Как исправить кредитную историю

Остап Бендер знал 400 сравнительно честных способов отъема денег у населения. Представляем вам еще один. За ваши деньги вам исправят кредитную историю. Объявления о такого рода услугах можно легко найти в Интернете.

3. Как исправить кредитную историю?

Кредитную историю исправить вполне реально, поэтому не стоит раньше времени расстраиваться. Ошибку, которую допустили сотрудники организации, всегда можно исправить, на это может уйти от пары-тройки дней до нескольких месяцев. В случае, если виноват сам заемщик, то он может попытаться в будущем не допускать подобных ситуаций и вовремя оплачивать кредит. С течением времени и добросовестных взносах, ситуация в выдаче последующих займов может в корне измениться в лучшую сторону. Этот срок, как правило, составляет около двух лет, после чего можно надеяться на положительный результат в выдаче кредита, так как банк сможет убедиться в добросовестности такого клиента.

Главное нужно понимать, что повторно исправить кредитную историю таким образом вряд ли получится.

Вернуться наверх

Как оспорить кредитную историю

Если можете, придите в бюро и заполните форму. Если нет, тогда так:

1. Заполняете запрос на оспаривание кредитной истории (форма заявления от физлица в НБКИ).
2. Заверяете у нотариуса.
3. Отправляете на адрес БКИ, в котором содержится неверная информация.
4. БКИ отправляет запрос в банк, предоставивший информацию, и проводит внутреннюю проверку.

Проверка идёт в течение 30 дней, после заявителю обязаны сообщить о результатах в письменной форме.

Важно! Как правило, банки сотрудничают с несколькими бюро кредитных историй. Поэтому, чтобы исправить ситуацию повсеместно, нужно сделать запрос не только в БКИ вашего округа, но и в Московские организации (перечень бюро кредитных историй, прошедших государственную регистрацию).

Если банк не обнаружит передачи неверных сведений со своей стороны, но заёмщик все равно будет уверен в чистоте своей истории, тогда ситуация разрешится только через суд.

Как можно исправить плохую кредитную историю

Если ваша кредитная история плохая по вашей вине, почистить (стереть негативные данные) её нельзя (по крайней мере, на срок ее существования — 15 лет), но можно улучшить, взяв 1–2 небольших кредита (30000–50000 рублей) и вовремя их погасить. Банки изучают историю заёмщика за последние 1–3 года (некоторые за 5 лет), так что за этот срок нужно вовремя платить по всем счетам, включая услуги ЖКХ и все остальные ежемесячные платежи.

Вы спросите «Как же взять небольшой кредит, если банки его не дают?». Некоторые банки могут дать мелкие кредиты. Необязательно обращаться в банк: можно купить в кредит товары в магазине.

Если вы в течение хотя бы года таким образом будете постепенно улучшать историю, банки смогут вновь доверять вам.

Какой банк исправляет кредитную историю

Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор» для исправления кредитной истории:

Поделитесь с тем, кому это поможет

Ещё о кредитных историях

• Как получить кредит с плохой кредитной историей
• Как проверить кредитную историю онлайн
• Как узнать свою кредитную историю

Взять кредит или займ

Способы исправления кредитной истории и восстановления доверия банков.

Что необходимо сделать перед обращением за кредитом?:

• Самостоятельно проверить свою кредитную историю. Вне зависимости от того оформляли ли Вы раньше кредиты или нет.
• Правильно оценить свою кредитную историю, желательно посоветоваться с экспертом в области кредитования (кредитным брокером).
• Если Вы не согласны с какими-либо сведениями, отраженными в отчете бюро кредитных истории, предпринять меры для корректировки отчета БКИ (написать заявление, приложив документы подтверждающие Вашу позицию и т.д.). Примеры возможных ситуаций: за Вами числится кредит, которого Вы не оформляли; имеется информация о допущенных просроченных платежах не соответствующая действительности и т.д.

Когда Вы уже точно знаете, что Ваша кредитная история большинством банков будет определена как отрицательная, целесообразнее поступить следующим образом:

• во-первых. Закрыть все текущие просроченные обязательства – это обязательное условие!
• во-вторых. Постараться оформить потребительский кредит или кредитную карту на маленькую сумму (до 50 000 руб.) и своевременно погашать данный кредит минимум на протяжении 6-и месяцев. Некоторые банки подобные кредиты раздают как подарочные, к каким-либо покупкам, или осуществляя минимальные «формальные» проверки без оценки КИ.
• в-третьих. Можно оформить кредит с плохой кредитной историей и даже действующими просрочками.

После того, как выше перечисленные условия будут выполнены, Вам станут доступны кредитные программы банков на приемлемых «рыночных» условиях. А Ваша кредитная история некоторыми банками будет расцениваться как «не отрицательная».

Как исправить плохую кредитную историю?

Методики исправления кредитной истории сводятся к двум основным направлениям:

1. Исправление (очистка) кредитной истории.
2. Формирование более поздней положительной кредитной истории.

Как почистить кредитную историю?

Если сведения отраженные в БКИ неправильно, а главное негативно характеризуют Вашу кредитную историю — следует принять меры, направленные на корректировку кредитной истории.

Прежде всего нужно узнать в каких БКИ отражены некорректные данные о качестве Вашей кредитной истории — в России насчитывается более 20-и различных БКИ (бюро кредитных историй). О том, как узнать где храниться Ваша кредитная история и о способах её проверки, описано тут.

Обратиться в банк-кредитор, или иную кредитную организацию, предоставившую некорректные данные в БКИ и написать соответствующее заявление, с требованием скорректировать ошибочные сведения о Вашей кредитной истории.

Обычно, кредитная история исправляется банками, предоставившими неправильные данные о своевременности внесенных Вами платежей. Если же заставить банк исправить Вашу кредитную историю нет возможности (например банк был лишен лицензии), то следует обратиться непосредственно в БКИ и предоставить туда квитанции и иные документы, подтверждающие факт своевременного исполнения обязательств.

Многие кредитные учреждения предлагают своим заемщикам (клиентам) пользоваться и получить услуги онлайн, через личный кабинет. Это очень удобно, т.к. в данном случае отсутствует необходимость личного обращения в банк, а нужное заявление на исправление кредитной истории можно составить и отправить непосредственно из личного кабинета.

Мы помогаем клиентам исправить свою кредитную историю, подсказываем, как правильно и эффективно это делать в том или ином случае.

После того как кредитная история была скорректирована кредитным учреждением, клиент должен получить соответствующее уведомление от банка. После чего следует сделать повторный запрос в соответствующее БКИ и удостовериться лично в том что корректировка кредитной истории была осуществлена.

Если у Вас есть вопросы о том, как читать кредитную историю, как её исправить или улучшить — обращайтесь в наше кредитное агентство — оставляя онлайн заявку на кредит.

Структура отчета бюро кредитных историй.

Каждый отчет субъекта кредитной истории состоит из трех составляющих: титульной, основной и «закрытой»:

• В титульную часть заносятся персональные данные (паспортные данные, место жительства, телефоны).
• В основной части размещается информация о текущих, просроченных и погашенных обязательствах. Дается описание каждому из оформленных Вами кредитов (вид кредит, сумма кредита, срок действия кредитного договора, наличие и продолжительность просроченных платежей, ежемесячный платеж, текущий статус кредитного договора).
• В «закрытой» части размещается дополнительная информация о Вас как субъекте кредитной истории.

В соответствии с федеральным законом «О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ», гражданин вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории.

Узнать о том, в каких бюро кредитных историй хранится Ваша кредитная история, Вы можете в «Центральном каталоге кредитных историй»

Пример справки которую Вы получите из Центрального каталога кредитных историй:

 Удаление кредитной истории: спрос рождает предложение

 Далеко не все из тех, у кого присутствует отрицательная кредитная история, — закоренелые неплательщики, которые просто не погашали долг, хотя и имели для этого все возможности. Сегодня можно найти очень мало граждан, никогда не связывавшихся с кредитами: бытовая техника, автомобили, жилье – все это стоит достаточно много, и приобрести что-то непосредственно с зарплаты не так и просто. Стать причиной отрицательной КИ могут следующие действия со стороны клиента:

• Наличие непогашенных кредитов, вне зависимости от суммы остатка, и отказ от его добровольного погашения;
• Оплата текущих платежей не в срок – задержка от пяти дней и более, даже однократная;
• Неоднократное внесение текущего платежа с опозданием до пяти дней.

Чаще всего задолженности по кредитным выплатам возникают либо потому, что клиент сознательно не хочет их осуществлять, либо из-за воздействия форс-мажорных обстоятельств, на которые должник не в силах повлиять. Вне зависимости от причин, по которым вы не осуществили очередную выплату по своим обязательствам, в вашей КИ возникают отметки о вас, как о неблагонадежном плательщике. Конечно, далеко не сразу вам «перекроют воздух» при попытке купить в кредит бытовую технику или мобильный телефон, но при регулярных просрочках проблемы все же возникнут. Вот тут и возникнет вопрос – как исправить кредитную историю, а еще лучше – и вовсе от нее избавиться.

 Очистка или удаление КИ?

 Кстати, если у вас возникли проблемы при попытке взять крупный потребительский кредит, и вызваны они именно отрицательной КИ, не спешите завидовать тем, у кого ее и вовсе нет. Как правило, банковские работники одинаково настороженно относятся как к тем, кто недобросовестно выполняет свои обязательства по взятым кредитам, так и к тем, кто никогда в жизни не брал денег в долг. Все очень просто: от такого клиента неизвестно, чего можно ожидать, поэтому ему, максимум, выдадут сначала незначительную сумму.

Прежде, чем переживать по поводу того, как почистить кредитную историю или исправить ее, убедитесь, что проблема существует. Для этого выполните несколько последовательных действий:

1. Запросите свою КИ из общей базы (раз в год – бесплатно, за дополнительную плату – в любое время). Список бюро кредитных историй куда вы можете обратиться;
2. Внимательно изучите все имеющиеся в ней сведения: не исключено, что какие-то моменты были внесены ошибочно;
3. Отметьте для себя пункты, которые, как вы считаете, могут стать препятствием для получения крупного потребительского кредита;
4. Изучите все легальные способы, при помощи которых возможно исправление кредитной истории. При необходимости – обратитесь за консультацией к юристу.

Внимание! С ростом количества отрицательных КИ растет и спрос на их исправление/удаление, чем беззастенчиво пользуются различные мошенники! Никогда и никому не платите денег за то, что он внесет изменения в базу КИ – скорее всего, вы больше никогда не увидите ни своих денег, ни вашего «помощника», а негативная кредитная история так и останется без изменений.

 Можно ли повлиять на кредитную историю законными путями?

 Любому законопослушному гражданину не запрещается размышлять на тему того, как очистить кредитную историю в общей базе, но самое главное, чтобы в своем стремлении он не опустился до преступления. Существует всего два легальных способа это сделать:

1. Оспорить КИ;
2. Исправить КИ.

Также вы можете добиться через суд, чтобы банк при рассмотрении вашей заявки на кредит не запрашивал без вашего согласия данные из бюро кредитных историй, но не забывайте, что обязать банк выдавать вам ссуду не может никто – это исключительно решение его сотрудников.

Оспаривание кредитной истории может проводиться по-разному:

• В досудебном порядке: допустим, вам отказали в выдаче кредита, указав в качестве причины отрицательную КИ. Но при этом вы точно знаете, что кредиты или не брали вовсе, или добросовестно выполнили обязательства по их погашению. В таком случае целесообразно направить в БКИ заявление о внесении изменений в ваши данные, после чего будет произведена проверка. Если имеющиеся данные не подтвердятся финансовыми документами из банков и других кредитных организаций, данные будут удалены либо изменены;
• В судебном порядке: это касается случаев, когда БКИ отказало в исправлении каких-либо сведений, мотивируя это тем, что у них есть документы, подтверждающие вашу неправоту. Если у вас на руках есть доказательства того, что все взятые кредиты были погашены полностью и в срок – смело отправляйтесь в суд. Однако учтите: если доказательства окажутся недостоверными, вы оплатите и судебные издержки, и все другие расходы, а кредитная история останется без изменений.

Второй законный и, пожалуй, самый доступный способ того, как очистить кредитную историю, а точнее – улучшить ее – это сотрудничество с МФО. Несмотря на достаточно высокие процентные ставки, это отличный способ улучшить свою репутацию. Речь идет о минимальных, но частых займах, которые вы будете своевременно погашать.

Вариантом того, как удалить плохую кредитную историю и заменить ее хорошей, не понеся дополнительных финансовых потерь, может стать оформление нескольких кредитных карт от разных банков. Просто переводите суммы с одной на другую, используя для этого льготные периоды – таким образов ваша КИ будет улучшаться, а процентные ставки по кредитным картам куда ниже, чем за взятые в МФО микрозаймы.

 Нужен кредит при плохой кредитной истории: куда обращаться?

 Ну уж точно не к тем, кто рассказывает, как убрать кредитную историю полностью и без проблем. Если вы реально понимаете, что сможете стать добросовестным плательщиком кредита, но плохая КИ стала непреодолимым препятствием, проконсультируйтесь с:

• Менеджерами банков по работе с кредитами. Ваши данные, как правило, проверяет именно тот сотрудник банка, к которому вы обратились с заявкой. За определенное вознаграждение он может закрыть глаза на вашу отрицательную КИ и разрешить выдачу кредита. Такой способ таит в себе опасность: поскольку способ незаконен, менеджер просто может положить деньги в свой карман и ничего для вас не сделать. А поскольку факт получения денег не зафиксирован – вы ничего не докажете;
• Кредитным брокером. Это человек, сотрудничающий с небольшими банками, заинтересованными в привлечении нового потока клиентов. Как правило, за определенное вознаграждение он соглашается узнать для вас, в каком именно банке смогут выдать кредит. Будьте внимательны: не спешите оплачивать услуги таких посредников, пока не убедитесь в честности их выполнения. Исправлением КИ брокеры не занимаются!

 Как видите, абсолютно надежного способа все же нет. При попытках воспользоваться всякого рода сомнительными предложениями риск всегда выше, чем вероятность благополучного исхода. Поэтому лучше всего либо подождать три года с момента последней «неудачи» с выплатой кредита (как правило, банки запрашивают данные именно за такой срок), либо улучшать свою КИ, беря новые займы и потребительские кредиты. Во всяком случае, так вы можете быть спокойны и не переживать из-за возможных неприятностей с представителями Закона.

Что это такое

Кредитная история — это электронное досье заемщика, в котором отражается вся информация по действующим и погашенным кредитам. Прежде, чем выдать новый кредит, финансовая компания внимательно изучает кредитное досье своего заемщика.

В полученном отчете будет отражено:

• количество действующих кредитов;
• в каких банках заемщик оформлял кредиты и какие суммы;
• сумма основного долга с учетом начисленных процентов;
• сколько раз заемщик не внес оплату в срок;
• есть ли кредитные обязательства, дела по которым переданы коллекторам или в суд;
• признан ли заемщик банкротом.

Вся информация о ранее оформленных и действующих обязательствах хранится в бюро кредитных историй. При необходимости клиент или финансовая компания может с ней ознакомиться.

Кредитная история состоит из трех частей:

1. В первом разделе кредитной истории находится персональная информация о каждом заемщике, а именно:
   • фамилия, имя и отчество;
   • паспортные данные;
   • адрес регистрации и фактического проживания;
   • семейное положение;
   • координаты для связи: мобильный телефон и адрес электронной почты.

2. Во втором разделе содержится информация обо всех кредитах, которые были оформлены заемщиком. В данном разделе можно увидеть:
   • количество кредитов, с указанием того, какие из них погашены, а какие действуют;
   • сумму и срок погашения каждого;
   • общий размер непогашенной задолженности с учетом начисленных процентов;
   • сроки уплаты;
   • была ли просрочка платежа и сколько раз;
   • как происходит погашение долга.

3. Третья часть досье – это дополнительная часть, в которой находится техническая информация, которая необходима для пользователей бюро кредитных историй.

Кредитная история формируется по клиенту при первом обращении в офис финансовой компании с целью получения кредита. Даже если заемщик получает отказ, данные передаются в единую базу.

Как проверить электронный полис ОСАГО на подлинность в РСА, узнайте в статье: электронный полис ОСАГО

Как рассчитать ОСАГО от Ренессанс страхования? Найдите ответ на этой странице.

Как узнать

На практике многим гражданам необходимо ознакомиться со своей кредитной историей. Существует несколько способов, благодаря которым может быть запрошена кредитная история заемщика. Рассмотрим варианты получения, которые пользуются большой популярностью.

Как узнать кредитную историю:

1. В бюро кредитных историй

Самый простой способ, с помощью которого можно получить кредитную историю — обратиться в бюро кредитных историй. При этом необходимо учитывать, что на территории Российской Федерации действуют 17 БКИ.

Прежде, чем посетить офис бюро, каждый заемщик должен узнать, в каком именно хранится его информация. При обращении в бюро кредитных историй потребуется написать заявление утвержденной формы и предъявить основной документ, удостоверяющий личность.

Бланк заявления можно скачать на официальном сайте БКИ(www.nbki ru) или получить при личном обращении.

Необходимо принимать во внимание, что информация по вашей заявке будет предоставлена не сразу, а в течение 10 рабочих дней. В результате этого, каждому заемщику потребуется повторно обратиться в офис бюро для получения кредитного отчета.

2. В офисе банка

Получить кредитный отчет можно в офисе любого банка. Данный вариант подходит тем заемщикам, которые не знают, в каком бюро кредитных историй хранится их информация. Для получения отчёта заемщику необходимо будет лично обратиться в офис финансовой компании с паспортом и написать заявление на имя директора.

Необходимо принимать во внимание, что согласно закону финансовая компания обязана предоставить отчет по оформленным и действующим кредитам совершенно бесплатно 1 раз в течение года. При повторном обращении клиента потребуется оплатить фиксированную плату за данную услугу. В среднем стоимость услуги составляет до 1 500 рублей.

3. Через интернет

Для экономии личного времени запросить информацию по кредитной истории можно через интернет.  Данную услугу готовы предложить как финансовые компании, так и различные брокеры.  Всё что необходимо сделать клиенту — посетить официальный сайт банка или брокера и заполнить заявку на получение услуги.

В заявке будьте готовы указать:

• фамилию, имя и отчество;
• паспортные данные, так как они прописаны в самом документе;
• адрес регистрации и фактическое место проживания;
• координаты для связи: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

Необходимо знать, что все отчеты через интернет предоставляются исключительно на платной основе. Как только будет произведена оплата, информация по кредитным обязательствам сразу поступит на электронный адрес, указанный в запросе.

Некоторые финансовые компании предлагают оформить годовую подписку и ежемесячно получать кредитное досье. Данная услуга подходит тем заемщикам, которые активно пользуются услугами финансовых компаний и любят контролировать все данные.

Как исправить кредитную историю если не дают кредиты

Часто заемщик, подавая заявку на получение финансового продукта, получает отказ именно по причине испорченной кредитной истории. Но что делать, если все банки отказывают в предоставлении кредита?

Не стоит отчаиваться и опускать руки, поскольку кредитную историю можно исправить. Рассмотрим все доступные варианты восстановления кредитного досье заемщика.

Как исправить кредитную историю:

1. В банке с помощью специального продукта

Многие финансовые компании готовы помочь заемщику исправить кредитную историю. Специально для восстановления досье кредитора предлагают такую программу как «Кредитный доктор». Стоимость подобной услуги на практике не превышает 15 000 рублей.

При этом заемщик не платит кредитору указанную сумму, чтобы он отправил положительную информацию в бюро кредитных историй. Все происходит немного иначе. Банк идет навстречу заемщику и выдает кредит, равный стоимости услуги восстановления кредитного отчета.

При этом заемщик не получает средства на руки, поскольку они сразу после подписания договора идут на оплату услуг страхования и годовое обслуживание карты.

После подписания договора клиент может, как сразу погасить задолженность по договору, так и вносить оплату по графику. Как только долг будет погашен, кредитор предоставит положительную информацию в бюро кредитных историй.

Пользоваться услугой восстановления кредитного досье можно неограниченное количество раз.

2. Путем оформления небольшого кредита

Такой способ подходит тем гражданам, которые могут оформить в кредит небольшую сумму денежных средств. На практике, некоторые финансовые компании готовы пойти навстречу заемщику с испорченной кредитной историей, который получает заработную плату на счет в их банке, и предоставить потребительский кредит.

Сумма по такому кредиту не будет превышать 10 000 рублей.

При этом кредитор ставит обязательное условие, чтобы оплата по кредитному договору автоматически списывалась с зарплатной карты заемщика. Для автоматического списания денег клиенту потребуется дать письменное согласие.

С помощью данного способа заемщик может оформить небольшой кредит и за короткий срок его погасить. После погашения можно запросить большую сумму и также вернуть средства в срок. Благодаря этому, заемщик сможет показать свою порядочность и платежеспособность.

3. С помощью займа от микрофинансовой компании

Этот способ восстановления подходит тем заемщикам, которые получают отказ во всех банках. Для восстановления кредитной истории заемщика необходимо будет оформить моментальный займ и спустя несколько дней погасить его.

Сегодня практически все микрофинансовые компании готовы предоставить небольшую сумму денег как лично в офисе, так и через интернет, что существенно упрощает не только процедуру оформления, но и погашение задолженности.

Благодаря онлайн оформлению каждый заемщик может оформлять моментальные займы и спустя несколько дней возвращать их. Таким образом, в кредитной истории будут появляться положительные отметки.

Однако стоит учитывать, что микрофинансовая компания взимает большой процент за пользование заемными средствами. Поэтому будьте готовы к тому, что потребуется существенно переплатить.

Оспаривание в суде

Информация о кредитной истории хранится в БКИ на протяжении 15 лет с момента последнего изменения. Некоторые заемщики сталкиваются с неприятностью, когда в кредитной истории представлена некорректная информация. Если финансовая компания или БКИ отказываются исправить допущенную ошибку, то есть только один выход – оспаривать информацию в судебном порядке. Процесс оспаривания заключается в исправлении некорректной информации.

Составляется исковое заявление согласно утвержденной форме. При этом к заявлению потребуется приложить письменный отказ от кредитора и БКИ. Также клиенту необходимо предоставить выписку, согласно которой видно, что оплата поступала в срок.

Если в результате проверки выяснится, что кредитор неправильно предоставил информацию или БКИ некорректно внесла данные, то вся информация будет исправлена в течение 3 дней. Дополнительно клиенту будет выплачена моральная компенсация за причиненные неудобства, поскольку по вине некорректных данных учреждений заемщик не смог при необходимости воспользоваться заемными средствами.

Подводя итог, стоит отметить, что при необходимости каждый клиент может восстановить кредитную историю и начать снова активно пользоваться продуктами банка на привлекательных условиях. Главное, после получения нового кредита ответственно подходить к оплате задолженности и не допускать образования просрочек. Испортить кредитную историю очень просто, а чтобы восстановить ее следует потратить много сил, времени и собственных средств.

Процедура оформления ОСАГО от Альфастрахования описывается в статье: ОСАГО от Альфастрахования

Отзывы об ОСАГО от ВТБ страхования найдите тут.

С условиями выплат по ОСАГО ознакомьтесь здесь.

Видео: Семь шагов чтобы исправить плохую кредитную историю

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Виды кредитных историй

Вся информация о полученных банковских ссудах хранится в БКИ (бюро кредитных историй). Всего в России зарегистрировано порядка 30 подобных организаций. Они могут обмениваться сведениями между собой, что не дает возможности неплательщику займа скрыть фактические данные.

Для оценки вероятности получения нового кредита необходимо определиться с информацией о прошлых финансовых операциях. Это можно осуществить с помощью запроса в каждую из них, воспользоваться услугами специализированных компаний, которые выполнят этот объем работ.

Альтернативным способом является самостоятельный прогноз состояния истории. Подняв все платежные документы и договоры по прошлым кредитам, можно определить возможные виды:

• Идеальная. Все платежи выполняются в срок (или раньше), соблюдаются условия соглашения с банком;
• Хорошая. Возможно наличие нескольких просрочек длительностью не более 5 дней;
• Испорченная. Длительность непогашения составляет от 1 до 6 месяцев, но при этом заем полностью погашен;
• Плохая. Постоянные обращения финансовых организаций к коллекторам и судебным инстанциям, формирование больших сумм пени и штрафа. Ссуда не закрыта.

В последнем случае получить новый кредит на выгодных условиях практически невозможно.

Срок давности хранения информации составляет 15 лет. Только по истечении этого срока можно будет рассчитывать на возможность взять ссуду при прошлой плохой истории.

Читать также:  Отношение человека к деньгам: почему необходимо помнить, что деньги являются инструментом, а не целью

Микрофинансовые организации

Самым действенным, но дорогим способом исправления испорченной кредитной истории является формирование новой. Для этого необходимо получить микрозайм в специализированных финансовых организациях – МФО.

Главным недостатком является высокая процентная ставка. Она может составлять от 1% до 1,7% в день. Также имеются ограничения по суммам. В настоящее время максимальный заем может составлять около 10 тыс. рублей.

Схема исправления кредитной истории с помощью МФО выглядит следующим образом.

1. Оформляется небольшая ссуда сроком на 1 месяц.
2. Выплачивается в течение 2-3 дней.
3. Повторение операции.

Финансовые потери при этом могут составлять от 50 до 250 рублей в день. Но в БКИ формируется образ положительного заемщика, у которого последние финансовые операции были выполнены без нарушений.

Для достижения оптимального результата рекомендуется оформлять ссуды у нескольких МФО одновременно. Важно перед этим уточнить, насколько оперативно они предоставляют информацию в БКИ после окончательного погашения кредита.

Получение банковских карт

Аналогичным способом является оформление нескольких кредитных банковских карт. Однако еще на этапе формирования документов могут возникнуть проблемы, так как финансовые учреждения могут проверять историю будущего клиента.

Важно, чтобы это была кредитная карта с активным движением денежных средств по ней. Желательно выбирать те программы, которые предусматривают первоначальный беспроцентный период использования продукта. Этот метод является более трудоемким, так как потребуется пройти процедуру оформления минимум в 5-ти банках.

Читать также:  Как продать квартиру, купленную в ипотеку — порядок действий и документы

Порядок действий:

1. Получить пять активных кредитных карт.
2. Начать пользоваться одной из них, погашая задолженность с помощью других 4-х.
3. Полностью закрыть первый счет, выплатив все долги.
4. Повторить схему для оставшихся четырех.

Эти операции необходимо делать только в период льготного пользования картами. В итоге кредитная история БКИ дополнится новыми сведениями с хорошей репутацией. Это может стать решающим фактором для получения нового займа под небольшие проценты.

        Поделиться:

Плохая кредитная история: основные причины

Прежде чем очистить кредитную историю, следует понять причины попадания в отрицательный рейтинг. Кредитная история считается плохой, когда заемщик в прошлом брал ссуды в определенном банке, но не погасил долги по телу кредита и по начисленным процентам вовремя. Если были сорваны сроки погашения займа или ссуда вообще не была возвращена, заемщик автоматически попадает в черный список финансовых учреждений с отрицательным рейтингом. Прежде чем выдавать кредит, банк обязательно проверит плательщика. Отрицательная кредитная история помечается определенным образом и часто становится причиной для отказа в последующем кредитовании.

Основными причинами плохой кредитной истории становятся несколько факторов:

• серьезное нарушение сроков возвращения займа;
• невозвращение ссуды;
• неоднократная просрочка платежей более чем на 5–35 календарных дней, причем такое нарушение сроков относится к категории средних.

Это важно! Во многих финансовых учреждениях однократная просрочка по предстоящим платежам (которая не превышает пяти календарных дней) не относится к серьезным нарушениям и никак не повлияет на расчет рейтинга в будущем.

Исправить кредитную историю: если закралась ошибка

Не всегда отрицательный рейтинг, который фиксирует БКИ, оказывается правдивым и соответствует действительности. В некоторых случаях допускаются ошибки банковскими служащими, которые передают данные о физлицах в специализированное бюро.

Внимание! Закравшуюся ошибку исправлять необходимо, поскольку срок действия кредитной истории достигает 15 лет! Это значит, что на протяжении указанного срока человек не сможет во многих банках взять ссуду.

Чтобы очистить кредитную историю, пусть и ошибочную, необходимо будет придерживать определенного порядка действий:

1. Следует заполнить заявку, в которой необходимо изложить суть требований – оспаривание кредитной истории с приведением фактов.
2. Заявка заверяется нотариально.
3. Заявление отправляется в бюро кредитных историй, где содержаться неправильные данные о реальной ситуации.

После получения заявки от человека бюро отправляет специальный запрос в банк, которые предоставил ошибочную информацию о своем клиенте. Банк также поднимает дело и сопоставляет данные, которые привел в своей заявке бывший клиент. На основании ответа банка будет исправлена (или нет) кредитная история клиента. О результатах проведенной работы обязательно оповещается заявитель.

Это важно! Часто банки сотрудничают сразу с несколькими БКИ, поэтому исправлять ситуацию будет необходимо сразу в нескольких организациях. Если же банк даже на основании предоставленных данных не исправит историю, решить вопрос можно будет в судебном порядке.

Для чего нужна кредитная история?

Хотим взять кредит

В первую очередь кредитная история потребуется, если нам нужны деньги и мы планируем обратиться в банк. При оформлении кредита, владея этой информацией, легче просчитать свои шансы на успех (или наоборот), выяснить насколько желательными клиентами мы являемся для банка, а в случае отказа понять, почему это происходит.

Читайте также:  Электронные платежные системы и деньги в России

Хотим проверить свою кредитную историю

Мы заранее можем удостовериться, что в кредитной истории все верно. А если обнаружены ошибки, принять меры к своевременному их исправлению. Потому что иногда мы получаем отказ в займе не потому, что мы недисциплинированные плательщики, а просто потому, что банк несвоевременно или некорректно предоставил сведения в бюро кредитных историй. К примеру, не сообщил о том, что тот или иной займ давно и полностью возвращен.

Хотим уберечь себя от мошенников

При утрате документов проверка кредитной истории поможет защититься от мошенников (случается, что кредиты оформляются на лица, которые узнают об этом только из своей кредитной истории).

В каких еще случаях может потребоваться кредитная история?

Разумеется, наша кредитная история, прежде всего, важна для самих банков.

Используя информацию о конкретном заемщике (является ли он дисциплинированным плательщиком, может ли допустить просрочку или, хуже того, не вернуть кредит, сколько кредитов у заемщика на момент обращения, насколько часто он обращался в последнее время с заявками в банки), банки оценивают, насколько они рискуют, выдавая кредит.

Но не только банки интересуется, насколько хороша наша кредитная история. Ее могут запросить и другие организации (разумеется, с согласия гражданина):

• При устройстве на престижную работу работодатель может также пожелать ознакомиться с кредитной историей претендента.
• Ей пользуются страховые компании (например, оценивая возможности клиента при оформлении КАСКО).
• При аренде квартиры (особенно долгосрочной) это могут делать крупные агентства недвижимости.
• При покупке не нового автомобиля (чтобы его новый владелец не остался ни с чем) проверяют, не заложен ли случайно предмет продажи.

Спектр использования кредитной истории очень широк. И, чтобы не попасть впросак, полагаясь на то, что вам нечего опасаться подвоха с этой стороны, лучше время от времени все-таки проверять свою кредитную историю. Сделать это несложно, обратившись в кредитное бюро и оплатив запрос (можно сделать это бесплатно, но только один раз в год).

Читайте также:  Карта рассрочки «Совесть» – забудьте о процентах

Если точно неизвестно, в каком именно бюро находится ваша кредитная история, нужно обратиться непосредственно в банк или ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Из ответа станет ясно, в какое бюро следует обратиться (случается, что кредитная история хранится не в одном, а в нескольких бюро).

Как исправить кредитную историю?

Допустим, запросив кредитный отчет, выясняется, что наша кредитная история испорчена или, что называется, «хуже некуда».

Почему она становится плохой? Причин много. Перечислим основные:

• Оставляли много заявок в разных банках. Если получили везде отказы, рассчитывать на получение кредита сложно.
• В бюро на вас часто приходят запросы из разных банков. А это косвенное свидетельство того, что вы пытаетесь взять кредит одновременно в нескольких банках и что деньги вам очень нужны.

Решение: не стоит обращаться часто и сразу в десятки банков (не более 1-2 банков). Если это один из факторов, который портит кредитную историю, воздержитесь в течение, примерно, 6 месяцев от каких-либо обращений в банки.

• Это могут быть неточности, ошибки, например, кредит полностью погашен, и вы уже давно забыли о его существовании, но он числится еще непогашенным.

Решение: проверьте свою кредитную историю и своевременно внесите исправления.

• Пассивность заемщика. Кредиты разного вида, кредитные карты никогда не оформлялись. Или же это было очень давно. Для банка вы «темная лошадка» .

Решение: если хотите создать имидж надежного и кредитоспособного заемщика, оформите несколько разных кредитов. Повысив свою активность, можно быстрее сформировать свою положительную историю. Для этого хорошо подходят кредитные карты тех банков, которые пользуются оценкой кредитоспособности клиентов в бюро кредитных историй. Естественно, при этом нужно аккуратно погашать задолженность, нельзя допускать просрочек. Регулярные и стабильные выплаты в течение полугода уже характеризуют клиента как дисциплинированного заемщика.

• Признак дефолта (просрочки по платежам). Платежи производятся не по графику, установленному договором и банком.

Читайте также:  10 лучших книг о финансах для подростков

Решение: если выплачивать хотя бы в течение года платежи строго в соответствии с графиком или возвратить досрочно взятые в долг деньги, это позволит исправить кредитную историю.

На процент одобрения кредита могут влиять и другие факторы:

• Социально-демографические характеристики заемщика (возраст, пол, образование, семейное положение, специальность, наличие детей, активы, доходы).

Семейный клиент в возрасте от 33 до 45 лет с хорошей высокооплачиваемой работой, с детьми и активами будет предпочтительнее для банка, чем, скажем, более взрослый клиент без постоянного места работы, неженатый, не имеющий квартиры, машины.

• Несовпадение по документам (то есть при оформлении кредита были представлены подложные документы).
• Высокая долговая нагрузка (более 50% от дохода). Например, заработная плата – 30 тысяч рублей, оплата по кредитам – 15 тысяч рублей.
• Закредитованность (3-4 одинаковых вида кредита). Лучше, если это будут 3-4 разных кредита.

Если при помощи банков и кредитных карт никак не получается улучшить плохую кредитную историю (везде отказ), последняя возможность изменить что-то в лучшую сторону – обратиться в микрофинансовые организации, которые по закону также обязаны передавать в кредитное бюро информацию о заемщике.

Обращение в МФО само по себе крайне нежелательно и невыгодно, и лучше этого не делать без крайней нужды. Но если проявить себя аккуратным плательщиком и вовремя возвращать средства, это также будет работать на исправление кредитной истории.

Отчего она  становится «плохой»

Не зависящие или слабо зависящие от заемщика причины:

• Ошибки при  формировании или при передаче информации. Прежде всего ошибки сотрудников банка и БКИ, а также неточности в результате программных сбоев и других причин. Самые распространенные – сотрудник банка допускает ошибку при расчете суммы платежа (особенно в нестандартных ситуациях, когда есть просрочки, пени, штрафы или комиссии), либо в номере счета клиента, что так же может привести к появлению просроченной задолженности.
• Технологические и технические причины. Например, платеж не прошёл или был задержан, возникли сбои или задержки при оплате онлайн, в банкоматах. Очень часто возникают задержки/переносы при зачислении платежей заемщика (особенно в выходные и праздничные дни).
• Мошеннические действия третьих лиц.  Возможны в случае потери паспорта или кражи паспортных данных, с последующим использованием в мошеннических действиях третьими лицами.

Нарушения заемщика:

• При серьезном непогашении задолженностей по кредиту – просрочка сроком более 35 дней, включая пени и штрафные санкции.
• При наличии краткосрочных и среднесрочных просрочек при погашении кредитной задолженности — пропуск платежей на сроки от 5 и до 35 дней, которые учитываются в КИ заемщика (при более поздних сроках должник переводится в категорию неплательщиков).
• При наличии просрочек по платежам со сроком задержки не более 5 дней, они также попадают в КИ.
• При досрочном погашении кредитов, особенно если это происходит на системной основе (прослеживается по нескольким займам).

Ищете хороший банк для ипотечного кредита? Читайте отзывы об ипотеке в Росбанке

Может ли Сбербанк требовать оплаты кредита умершего родственника? Ответ здесь.

Способы исправления

Любой заемщик по закону имеет право на оспаривание и исправление собственной кредитной истории. В зависимости от сложности и важности проблемы, он может это сделать самостоятельно – последовательно обращаясь в банки, БКИ или в суд (в зависимости от причин ухудшения КИ) или путем  передачи данной непростой миссии специализированной компании.

Через банк

Самый простой и быстрый путь – через банк. Если он подтверждает ошибку, то исправления в кредитную историю вносятся достаточно быстро, буквально сразу после предоставления банком соответствующих сведений.

Желательно, даже если в банке подтвердили факт обнаружения ошибок и согласились на внесение соответствующих изменений, получить соответствующее подтверждение из БКИ.

Ситуация усложняется, если причины ухудшения кредитной истории неизвестны, тогда их придется выяснять в банке или БКИ и уже потом решать, как исправить кредитную историю в зависимости от ситуации.

Через суд

В случае, когда на человека оформлен кредит мошенническим способом, процедура исправления кредитной истории может растянуться на годы. Это происходит, даже если совершенно ясно, что он не имеет никакого отношения к мошенничеству.

Изменить историю удастся только после окончания внутрибанковского расследования, с перспективой его завершения в судебном порядке, в рамках гражданского или уголовного производства.

Весьма вероятна ситуация, при которой «потерпевшему» придется доказывать в судебном порядке свою непричастность к подобному займу. А если суд не признает факт мошенничества, его могут обязать оплатить сумму кредита, включая проценты и штрафы.

После получения положительного судебного решения, и предоставления его в БКИ, исправление кредитной истории будет осуществлено автоматически.

Образец заявления о внесении изменений или дополнений в кредитную историю.

Полное удаление

Часто в своем стремлении «исправиться» заемщики сталкиваются с мошенниками, предлагающими  за отдельную плату помощь в исправлении – «удалить, исправить или очистить кредитную историю».

В итоге они лишаются своих средств, получая взамен фальшивые кредитные отчеты, с якобы удаленной или исправленной информацией о своих кредитах. Естественно, плохая кредитная история, исправленная  таким образом, остается без изменений.

Законно удалить кредитную историю можно только в том случае, если заемщик сможет доказать (как правило, в суде), что составление кредитной истории и передача данных из неё были осуществлены без его согласия – например, в случае мошенничества.

Не хотите переплачивать? Узнайте, в каком банке самый дешевый потребительский кредит

Существуют ли законные способы не платить кредит? Читайте в этой статье.

Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья в Газпромбанке? Рекомендации здесь.

Своевременная оплата новых кредитов

Единственно действенный способ, который используют разумные заемщики, когда-то допустившие просрочки в платежах. По мере накопления положительной информации, кредитная история постепенно будет исправляться.

Для этого можно воспользоваться микрозаймами в МФО или обратиться в известный коммерческий банк, в частности, Русский стандарт, ОТП Банк или другие.

Видео об исправлении

Как узнать свою кредитную историю?

Любой гражданин имеет право на получение из БКИ выписки. Услуга оказывается бесплатно один раз в год и неограниченное количество раз за плату. Проверка КИ потенциального заёмщика регулируется законодательством РФ, она не может быть предоставлена кому-либо без согласия самого субъекта.

Государственный реестр бюро кредитных историй.

Стандартная кредитная история состоит из трех частей:

• Личных данных — фамилия, имя и отчество, семейное положение, паспортные данные, образование, место работы и т.д.
• Основной части — обязательства заемщика, суммы займов, сроки исполнения заключенных договоров, размеры непогашенных задолженностей, сроки выплаты процентов, другая значимая информация.
• Дополнительной части – кредиторы заемщика и пользователи КИ.

Образец кредитного отчета.

Способы узнать свою кредитную историю:

• Личный запрос. Узнать кредитную историю можно, лично обратившись в ближайшее Бюро кредитных историй. Их реестр опубликован на сайте Центрального Банка России.
• Нотариально заверенный письменный запрос. Форма известна любому нотариусу. Заказное письмо с запросом  отправляется в ближайшее БКИ. Ответ должен прийти в течение двух недель.
• Онлайн:
• в Центральном каталоге кредитных историй ЦККК;
• в БКИ Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
• в БКИ «Эквифакс»;
• в специализированных компаниях, за деньги предлагающих подобную услугу в сети.
• В банке. Если вам отказали в заемных средствах из-за плохой кредитной истории, то по закону она должна быть предоставлена заемщику.

Форма заявления на получение кредитной истории.

Подавляющее большинство кредитных историй (КИ) заемщиков в РФ находятся  в следующих бюро кредитных историй (БКИ) – ОАО «Национальное Бюро Кредитных Историй» (более 60 миллионов КИ), ООО «Эквифакс Кредит Сервис» и ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» (более 100 миллионов КИ).

Предыдущая статья: Может ли Сбербанк потребовать оплаты кредита умершего родственника

Следующая статья: Черный список должников по кредитам