данных.

Эта же проблема актуальна и для покупателей поддержанных авто, которые не могут быть уверенными в том, что у них не конфискуют транспортное средство из-за наличия на нем долгового обременения. Счастливчик, который приобретет такой автомобиль, вынужден будет выплачивать не свои долги.

За первую половину 2015 года рынок залогового кредитования значительно сократился и сокращение продолжается. Это направление становится убыточным, вследствие чего многие кредиторы перестраивают свою продуктовую политику и отменяют автозалоговые программы, спроса на которые практически нет.

Сбербанк, ВТБ24 и прочие крупные банки вовсе решили уйти с рынка и вряд ли решаться на него вернуться.

Кроме этого на рынок оказало сильное влияние введение новых правил игры от ЦБ РФ, из-за чего значительно сократились размеры кредитных займов, которые теперь не должны превышать 31,2% от стоимости залогового авто.

Не стоит забывать и о финансовом состоянии населения России – оно плохое! Заложить имущество не проблема, а выкупать его чем? Если физические доходы резко снизились. Поэтому россияне не спешат связываться с обременением имущества. И если квартиру заложить – это один вопрос (люди на это идут охотней, так как пока единственное жилье запрещено отнимать за долги), то автомобиль, это другой вопрос. Это предмет повышенной святости для россиянина, тем более, по-закону, его легко могут конфисковать за долги. Таким образом, потерять авто при такой форме займов очень просто. И мало кто готов идти на это.

В результате из-за текущего состояния рынка, продолжают свою работу на нем в основном лишь небольшие банки и мелкие финансовые учреждения.

Требования к заемщику

Процентная ставка в банке по данному кредитному продукту несколько ниже, чем у обычного потребительского займа. Если производить расчет обоих этих “товаров”, и на равный временной период, то годовой процент по кредиту под залог автомобиля будет ниже на 5-8%.

Но прежде чем подавать заявку на него необходимо ознакомиться с требованиями, которые выдвигаются в банках к заемщику. А обратиться в организацию с заявкой может только единоличный владелец транспортного средства, который должен являться гражданином Российской Федерации.

Иные требования, стандартны ничем не отличаются от тех, что выдвигаются при любом кредитование:

• заемщик должен быть совершеннолетним, но не старше указанного банком возраста
• обращаться нужно в отделение или филиал банка, который ближе других к месту проживания
• стаж работы на одном месте должен быть (от полугода и выше, в зависимости от банка)
• иногда требуется справка о доходах, подтверждающая платежеспособность
• прочее

Каждый банк в праве выдвигать свои, индивидуальные требования к кандидату на займ. В данном вопросе нет никаких законодательных нормативов, поэтому данный список может сильно разниться в зависимости от банка, уточняйте его у сотрудников кредитного учреждения самостоятельно.

Требования к автомобилю

То же самое касается и самой закладываемой техники – каждый банк самостоятельно выбирает, на какие автомобили выдавать кредитные средства. Одни работают лишь с автомобилями иностранного производства, другие же с отечественным автопромом, или же, и с теми, и с другими.

Кроме этого в договоре по займу в обязательном порядке устанавливаются возрастные ограничение. Также могут оговариваться условия, по которым автомобиль должен быть выпущен не ранее определенного года, все это происходит полностью на усмотрение того или иного финансового учреждения.

Неизменное правило – сумма кредитного займа зависит от того, сколько стоит автомобиль на рынке, а максимальный размер составляет в пределах +/- 50% процентов от стоимости ТС.

Также от вас потребуют застраховать авто по следующим категориям рисков – «Ущерб» и «Угон», но это собственно и есть страховой полис КАСКО, который и покрывает выше упомянутые риски.

Читайте такжеОбзор программ автокредитов в ВТБ 24

Могут быть и дополнительные требования к транспортному средству:

• займ не выдается на авто, купленные в кредит, если задолженность по нему еще не была полностью выплачена
• если ТС находится под арестом службы судебных приставов, то в деньгах также откажут
• не выдается займ под залог битых автомобилей
• находящихся в базе ГИБДД в статусе «в угоне»
• подавать заявку можно лишь в том регионе, где было зарегистрировано транспортное средство
• прочее

Документы

Чтобы оформить займ под залог автомобиля в банке, естественно следует собрать, подготовить, а затем предоставить в отделение выбранного кредитного учреждения следующие документы:

• анкета-заявка на оформление
• паспорт гражданина РФ
• страховой номер индивидуального лицевого счета
• еще один документ, подтверждающий личность (водительские права, военный билет, заграничный паспорт и т.д.)
• документы, подтверждающие трудовую деятельность и доходы
• документы по транспортному средству (ПТС, свидетельство о регистрации, ОСАГО)
• дополнительные документы, которые может потребовать банк

Про договор залога

Договор по оформлению кредитного продукта под залог транспортного средства должен заключаться исключительно в письменном виде.

Правильно составленный юридический документ должен соответствовать таким требованиям со стороны закона:

• если займ превышает 10 минимальных зарплат, то документ обязан быть составлен и заверен подписями всех сторон сделки
• в договоре должны быть указаны ФИО, точные адреса, реквизиты, полное название юридического лица
• прописывается вид залогового имущества и его оценочная стоимость, а также требования и размер обязательств, кредитный период и условия по реализации движимого имущества
• если кредитный договор по требованию банка заверил нотариус, значит и документ залога тоже должен быть заверен нотариально
• также можно включить все прочие условия сделки в текст соглашения

Если договор не соответствует данным нормам и требованиям, то он признается недействительным.

Нотариальное заверение документа не является обязательным требованием. Это связано с тем, что залог автомобиля может быть осуществлен как с утратой прав на него, так и с возможностью их сохранения (этот пункт отображается в договоре).

Стоит отметить один очень важный момент: некоторые недобросовестные дельцы предлагают заемщику оформить дополнительно договор обратного выкупа, на который ни в коем случае нельзя соглашаться. Он подразумевает возможность полной передачи прав кредитору, а значит остаться без авто и денег очень легко.

Схема мошенников в этом случае проста – они выдают денежную сумму, которая равна не более чем 70% реальной стоимости авто. Получается так, что гражданин фактически продал авто за эти деньги, а когда захочет получить транспортное средство обратно, то стоимость авто будет гораздо выше, если же вообще кредитор не уклонится от договора и не оставит клиента без автомобиля.

Получение денег

После того, как вся процедура соблюдена, передача финансов заемщику может проводиться любым удобным способом, по предварительному согласованию сторон сделки:

• перевод на личный счет в банке
• на карту
• выдается наличными в кассе финансового учреждения
• перевод на электронный кошелек
• через ячейку в банке
• путем денежного перевода и прочие удобные для сторон варианты

Так как данный вид кредитования требует прямого контакта между кредитополучателем и кредитором, то наибольшей актуальностью пользуются первые три варианта.

Понравилось – расскажи друзьям!

Оцени статью!

Почему лучше заложить авто в банк

Оцените статью

Еще по теме:

1. Как обстоят дела с автокредитованием на бу технику
2. Ситуация с первоначальными взносами по автозаймам в 2017
3. Автокредит vs Лизинг