Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке

Досрочное погашение кредита зачастую является камнем преткновения между банком и клиентом. Человек взял деньги в кредит, и через какое-то время у него появилась необходимая сумма для погашения кредита (далее иногда К.) – такое встречается повсеместно. Но у банков очень часто есть штрафные санкции или дополнительные проценты, предусмотренные для таких случаев.

Также встречаются особые виды кредитования, при которых вы не можете досрочно погасить долг раньше установленного срока. Такие нюансы прописываются в контракте и зависят исключительно от условий банка. В нашей статье мы рассмотрим вопросы и проблемы, с которыми может столкнуться клиент, совершая досрочное погашение кредита в сбербанке.

Досрочное погашение.

Многие клиенты, которые имеют кредиты, знают, что досрочное погашение бывает двух видов:

• Полное, когда одним платежом погашается вся сумма и кредит закрывается.
• Частичное, когда вносится частичная сумма.

Полное погашение в Сбербанке проводится в любой рабочий день, необязательно в дату очередного платежа. Для этого клиенту нужно подойти в отделение лично с паспортом, написать заявление с указанием даты, суммы досрочного погашения и счет, откуда будут списаны деньги. Никаких дополнительных плат за это банк не взимает, а погашение можно провести в любой день после выдачи кредита.

В частичном погашении есть два вида:

• С уменьшением количества платежей.
• С уменьшением ежемесячного платежа.

По условиям досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, частично погашать можно только с применением второго способа. Это прописывается в индивидуальных условиях по ипотеке. Данный способ получается не совсем выгодным, так как внесенная сумма уходит на уменьшение ежемесячного платежа, а не срока.

Правда, данный способ будет выгоден тем заемщикам, для которых платеж по ипотеке получается слишком накладным или вдруг снизился (или должен снизится) уровень дохода. Этот же способ частичного погашения также используют клиенты, которые погашают часть ипотеки материнским капиталом или субсидией. Например, если взять ипотеку с платежом в 25000 р. на 10 лет, а затем погасить ее материнским капиталом, то платеж снижается до более комфортного уровня в 18 т.р. при таком же сроке.

Процедура досрочного погашения в Сбербанке.

• Подойти в отделение банка в любой рабочий день до 21-00. В выходные или праздничные дни лучше этого не делать, даже если работают кассы выходного дня. В некоторых отделениях просят это делать за 3-5 рабочих дней. Этим сотрудники себе перестраховывают от возможных сбоев в программе, когда платеж может технически не списаться и других непредвиденных ситуаций, например, отключили свет или проблемы с системой.
• Написать заявление о полном или частичном погашении ипотеки. В заявлении нужно указывать сумму, которая пойдет на погашение, дату списания и счет, откуда будут списаны деньги. Обычно этот тот же счет, на который заемщик вносит аннуитетные платежи. Минимальная сумма может быть указана в индивидуальных условиях, но обычно она не ограничена. Без этого заявления списания со счета не будет, т.к. по условиям договора банк не имеет права списывать сумму, отличную от суммы платежа.
• Пополнить счет нужной суммой. Важно: если денег не будет хватать, даже одной копейки, досрочное погашение не будет проведено.

Если полное погашение можно провести в любой рабочий день, не дожидаясь даты очередного платежа, то частичное погашение засчитывается в счет аннуитетного платежа, подлежащего уплате в ближайшую платежную дату (п.3.9.4 Общих условий кредитования ПАО Сбербанк). После этого, на следующий день, можно получить новый график с уменьшенным платежом. Вы можете посчитать самостоятельно досрочное погашение в Сбербанке с помощью нашего специального калькулятора.  В случае Сбера нужно установить в настойках калькулятора флаг Учет досрочного погашения в дату платежа и выплата только процентов после досрочки(сбербанк)

Таким образом, условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке позволяют погашать ее досрочно. Если клиент хочет сэкономить, то стоит накопить сумму для полного погашения и внести ее одним платежом, т.к. частичное погашение подразумевает только уменьшение ежемесячного платежа. Если клиенту нужно снизить платеж, то частичное погашение будет как раз.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке при аннуитетных платежах

Сбербанк выдает ипотечные кредиты с погашением аннуитетными или равными ежемесячными платежами. В первые месяцы банк получает проценты по займу, а тело кредита гасится понемногу. При частичном погашении заемщик уменьшает сумму долга. Соответственно уменьшается и размер платежа по процентам и общий ежемесячный взнос..

Если вы в заявке для частичного досрочного погашения указали сумму 100 000 рублей, к примеру, а на счет положили 99 000, то банк не примет досрочное погашение. В этом случае в дату очередного платежа со счета спишется сумма этого платежа и все.

Что происходит при досрочном расчете?

По способу погашения и типу ежемесячного платежа ипотечные кредиты делятся на два типа:

1. дифференцированные;
2. аннуитетные.

Дифференцированный кредит предполагает ежемесячный возврат определенной части ссуды и процентов, начисленных за пользование фактическим остатком заемных средств. Если клиент исполняет обязательства должным образом, каждый следующий ежемесячный платеж будет меньше предыдущего за счет сокращения процентов. После внесения очередного платежа уменьшается тело кредита, а соответственно и сумма, с которой начисляются проценты. Даже частичное досрочное погашение дифференцированного кредита в любое время предполагает возможность существенно сэкономить на процентах.Аннуитетный кредит погашается одинаковыми ежемесячными платежами. Равномерное распределение долговой нагрузки на длительный период делает его доступным для граждан, хотя и дорогим в целом. Ежемесячный платеж распределяется по двум статьям:

• тело кредита;
• проценты.

Львиная доля первого платежа расходуется на уплату процентов. Соотношение «процентов» и «тела кредита» в каждом следующем ежемесячном платеже меняется в пользу «тела». Даже частичное досрочное погашение аннуитетного кредита в начале действия договора очень выгодно, поскольку приведет к перерасчету процентов в грядущих месяцах.Частичное или полное досрочное погашение аннуитетного кредита ближе к концу срока действия ипотечного соглашения не влечет его принципиального удешевления. Причина в том, что основная часть процентов за пользование заемными средствами к этому времени уже уплачена. Ежемесячные аннуитетные платежи в этот период итак расходуются преимущественно на тело ссуды. По грубым подсчетам стоимость полного погашения аннуитетного ипотечного кредита в конце срока действия договора чуть меньше арифметической суммы оставшихся аннуитетных платежей.

Выгода от досрочного погашения аннуитетного ипотечного кредита уменьшается с течением срока действия договора.

Правила досрочного погашения ипотечного кредита в Сбербанке

Условия внепланового внесения средств в Сбербанке достаточно лояльны. Важно их знать и учитывать. Рассмотрим некоторые нюансы.

Ипотечные продукты Сбербанка для частных лиц

По состоянию на начало 2018 года действует 7 программ. Средства предоставляются на приобретение строящегося и готового жилья, самостоятельное возведение жилой и дачной недвижимости. Доступны предложения «Ипотека + материнский капитал» и «Военная ипотека».Владельцев недвижимости может заинтересовать «обратная ипотека». Сбербанк выдает нецелевые ипотечные ссуды под ее залог. Воспользовавшись услугами финансвого учреждения можно рефинансировать одну или несколько ссуд, выданных другими банками.Все ипотечные кредиты Сбербанка для граждан являются аннуитетными и погашаются равновеликими суммами. Ежемесячный платеж в рамках программы «Военная ипотека» соотвествует 1/12 накопительного взноса заемщика. Размер последнего устанавливается ФЗ «О федеральном бюджете» на текущий год.

Как и почему банки препятствуют досрочному погашению ссуд

Разработка банковского продукта, реклама, проверка платежеспособности клиента и оформление ипотечного кредита, — все эти действия сопряжены с расходами. Финансовое учреждение компенсирует их за счет процентов, уплачиваемых заемщиком. Досрочное погашение кредита невыгодно банку, поскольку влечет сокращение его доходов от передачи денег в пользование. Особенно это касается случаев неанонсированного преждевременного возврата. Многие банки препятствуют досрочному погашению ссуд путем установления:

• моратория на внеплановые выплаты;
• минимального срока уведомления о грядущем внеплановом погашении;
• штрафов, пеней за досрочные выплаты;
• комиссий за разработку нового плана-графика погашения ссуды;
• минимальной суммы досрочного погашения.

Сбербанк предлагает жилищные ссуды под низкий процент и лоялен к заемщикам, погашающим его внепланово. Если сложности с досрочным рассчетом по кредиту другого финансового учреждения возникают регулярно, целесообразно рассмотреть возможность его рефинансирования. Для этого в Сбербанке разработана специальная ипотечная программа.

Условия досрочного погашения ипотечных ссуд Сбербанка

Погашение ипотеки в Сбербанке раньше срока производится заемщиками на определенных условиях:

1. Мораторий на досрочное погашение ипотеки отсуствует. Окончательный расчет возможен в первый же месяц действия договора. В этом случае проценты за пользование заемными средствами придется уплатить только за этот месяц. И это несмотря на отсутствие в Сбербанке комиссии за выдачу кредита.
2. Минимальная сумма платежа не установлена. Учитывая бюрократические процедуры, связанные с погашением кредита, вносить микросуммы неудобно. Однако это не запрещено.
3. Количество досрочных погашений на протяжении срока действия договора не ограничено. В том числе – в пределах одного месяца.
4. Сбербанк не взыскивает дополнительных комиссий за досрочное погашение ссуды или проведение связанных с этим процедур как-то пересчет аннуитетного платежа, сокращение срока действия кредитого договора, формирование и выдача нового плана-графика.
5. Результом досрочного погашения кредита по выбору клиента может стать уменьшение суммы ежемесячного платежа или сокращение срока действия договора. Первое дает возможность снизить ежемесячную долговую нагрузку, второе — удешевить ссуду в целом. Ввиду технических сложностей исчисления аннуитетного платежа при частичном досрочном погашении зачастую доступен только комбинированный вариант.
6. Полное или досрочное погашение кредита нужно анонсировать минимум за один рабочий день.

Организационные и технические вопросы досрочного погашения

Чтобы провести досрочное погашение удачно, важно учесть ряд нюансов.

Подача заявления о досрочном погашении кредита обязательна

Сбербанк — огромный финансовый конгломерат. Все процессы в нем автоматизированы. Это касается и обработки платежей в рамках ипотченого договора. Чтобы система изменила уже установленный договором порядок распределения средств, необходимо вмешательство человека.Если дополнительные средства внесены без уведомления, они будут зачислены на кредитный счет, но зависнут там «мертвым грузом». Система произведет списание в рамках начисленных сумм в таком порядке:

• пени, штрафы (при наличии);
• неуплаченные в прошлых месяцах проценты (при наличии);
• допущенная в предыдущих периодах просрочка по телу кредита (при наличии);
• аннуитетный платеж текущего месяца.

Остаток средств на кредитном счету не будет обработан Сбербанком и перейдет на следующий месяц. Предполагается, что клиент внес его в счет аннуитетных платежей будущих периодов. Сколько бы не сохранялся такой переходящий остаток, на тело кредита Сбербанк его не отнесет.Важно придерживаться процедуры: сначала писать заявление, а уже потом перечислять деньги. Если внеплановое зачисление средств на кредитный счет все-таки произошло без предупреждения, следует обратиться в офис банка пост-фактум. Кредитный эксперт инициирует зачисление излишне уплаченных денег на тело кредита.

Частичное досрочное погашение лучше оформлять на день списания ежемесячного платежа

Хотя заемщик уплачивает проценты в конце месяца, начисляются они за каждый день фактического пользования ссудой. Речь идет не о календарном, а о «персональном» месяце: день списания аннуитетного платежа зависит от даты оформления ипотечного договора.В этот день заемщик и Сбербанк выходят «в ноль» по уже начисленным процентам. С внесением каждого ежемесячного платежа уменьшается и тело кредита, то есть, размер суммы, исходя из которой проценты начисляются в дальнейшем. Сумма досрочного погашения зачисляется на тело кредита полностью.Если ежемесячный платеж и досрочное погашение производятся в один день, тело кредита в текущем периоде уменьшается один раз. Если эти платежи не совпадают во времени, то в течение одного календарного месяца тело кредита меняется дважды. Это может привести к путанице с начислением процентов. Случается, что при оформлении досрочного погашения ссуды менеджер демонстрирует заемщику один новый график платежей, а в по итогам процедуры Сбербанк утверждает другой.При частичном досрочном погашении ипотеки до даты списания ежемесячного платежа заемщику следует уведомить банк о намерении отдельно внести аннуитетный платеж в текущем месяце. Поскольку частичное внеплановое погашение меняет тело кредита, то и аннуитетный платеж также изменится за счет уменьшения ежедневных процентов.

Во избежание путаницы оформлять досрочное частичное погашение лучше на день списания ежемесячного платежа.

Стоит ли погашать ипотеку Сбербанка досрочно?

Чтобы дать однозначный ответ, следует учесть все нюансы конкретной ситуации. Рассмотрим преимущества и недостатки досрочного расчета со Сбербанком.Аргументы «за»:

1. По совету кредитного менеджера при оформлении ипотеки клиенты подбирают аннуитетный платеж, который гарантировано осилят. Многие изначально рассматривают возможность досрочного погашения.
2. После полного погашения ссуды с объекта ипотеки снимаются обременения. Бывший заемщик становится полноправным собственником недвижимости и может ею свободно распорядиться, — продать, обменять, подарить.
3. Частичное досрочное погашение снижает стоимость ссуды. Внепланово уплаченные деньги зачисляются на тело кредита. При неизменной процентной ставке объем начисленных процентов уменьшается.
4. Частичное досрочное погашение не обременительно. Минимальный внеплановый платеж Сбербанком не ограничен, оформление заявления занимает около 15 минут.

Аргументы «против»:

1. Самоограничение дается с трудом. Если доходы стабильно растут, от преждевременного погашения долгосрочного обязательства можно отказаться в угоду сегодняшним потребностям.
2. В условиях высокой инфляции реальная стоимость денег уменьшается, а стоимость активов в денежном эквиваленте растет. Свободные средства лучше вложить в недвижимость, ценные бумаги, корпоративные права. Ипотечная задолженность со временем сама обесценится.
3. Все ипотечные кредиты Сбербанка аннуитетные. С течением времени целесообразность их погашения уменьшается. Если в составе ежемесячных платежей уже превалирует тело кредита, внеплановое погашение позволит сэкономить небольшую сумму.
4. Досрочное погашение может негативно отразиться на кредитной истории. Кредитный отчет содержит поля «планируемая дата закрытия кредита» и «фактическая дата закрытия кредита». Если они отличаются, очевидно, что имело место полное досрочное погашение ссуды либо частичное погашение с сокращением срока действия договора. «Досрочники» не являются желанными клиентами финансовых учреждений, ведь ссуды последние рассматривают как источник долгосрочного дохода.

Что лучше при частичном досрочном погашении: сокращение срока действия договора или уменьшение аннуитетного платежа?

Если приоритетная цель — удешевлении ссуды, следует выбирать сокращение срока действия договора в условиях неизменного ежемесячного платежа. Этот вариант подходит:

• людям с быстрорастущими доходами;
• собственникам ликвидных активов, которые они готовы продать при необходимости;
• заемщикам, могущим рассчитывать на помощь родных при возникновении финансовых затруднений.

Если перестраховаться от проблем с погашением кредита важнее, чем уменьшить его стоимость, стоит прибегнуть к уменьшению ежемесячного платежа при неизменном сроке действия договора. Это отличный выбор для:

• людей с непостоянным доходом: самозанятых граждан, предпринимателей;
• молодых семей, планирующих завести детей;
• людей, ожидающих крупных расходов в будущем.

Заявление о досрочном погашении ипотеки от Сбербанка

Заявление – единственно возможное основание для полного или частичного досрочного погашения ипотечной ссуды. Его составление обязательно, а форма установлена внутренними правилами Сбербанка.

Организационные вопросы

Документ следует писать в кредитующем отделении. Теоретически его можно оформить дистанционно, но это неудобно. В живом общении менеджер Сбербанка предоставляет клиенту бланк и помогает его заполнить. Он также согласовывает желаемый результат, — уменьшение аннуитетного платежа либо сокращение срока действия договора. Заемщику следует заранее определиться с:

• датой досрочного погашения, которая может приходиться только на рабочий день и в идеале должна совпадать с датой списания ежемесячного платежа;
• суммой полного или досрочного погашения;
• банковским счетом, с которого будут зачислены средства.

Заявление о досрочном погашении лучше писать заблаговременно, например, за неделю до планируемого списания. При себе следует иметь:

• общегражданский паспорт или иной удостоверяющий личность документ;
• оригинал или копию кредитного договора;
• реквизиты счета, с которого будут перечислены деньги.

Содержание заявления

Документ составляется на имя начальника кредитующего отделения. В отведенные графы заемщику следует вписать:

• свое ФИО;
• номер и дату подписания ипотечного договора;
• номер пункта договора, предполагающего возможность досрочного погашения;
• номер счета.

Заявление содержит просьбу о безакцептном (безусловном) списании обозначенной суммы на тело кредита с указанного банковского счета. Правильная формулировка уже зафиксирована в бланке машинописным шрифтом. Реквизиты счета важно вписать внимательно. Ошибки приведут к невозможности завершения процедуры.Стандартный бланк заявления о досрочном погашении содержит ряд заверений и оговорок. Заявитель:

• берет на себя обязательство обеспечить наличие необходимой суммы на указанном банковском счете в день планируемого списания средств на досрочное погашение;
• высказывает готовность внести аннуитетный платеж в текущем месяце обычным способом;
• подтверждает, что составленное им заявление не отменяет ранее данного Сбербанку поручения о бесспорном списании в счет погашения кредита.

Указанные заверения уже впечатаны в бланк. Факт подписания клиентом заявления свидетельствует о его согласии со всеми пунктами.

Результат

В установленный день происходит списание денег с обозначенного счета на тело кредита. После этого банк пересчитывает аннуитетный платеж и, если об этом просил клиент, уменьшает срок действия договора. Клиенту под роспись предоставляется новый график погашения ипотеки.Если в установленный день денег на счету недостаточно для выполнения заявления, Сбербанк не производит списание. Ипотечный договор продолжает действовать на ранее согласованных условиях. Никакие санкции к заявителю не применяются. Неудавшееся досрочное погашение не мешает повторному обращению.

Перевод денег с дебетового счета на кредитный может сопровождаться уплатой комиссии. Денег на указанном дебетовом счету должно хватать и на основную операцию, и на комиссию, иначе досрочное погашение не будет осуществлено.

Заключение

Ипотечные кредиты Сбербанка можно погашать досрочно полностью или частично без ограничений. Чтобы финансовое учреждение распознало платеж и зачислило его в погашение основной задолженности, заемщик должен заблаговременно уведомить о своих намерениях обслуживающее банковское отделение заявлением.

как выполнить расчет полного досрочного погашения аннуитетного кредита

Можно выделить 2 вида досрочной выплаты банку взятого раннее займа – полное и частичное досрочное погашение аннуитетного кредита. В чем же разница?

Расплачиваясь по кредиту в любом из российских банков, заемщик может выплатить оставшуюся по графику сумму раньше срока. Но еще совсем недавно этого сделать было нельзя, поскольку финансовые учреждения, боясь потерять прибыль, устанавливали штрафы за досрочное погашение кредита. Все изменилось в 2011 г, когда в Гражданский Кодекс были внесены изменения, разрешающие гражданам закрыть все долги тогда, когда они сами этого пожелают.

Жить под бременем долга не хочется никому. Вот почему большинство заемщиков стараются как можно скорее рассчитаться с банком, гася всю сумму сразу или ежемесячно отдавая деньги в несколько большем размере, чем тот, что прописан в графике аннуитетных платежей. Всвязи с этим, можно выделить полное и частичное досрочное погашение займа.

Полное досрочное погашение кредита

Этот вид досрочного погашения подразумевает полное закрытие суммы долга. В данном случае заемщик должен уведомить банк о своих намерениях примерно за месяц до планируемой даты выплаты всех средств по кредиту. Специалист рассчитывает ту сумму, которую должен вернуть заемщик для закрытия договора. Далее клиент гасит задолженность, а сотрудник банка выдает тому справку, подтверждающую факт того, что кредитор к заемщику никаких претензий не имеет.

Не помешает знать, как рассчитывается полное досрочное погашение аннуитетного кредита.

Формула выглядит так:

Платеж = Основной долг + очередной платеж (ближайший к текущей дате)

Этот вариант досрочной выплаты долга выгоден тем, кто имеет в наличии сразу всю сумму, необходимую для погашения взятого раннее займа.

Частичное досрочное погашение кредита

Если говорить именно об аннуитетном графике погашения кредита, то досрочная частичная выплата долга подразделяется на 2 типа:

• погашение с уменьшением срока кредита,
• погашение с уменьшением суммы долга.

Возможный вид ранней выплаты кредита прописывается в договоре. Поэтому клиенту требуется внимательно изучить все предоставляемые банком условия при оформлении займа. Каждый сам определяет, что ему более выгодно – уменьшать сумму долга или сокращать срок выплат. Расчет досрочного погашения аннуитетного кредита в этом случае производится исходя из того, какой его вариант выбран заемщиком.

В чем выгода досрочного погашения кредита?

Для заемщика выгода досрочной выплаты долга очевидна – в данном случае клиент не переплачивает по процентам. И даже несмотря на то, что погашение кредита может сильно ударить по бюджету, избавиться от задолженности перед банком дорогого стоит.

А вот для самих финансовых учреждений досрочные выплаты – потеря прибыли. Ничего удивительного – процентные ставки сейчас немалые. Бывают случаи, когда при оформлении последующих кредитов банк без объяснения причин отказывает клиенту в выдаче займа. А зачем финансовому учреждению заемщики, которые лишают того прибыли?

Некоторые нюансы, которые важно учесть

Досрочное погашение аннуитетного кредита в Сбербанке и прочих банках нашей страны сопряжено с некоторыми нюансами.

Перечислим основные:

• Досрочная выплата долга будет учтена в следующем платежном периоде.
• Многие банки прописывают в договоре минимальные суммы, которые можно погасить раньше срока. К примеру, в ВТБ 24 эта сумма равняется 15000 руб. Поэтому очень важно внимательно ознакомиться с договором прежде чем подписывать его и оговорить с банком все нюансы, касающихся выплат по процентам.
• Для досрочного погашения пишется заявка, где указывается размер выплаты, которую собирается внести клиент.
• После того как долг погашен лучше взять в банке справку, которая бы подтверждала, что клиент ничего не должен. В дальнейшем это может избавить заемщика от многих проблем.

Заемные средства могут значительно упростить жизнь. Но к выплатам по кредиту нужно относиться со всей серьезностью. В противном случае, не миновать просрочек.

www.rabota-tam.com

• В сбербанке курс покупки золота сегодня
• Momentum visa сбербанк
• Индивидуальный пенсионный вклад от сбербанка
• Полный пакет и экономный сбербанк
• Вклады сбербанк для пенсионеров в 2018 году
• Ограничение на снятие наличных в банкоматах сбербанка 2018
• Обменять сбербанк на биткоины
• Какой сейчас процент в сбербанке
• Блиц перевод сбербанк условия
• Как узнать подключен или нет автоплатеж сбербанк
• Сокращение срока ипотеки в сбербанке

Алгоритм действий при досрочном погашении

Алгоритм действий при досрочном погашении К. зависит от нескольких факторов, а именно от вида кредита. Различают два вида – с аннуитетным способом погашения и с дифференцированным способом оплаты.

При аннуитетном кредите ваши действия следующие:

• Для начала вам надо пополнить счет, который предназначен для погашения кредита на необходимую сумму. Способ пополнения выбираете в зависимости от того, какой подходит вам оптимально. Неважно, будет это банковский перевод или наличный платёж;
• Затем вам следует обратиться в банк в день очередного погашения платежа;
• После этого будет произведён пересчет графика платежей, если вы гасите кредит частично. Кредит будет полностью закрыт, если вы внесёте полную сумму.

Действия при дифференцированном К. отличаются и заключаются в следующем:

1. Для начала вы также пополняете счет, который предназначен для погашения кредита любым способом на необходимую сумму;
2. Для досрочного или частичного погашения кредита вам надо обратиться в банк в день очередного платежа и подписать соответствующие документы. После этого будет произведён перерасчет, либо же кредит будет закрыт.

Условия Сбербанка в 2017

На текущий момент времени Сбербанк действительно стремиться быть ориентированным на клиента, несмотря на законы и положения ЦБ, он «нарушает» многие установленные сроки, «нарушает» в лучшую сторону в интересах клиентов.

Например, заявление на досрочное погашение можно подать не за 30 дней до даты платежа, а всего за 1 рабочий день, но срок подачи должен быть совмещен с датой очередного внесения ежемесячного платежа по ипотеки.

Полное и частичное погашение ипотеки в Сбербанке осуществляется при условии наличия заявления клиента, которое должно быть:

• подано в любой рабочий день до даты проведения операции
• содержать следующую информацию (дату планируемого платежа; сумму операции; реквизиты счета, с которого будут перечислены деньги)

Погашение задолженности проводится уже на следующий рабочий день после подачи заявления заемщиком без ограничений по сумме минимального погашения и без оплаты комиссии за платеж. Опять же отмечаем, что отсутствие необходимости  уведомлять банк в 30-ти дневный срок до даты платежа позволяет клиентам значительно сэкономить на процентах.

Кроме ДП, до 1 мая 2017 года у вас есть возможность еще вернуть 20% от суммы вашего долга!

Частичное погашение в Сбербанке Онлайн

Нужно понимать, что не важно какую ипотеку вы гасите (Молодая семья, новостройка, вторичка) через что вы вносите платеж, через Сбербанк Онлайн или через отделение, при полном погашении долга, вам все равно придется идти к сотруднику банка и брать справку об отсутствии задолженности, да и вообще закрывать все свои бумажные дела.

А частичное досрочное погашение ипотеки через Сбербанке Онлайн осуществляется следующим образом (предварительно удостоверьтесь, что на счете вам хватает денег):

• на вкладке «Досрочное погашение» требуется нажать «Частично погасить кредит»
• в открывшемся окне необходимо указать (номер счета, с которого будет осуществлен платеж, плановую дату платежа, сумму платежа)
• нажать кнопку «Оформить заявку»
• после проверки параметров ДП части долга система потребует подтвердить данные платежа SMS-сообщением
• в открывшемся окне введите полученный пароль и нажмите кнопку «Подтвердить». После этого заявка будет отправлена в банк

При оформлении заявки через систему Сбербанк Онлайн система самостоятельно производит расчет минимальной суммы погашения. В том случае, если сумма планируемого платежа меньше, чем расчетное значение, указанное в соответствующем поле заявки, для проведения оплаты заемщику требуется обратиться  в отделение банка.

Перед вводом пароля требуется сверить текст SMS-сообщения на предмет соответствия с веденными данными в систему Сбербанк Онлайн. При выявлении  различий подтверждать операцию не требуется. Помните, что предоставленный в тексте SMS-сообщения пароль,  нельзя сообщать никому, в том числе, сотрудникам банка.

Для дальнейшего осуществления операции проведение каких либо действий со стороны заемщика не требуется. В назначенный день система автоматически спишет деньги со счета должника в соответствии с поданной им заявкой. Ознакомиться с деталями проведения платежа можно в режиме онлайн на вкладке «Досрочное погашение».

Перейти на данную вкладку можно из раздела «История досрочных погашений»  либо из раздела «История операций» системы Сбербанк Онлайн.

Полное погашение в Сбербанке Онлайн

Для проведения досрочного погашения долга в полном размере ипотечного займа в системе Сбербанк Онлайн заемщик должен осуществить следующие действия:

• опять же на вкладке «Досрочное погашение» требуется выбрать кнопку «Полностью погасить кредит»
• в открывшемся окне необходимо указать параметры планируемого платежа, которые включают в себя следующие сведения (счет, дату, сумму)
• оформите заявку
• проверьте введенные данные в систему и подтвердите платеж с помощью введения пароля, указанного в SMS-сообщении
• после подтверждения заявки электронный документ будет передан в банк

По умолчанию система проставит дату ближайшей даты платежа по графику. При необходимости, можно изменить дату вручную. А сумма долга в полном размере рассчитывается системой автоматически на день оформления заявки на ДП. Если плановая дата платежа отличается от текущей, сумму к погашению потребуется рассчитать самостоятельно.

Для проведения операции требуется обеспечить наличие необходимой суммы на счете, с которого будет происходить списание денежных средств в срок до 21.00 выбранной даты ДП.

Перед проведением операции требуется убедиться в том, что данные, введенные в систему, совпадают с тестом SMS-сообщении. В случае выявления несоответствий вводить пароль нельзя. Напомним, полученное в тексте SMS-сообщения категорически запрещено сообщать, кому бы то ни было.

После оформления заявления на ДП в полном размере в назначенный день система самостоятельно спишет необходимую сумму средств с выбранного клиентом счета, но вам все равно потом придется идти в отделение банка за «закрывающими» документами.

Как заполнить заявление

Заявление на полное или частично досрочное погашение ипотеки в Сбербанке заполняется на типовом бланке (скачать можно в начале статьи), в котором должнику необходимо заполнить следующие данные:

• номер и адрес кредитного подразделения банка, где был выдан кредит
• ФИО руководителя подразделения банка
• ФИО ипотечного заемщика
• номер ипотечного договора, по которому планируется проведение ДП
• номер пункта ипотечного договора, предусматривающего условия ДП
• реквизиты счета, с которого планируется проведение списание средств
• подпись заявителя
• дата оформления заявки

Перед оформлением Заявления о ДП ипотеки в Сбербанке клиенту требуется удостовериться в том, что плановая дата операции не попадает на праздничные или выходные дни, т.к. по правилам финансового учреждения проведение операции возможно только в рабочие дни.

При наличии у банка надлежащим образом оформленного заявления и денег на счете в назначенный день деньги будут направлены на погашение займа в соответствии с поданной клиентом заявкой. Не стоит забывать, что, в случае частичного погашения долга,  заемщику необходимо посетить офис Сбербанка для получения нового графика платежей.

При проведении досрочного погашения долга в полном размере рекомендуем предварительно запросить в банке выписку. Это позволит провести платеж в соответствии с суммой фактической задолженности перед кредитором и избежать возникновения неучтенного остатка задолженности, для погашения которого потребуется провести операцию повторно.

Похожие Статьи:

Условия ипотечной программы «Молодая семья» от СбербанкаИпотека для военнослужащих от СбербанкаВсе про страхование ипотечного займа в СбербанкеКак происходит оценка объектов для ипотеки в Сбербанке

Как осуществить досрочное погашение в Сбербанке

Стоит понимать, что существуют два вида досрочного гашения:

• Частичное досрочное гашение (ЧДГ).
• Полное досрочное гашение (ПДГ).

Однако не все договоры предусматривают досрочное гашение. Так, старые кредитные договоры Сбербанка предусматривают мораторий на частичное гашение, но предусматривают полное гашение. Также в некоторых договорах взимается комиссия за досрочное гашение кредитной задолженности. Во всех новых договорах ЧДГ и ПДГ возможно с первого месяца и без комиссии.

Если вы собираетесь закрыть кредит раньше окончания срока действия договора, стоит ознакомиться с ним. При отсутствии каких-либо ограничений, можно узнать необходимую для внесения сумму и внести ее.

Необходимые действия для досрочного закрытия кредита

Независимо от вида досрочного гашения кредита, клиенту необходимо предпринять следующие действия:

• Обратиться в ближайшее отделение Сбербанка для уточнения суммы задолженности на день, когда вы собираетесь внести денежные средства. Также эту информацию можно получить по телефону горячей линии Сбербанка после прохождения процедуры верификации.
• Написать заявление на досрочное погашение задолженности. В данном заявлении должна прописываться текущая сумма задолженности, дата внесения денежных средств, сумма, которую вносит клиент и сумма остатка.
• Подписать дополнительное соглашение с банком. Если ранее ЧДГ и ПДГ могли осуществляться через 15 дней после написания заявления, но не раньше наступления даты планового платежа, то сейчас списание денежных средств может осуществляться в день их внесения.
• Подписать график гашения. Если планируется осуществление ПДГ, то в графике гашения в следующий месяц будет стоять 0. При ЧДГ сумма планового платежа будет пересмотрена в меньшую сторону.
• Внести необходимую сумму в кассу банка.
• Взять справку о закрытии кредита, если планируется ПДГ.

Большинство кредитных договоров Сбербанка предусматривают минимальную сумму частичного гашения 15 тысяч рублей.

Как производится перерасчет планового платежа при частичном погашении

При ЧДГ могут меняться сумма планового платежа, а срок договора остается неизменным или может оставаться аналогичная сумма планового платежа при уменьшении срока кредитования. В Сбербанке применяется только первый случай.

Обычно расчет досрочного гашения производится сотрудниками банка, но нужно понимать, что именно они делают, чтобы можно было их проконтролировать. Так, при внесении денежных средств свыше графика планового платежа, необходимо выполнить следующее:

• Узнать оставшуюся сумму кредитной задолженности на день внесения ЧДГ и отнять от нее внесенную сверх графика платежей сумму.
• Узнать остаток срока после погашения. Срок окончания договора указаны в графике и самом договоре.
• Воспользоваться специальной формулой для расчета нового планового платежа.

Если говорить простым языком, то потребуется взять первоначальную сумму долга и вычесть из нее количество произведенных платежей по графику вместе с суммой ЧДГ. Выполнив эти действия, вы имеете следующие данные:

• Остаток ссудной задолженности.
• Процентная ставка.
• Оставшийся срок действия договора.

Для вычисления суммы нового планового платежа потребуется воспользоваться формулой аннуитета: .

В данном случае X – плановый платеж, S– сумма займа, m– месячная процентная ставка, n – количество предстоящих для выплаты месяцев.

Стоит отметить, что месячная процентная ставка – это ваша процентная ставка/100/12.

Выгоды аннуитетного платежа

Стоит отметить, что в Сбербанке в некоторых продуктах можно самостоятельно выбрать вид погашения. Если в дифференцированном платеже выгода очевидна – переплата по процентам меньше, то выгоды аннуитетного погашения долга завуалированы.

К основным преимуществам аннуитета можно отнести следующее:

• В начале кредитования сумма планового платежа меньше, чем при дифференцированных платежах.
• Клиент заранее знает, что ему необходимо платить одинаковую сумму каждый месяц.

Таким образом, если вы собираетесь досрочно погасить кредит в Сбербанке, который предполагает аннуитетное внесение денежных средств, необходимо предусмотреть все моменты. Конечно, можно обратиться к специалисту банка, который сам все сделает за вас, но вряд ли он будет считать проценты переплаты. Самостоятельно выполни в эти действия, можно предъявить сотруднику банка свои расчеты. Если они верные, то он будет вынужден внести корректировку и вернуть вам деньги, которые вы переплатили.

Не забудьте взять справку о закрытии долга, так как в некоторых случаях она может спасти вас от ошибки специалистов Сбербанка, которые закрывают счет днем позже и у клиента получается просроченная задолженность. Наличие такой справки не обяжет вас оплачивать банковскую ошибку и будет подтверждением того, что кредит был закрыт в полном объеме.

Другие материалы по теме

Как правильно экономить деньги…

Созаемщик ипотеки его права и обязанности…

Как накопить на квартиру с зарплатой 30000…

Как заработать деньги в интернете от 2000 до 5000 …

Есть ли ограничения для срочного погашения?

Любой банк ставит определенные условия для погашения долга по ипотеке. Поэтому важно, прежде чем обратиться в банк с этим вопросом, понять, как происходит оплата по такому обязательству. Есть два вида платежей: дифференцированные и аутентичные. В первом случае речь идет о ежемесячных выплатах, которые со временем уменьшаются. Во втором случае ежемесячная сумма платежа на протяжении всего срока одинакова. Получается, в самом начале оплачиваются проценты, а уже с середины срока — сам долг по ипотеке.

Чаще всего банк работает по аутентичному принципу, поэтому порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке имеет свои особенности:

1. Первым условием является лимит на определенную сумму. Она вносится в качестве досрочного погашения. Минимальная сумма составляет 15 000 руб.
2. Второе условие предусматривает обращение клиента в банк за один день до основного платежа. Что дает возможность клиенту просчитать свои финансовые возможности и запланировать все выплаты заранее.
3. Важным моментом является своевременное внесение платежа. Происходит все после написания заявления и принятия его сотрудником банка. Сделать оплату можно в кассе Сбербанка или же через терминал, установленный в самом банке.
4. Затем, после внесения нужной суммы, клиент оплачивает очередной платеж, указанный в кредитном графике. После уплаты очередного взноса менеджер банка обязан предоставить новый график платежей. В нем должна учитываться сумма, зачисленная на счет, что указывает на частичное досрочное погашение ипотеки.

Сбербанк также предлагает вариант онлайн, о котором стоит поговорить.

Права заемщика

Основная масса людей не любит долгов, тем более таких выплата которых растягивается на 20-30 лет.

В условиях современной экономической действительности трудно заранее предугадать, что будет завтра или через месяц или через год.

Поэтому счастливые обладатели квадратных метров, приобретенных в ипотеку, при малейшей возможности пытаются снизить свое финансовое бремя.

Право заемщиков на досрочное погашение кредита закреплено в .

Единственное ограничивающее условие – обязанность заемщика поставить банк в известность за 30 дней до совершения данной операции.

Не все кредитные организации требуют строгого соблюдения этого правила.

Во многих банках допустимо произвести внесение денежных средств в сумме больше, чем ежемесячный платеж хотя бы за 1 день до очередной даты платежа.

В день списания произойдет автоматический перерасчет и клиента вызовут в банк для получения нового графика платежей, который выдается лично в руки под роспись.

В апреле этого года прошла информация, что Госдума принимает проект нового Гражданского кодекса, в котором прописан запрет на досрочное погашение ипотеки без согласия кредитора.

Такая перспектива взволновала общественность, но все оказалось, к великой радости заемщиков, банальной ошибкой разработчика проекта.

Законодательная база

Заемщик может осуществлять как полное, так и частичное преждевременное погашение ипотечного продукта.

Несмотря на то, что кредитным организациям экономически не выгодно, чтобы клиент досрочно «закрывал» кредит, отказать клиенту в его праве досрочно погасить ипотеку банки не имеют права.

Также незаконным будет взимание дополнительных комиссий или наложение штрафов за подобные действия заемщика.

Заемщик может самостоятельно производить ежемесячные платежи и досрочное погашение, а может возложить эту обязанность на третьих лиц.

Но если в случае с обычным текущим платежом проблем не возникнет, в случае с внесением дополнительных денег, скорее всего, последует отказ.

Виды платежей

Существует несколько видов платежей, при помощи которых можно осуществить досрочное погашение кредита:

Необходимые документы

Для того чтобы осуществить частичное или полное погашение ипотеки потребуется обратиться в офис кредитной организации, оформившей данный кредитный продукт.

По закону заемщик обязан заранее подать (30 дней).

При себе клиенту необходимо иметь:

Все эти данные потребуется для заполнения бланка заявления на досрочное погашение кредита и при отсутствии каких-либо данных процедура будет невозможной.

Подача заявления

Подача заявления о досрочном погашении ипотечного кредита осуществляется лично заемщиком или его доверенным лицом.

Форма заявления в каждой кредитной организации индивидуальная, но существуют обязательные пункты:

Уведомив банк о планируемом досрочном погашении кредита, можно смело осуществлять сам платеж.

Главное, в обязательном порядке получить новую таблицу выплат, оформленный как дополнительное соглашение к кредитному договору.

В случае с ипотекой отсутствие изменений в графике выплат может свести все усилия заемщика по досрочному погашению к нулю.

Плюсы и минусы

Досрочное погашение кредита своего рода «палка о двух концах». У этого решения есть и положительные моменты и отрицательные.

• избавление от финансового «ярма»;
• душевное спокойствие при отсутствии долговых обязательств;
• экономическая выгодность (возможность получить сверхуплаченные проценты и отмена текущего страхового договора);
• получение недвижимости в полную собственность, без каких-либо ограничений.

Есть определенные категории лиц, которым досрочка необходима.

Например, военнослужащие, для которых погашение ипотеки происходит за счет государства.

Им досрочное погашение открывает возможность уйти с постоянного места работы и т.д.

Досрочное погашение ипотеки – необходимость или необдуманный поступок, каждый решает самостоятельно исходя из индивидуальных предпосылок и финансовых возможностей.

В любом случае, прежде чем принимать какие-либо решения, необходимо внимательно изучить суть вопроса и собственный ипотечный договор кредитования, чтобы избежать ненужных трат и недоразумений.

Оформляя ипотечный кредит, каждый заемщик намерен выплатить его досрочно полностью или частями, чтобы сэкономить на процентах. Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке позволяют клиенту осуществлять такие действия без штрафов или пеней, однако, и здесь есть свои нюансы, которые нужно учитывать при подписании договора. Рассмотрим подробнее, кто может погашать ипотеку досрочно, когда это можно сделать, нужно ли писать отдельное заявление и есть ли ограничения по суммам погашения?

Досрочное погашение.

Многие клиенты, которые имеют кредиты, знают, что досрочное погашение бывает двух видов:

• Полное, когда одним платежом погашается вся сумма и кредит закрывается.
• Частичное, когда вносится частичная сумма.

Полное погашение в Сбербанке проводится в любой рабочий день, необязательно в дату очередного платежа. Для этого клиенту нужно подойти в отделение лично с паспортом, написать заявление с указанием даты, суммы досрочного погашения и счет, откуда будут списаны деньги. Никаких дополнительных плат за это банк не взимает, а погашение можно провести в любой день после выдачи кредита.

В частичном погашении есть два вида:

• С уменьшением количества платежей.
• С уменьшением ежемесячного платежа.

По условиям досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, частично погашать можно только с применением второго способа. Это прописывается в индивидуальных условиях по ипотеке. Данный способ не совсем получается выгодным, так как внесенная сумма уходит на уменьшение платежа, а не на уменьшение основного долга. Сэкономить здесь сильно не удастся. Правда, данный способ будет выгоден тем заемщикам, для которых платеж по ипотеке получается слишком накладным или вдруг снизился (или должен снизится) уровень дохода. Этот же способ частичного погашения также используют клиенты, которые погашают часть ипотеки маткапиталом или субсидией. Например, клиент взял ипотеку с платежом в 25000 р. на 10 лет, а затем погашает маткапиталом, и платеж снижается до более комфортного уровня в 18 т.р. при таком же сроке.