Страховые агенты и страховые брокеры: отличия

Приветствую Вас!

Меня зовут Дмитрий Карпенко, это — мой персональный сайт. Так как я вот уже более 10 лет посвятил профессии страхового агента, большая часть статей на этом сайте посвящена страхованию.

Вот тут Вы можете зайти на мой блог. Времени на его аккуратное ведение, к сожалению, нет совершенно… Однако стараюсь разместить хотя бы 2-3 новые записи в месяц.

Так же, на сайте Вы сможете найтиописание разнообразных страховых продуктов, однако наиболее актуальную информацию про них можно получить на рабочем сайте моего страхового агентства «Карполис» karpolis.ru.

Список страховых компаний, с которыми я сотрудничаю, Вы можете найти вот тут.

Кроме страхования, мне близка тема сетевого маркетинга, но тут я больше теоретик, так как мне нравится анализировать продукты и маркетинг планы, но совершенно не нравится заниматься рекрутингом новых дистрибьюторов.

Буду рад, если тут Вам понравится. В любом случае — с удовольствием читаю и отвечаю на личные обращения, пришедшие через форму обратной связи.

Ваш страховой агент, 

Карпенко Дмитрий.

Агент страховой компании

Кто такой страховой агент подробно рассказывается в других статьях, мы надеемся, что с этим вопросом сложностей не возникнет. На всякий случай, еще раз вкратце обрисуем основные моменты. Страховой агент:

1. физическое лицо, теоретически он может оформить ИП — индивидуального предпринимателя, чтобы платить меньше налогов, но на его работе с клиентами это никак не отразится;
2. внештатный сотрудник, представляющий страховую компанию и, в идеале, работающий только в ней одной, хотя на практике страховые агенты могут сотрудничать с несколькими компаниями, ведь чисто экономически им это гораздо выгоднее;
3. действует со страхователем от имени страховщика по доверенности, он не имеет права выплачивать деньги при наступлении страхового случая, вся его деятельность заключается в продаже договоров страхования и консультированию потенциальных клиентов. При этом агент может работать на другой работе, не относящейся к сфере страхования, законом это не запрещено.

Страховой брокер

Теперь поговорим о брокере:

1. он не может действовать как физическое лицо, даже если это один человек (что редко), он обязан оформить ИП, чаще же всего это компания, занимающаяся страхованием профессионально, как основным видом деятельности;
2. это не сотрудник компании, он посредник, и вот он может сотрудничать с таким количеством страховщиков, с каким ему будет угодно, предлагая клиенту наилучший вариант договора;
3. комиссия брокера часто выше агентской, ведь на нем и ответственности больше.

Страховые агенты и страховые брокеры — отличие

Многие люди не понимают, в чем же отличие страховой компании от страхового брокера, и кто такой вообще страховой агент. Итак, начнем по порядку разбираться во всех этих терминах и понятиях.

Содержание:

1. Что такое страховая компания
2. Что такое страховой брокер
3. Страховые агенты и страховые брокеры — отличие
4. Кто такой страховой агент

Кто такой страховой агент?

Теперь остается разобраться с понятием страховой агент. Страховыми агентами и по закону и в простонародье называют физическое или юридическое лицо, которое занимается продажей страховых полисов. Страховым агентам не нужна лицензия для их деятельности. Страховые агенты выступают в интересах и страховой компании и клиентов, но платят им за работу страховые компании, а не клиенты. В этом и есть принципиальное различие страхового брокера (по законодательству) от страхового агента.

Академия Страхования Мультифинанс обучает именно тому, как стать страховым агентом или как стать страховым брокером (в простонародье).

Есть вопросы, о понятиях страховой брокер, страховой агент и страховая компания? Задайте их в комментариях ниже!

Вам понравился материал?

У кого выгоднее купить полис?

Все каналы продаж любой страховой компании связаны с определенными расходами. Реализация страхового продукта посредством офиса предполагает ряд затрат:

• Аренда офисных площадей;
• Выплата заработной платы сотрудникам;
• Приобретение и эксплуатация оргтехники;
• Оплата работы коммуникаций;
• Выплата вознаграждений страховым агентом;
• Обеспечение рекламы.

Поэтому любая страховая компания в тарифы КАСКО закладывает соответственно расходы на делопроизводство. Иногда сумма составляет до 30% цены полиса. Некоторые фирмы позиционируют себя в качестве организаций с прямыми продажами и работают без агентов или брокеров, поэтому полис КАСКО у них может быть дешевле. Вариант оформления полиса через посредников не несет большой финансовой нагрузки, кроме выплаты процента. Зачастую базовая стоимость полисов для всех каналов реализации одинаковая. Существует два способа приобретения недорогого полиса КАСКО:

• Воспользоваться полномочиями офисных сотрудников для уменьшения тарифа при некоторых видах страхования;
• Уменьшить стоимость полиса за счет добровольного снижения комиссии агента.

 На практике страхование у брокера или агента может получиться дешевле, чем в офисе компании.

Надежность покупки через посредника

Факты непрофессионализма могут встречаться одинаково среди агентов, брокеров или сотрудников компаний. Посредник даже может быть более честным с клиентом в целях поднятия репутации. Но будет не лишним осведомится о его полномочиях, поинтересовавшись при этом следующими документами:

• Агентским договором, доверенностью;
• Актом приема-передачи бланков отчетности;
• Регистрацией на официальном сайте фирмы;
• Проверкой актуальности документации через call-центр компании.

Объективно штатный продавец наделен большими возможностями влиять на ведение страхового случая, но порой офисные работники в этом не заинтересованы. Посредник наоборот заинтересован, поэтому может повлиять на ускорение рассмотрения страхового события грамотной консультацией, знанием тонкостей процесса. В любом случае важным аргументом в выборе способа приобретения полиса является фактор доверия. Его отсутствие может свести на нет все преимущества и приоритеты.

СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКАВ РФ

Основные вопросы

Понятие страхового рынка, характеристика участников страховых отношений.

Характеристика элементов внутренней и внешней среды страхового рынка.

Основные понятия: страховаядеятельность (страховое дело); страховойрынок; участники страховых отношений;субъекты страхового дела; страхователь;страховщик; страховая компания;перестраховочные компании (общества);общество взаимного страхования; страховые посредники: страховые агенты и страховыеброкеры; страховой пул, специалисты вобласти страхования: андеррайтер,аварийный комиссар, диспашер, сюрвейер.

4.1. Понятие страхового рынка,

характеристика участниковстраховых отношений.

Страховая деятельность(страховое дело) – сфера деятельностистраховщиков по страхованию,перестрахованию, взаимному страхованию,а также деятельность страховых брокеров,страховых актуариев по оказанию услуг,связанных со страхованием и перестрахованием.

Страховой рынок – определеннаясфера финансовых отношений, где объектомкупли-продажи выступает страховаязащита и где формируется спрос ипредложение на нее. Страховой рынок представляет собой особуюсоциально-экономическую структуру,объединяющую различных субъектов,которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенныефункции.

Исследование страхового рынканачнем с рассмотрения его субъектов -участников страховых отношений.Закон РФ «Об организации страховогодела в РФ» (ст.4.1.) называет следующихучастников страховых отношений:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

страховые организации;

общества взаимного страхования;

страховые агенты;

страховые брокеры;

страховые актуарии;

орган страхового надзора;

объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховыеорганизации, общества взаимногострахования, страховые брокеры истраховые актуарии являются субъектамистрахового дела.

Страхователь – юридическоеили дееспособное физическое лицо,заключившее со страховщиками договорыстрахования либо являющееся страхователемв силу закона.

Страховщик – юридическоелицо, обособленный хозяйствующийсубъект, который создан специально дляосуществления страхования, сострахования,перестрахования, взаимного страхованияи получившее лицензию. Страховщикивыполняют следующие основные функции:

— осуществляют оценку рисков;

— получают страховые премии;

— определяют размер убытков илиущерба;

— формируют страховые резервы;

— инвестируют активы;

— производят страховые выплаты.

Выделяются следующие типыстраховщиков: страховые компании(общества), перестраховочные компании(общества), общества взаимного страхования.

Страховые компании (организации)– коммерческие организации,специализирующиеся на осуществлениистраховых операций.

Рис.4.1. Партнеры в областистрахования

Кратко охарактеризуем элементы внутренней среды страхового рынка.

Виды страховых услуг – кругпредлагаемых на рынок страховыхпродуктов, которые характеризуютсяопределенным набором условий страхования,включающих перечень субъектов страхования,набор страховых рисков, требования поустановлению уровня страховойответственности и страховой премии,порядок заключения договора страхованияи обязанности сторон по его исполнению.

Страховые тарифы представляютсобой обоснованный уровень, позволяющийопределить стоимость страховых услуг.Страхование связано с эмпирическимипроцессами, поэтому для определениястраховых тарифов необходимы специальныепроцедуры – актуарные расчеты.

Система продажи страховыхуслуг включат этапы, способы, субъектовпродажи, порядок оформления страховыхдокументов.

Инфраструктура страховойорганизации представляет собойобслуживающие процесс производстваслужбы, структуры страховой организации: планово-экономическую, финансовую,маркетинговую, техническую, экспертную.Среди названных служб наиболее специфичнаэкспертная служба, которая включаетразличных специалистов в зависимостиот специализации страховой компании:

— аварийный комиссар.Устанавливает причины, характер иразмеры убытков по застрахованнымсудам, грузам, а также иных видовимущества, оформляет аварийный сертификат;

— сюрвейер. Инспектор илиагент страховщика, осуществляющийосмотр имущества, принимаемого настрахование. На основании решениясюрвейера решается вопрос о заключениидоговора страхования;

— медицинский эксперт. Проводитмедицинские экспертизы качества лечениязастрахованных, осуществляет проверкуреестров на оплату медицинских учреждений;

— диспашер. Специалист вобласти международного морского права,составляющий расчеты по распределениюрасходов по общей аварии между судном,грузом и фрахтом, т.е. диспашу;

— актуарий. Специалист,проводящий расчеты страховых тарифови страховых резервов.

Следует отметить, что указанныеэксперты не обязательно являютсяработниками страховой организации.Часто это самостоятельные, независимыеагентства. Так, в качестве сюрвейерамогут выступать квалификационныеобщества, специализированные организациипо противопожарной безопасности, охранетруда, технике безопасности и т.п.Диспашер также чаще всего лицосамостоятельное. На практике, за рубежомон обычно приглашается судовладельцем,в РФ подобных специалистов можно найтив Торгово-промышленной палате.

Список специалистов в сферестрахования будет неполным, если мы неназовем андеррайтера. Этовысококвалифицированный специалист вобласти страхования, имеющий полномочияот руководства страховой компаниипринимать на страхование предложенныериски, определять тарифные ставки иконкретные условия страхования, можетосуществлять функции сюрвейера, тогдаон будет также представлять собойэлемент инфраструктуры страховщика.

В целом структура страховойкомпании будет зависеть от а) специализациистраховщика; б) размеров (масштабыдеятельности, наличие территориально-обособленныхподразделений); в) организационно-правовойформы страховщика.

Среди ресурсов страховойорганизации наибольшее значениеимеют трудовые и финансовые.

Более подробно элементы внутреннейсреды будут рассматриваться в специальныхлекциях.

Вопросы для самоконтроля

Назовите и охарактеризуйте основных участников страховых отношений.

Назовите основные отличия общества взаимного страхования от страховой компании (организации).

Назовите основные классификационные группы страховых компаний. Возможно ли аналогичное деление для перестраховочных компаний и обществ взаимного страхования?

Назовите основные особенности деятельности перестраховочных компаний.

В чем Вы видите основные отличия страховых агентов и страховых брокеров?

Каковы основные цели создания объединений страховщиков? Какие типы объединений Вы знаете?

Назовите основные элементы внешней и внутренней среды страхового рынка.

Охарактеризуйте элементы внешней среды страхового рынка.

На примере поясните, каким образом размеры страховой компании и ее специализация влияют на состав инфраструктуры страховой организации.

Назовите специалистов в сфере страхования и их функции.

Почему среди всех ресурсов для страховщика наибольшее значение имеют трудовые и финансовые?

Назовите ситуации, когда страховые организации могут быть по отношению друг к другу партнерами? Конкурентами?

Контрольные вопросы и задания

Опишите некоторые ситуации взаимоотношений субъектов страховых отношений:

страховая компания – страхователь;

страховая компания – перестраховочноеобщество;

страховая компания А — Страховаякомпания В;

страховая компания – органстрахового надзора.

Каким образом отдельные элементы внешней и внутренней среды влияют на поведение страховщиков? Приведите примеры.

Назовите примеры появления тех или иных стратегий страховых организаций, связанных с изменением гражданского, налогового, страхового законодательства.