Какой банк выбрать для вклада

Банковский депозит долгое время оставался безальтернативным способом сбережения и наращивания собственного капитала. Да и сейчас это самое популярное направление для вложений. Но, несмотря на то, что коммерческие банки работают на постсоветском пространстве больше двадцати лет, не все умеют выбирать банк для вклада и слушают неправильные советы.

Какие бывают вклады?

На самом деле видов вкладов, которые предлагаются банками, очень много, каждый из которых имеет какие-то свои особенности, плюсы или минусы.

Но в основном депозиты делятся на три основные группы в зависимости:

• от срока вклада – вклады «до востребования» и срочные вклады
• от возможности пополнения – пополняемые и непополняемые
• от вида валюты вклада – вклады в рублях, валюте или мультивалютные вклады.

Чем отличаются срочные вклады от вкладов «до востребования»?

От срока размещения денег в банке.

По срочным вкладам, которые размещаются на какой-то определенный срок (от 1 месяца до нескольких лет), по истечении оговоренного срока выплачиваются проценты.

Если клиент забирает свои деньги до окончания срока, предусмотренного договором, то банк может вернуть полностью только первоначальную сумму вклада, проценты же по вкладу могут быть начислены частично. Некоторые банки при досрочном расторжении договора могут возвратить полностью начисленные проценты, но обычно по таким вкладам невысокие процентные ставки.

Читайте также:  Что мешает нам быть богатыми и зарабатывать больше денег?

По вкладу «до востребования» средства размещаются на неопределенный срок, возвращаются клиенту по первому требованию, и процентные ставки по ним гораздо ниже, чем по срочным вкладам.

Пополняемые и непополняемые вклады

Здесь все понятно. Если вклад пополняемый, то это значит, что на депозитный счет можно вносить дополнительные суммы, которые будут увеличивать общую сумму вклада и соответственно доход по нему.

Если вклад непополняемый, первоначальную сумму депозита нельзя увеличить, и проценты будут начислены только на нее.

В какой валюте открыть вклад?

В российских банках можно открывать рублевые депозиты, депозиты в иностранной валюте или мультивалютные вклады. Особенность мультивалютных вкладов: на одном счете можно разместить в разной валюте несколько сумм, по каждой из которых будет начисляться свой процент. Также следует учитывать, что проценты по валютным счетам всегда ниже, чем по рублевым вкладам.

Так как же выбрать надежный банк?

1. Перед тем как доверить свои деньги тому или иному банку, обязательно проверьте принадлежность банка к российской системе страхования вкладов. Сделать это просто: в интернете можно найти сейчас информацию по любому банку. Для начала выберите все банки, в которых все вклады застрахованы, и соберите максимум информации обо всех банках, которые есть в вашем городе.
2. Из этого списка выбирайте вклады с самыми высокими процентами, предварительно сделав сравнительный анализ по доходности в разных банках. Чем больше вы изучите предложений по депозитам и вкладам, тем больше у вас шансов найти оптимальный вариант.
3. Изучайте рейтинги и финансовую отчетность банков. И при этом учитывайте не только его место в рейтинге, но и условия вклада.
4. Узнайте, предусмотрены ли в банке сборы и комиссии за какие-то дополнительные услуги (например, за пополнение вклада, снятие наличных, открытие счета) и штрафные санкции в случае преждевременного расторжения договора.
5. Внимательно читайте договор!

Оптимальное решение, на мой взгляд: надежность банка и сравнительно высокий процент. Но при этом не стоит забывать, что иногда за чрезмерно высокой ставкой скрываются большие проблемы банка, которые он пытается решить за наш с вами счет.

Осмысленный подход, тщательный анализ и неторопливость в принятии решения позволят сделать правильный выбор. Но в то же время не стоит затягивать с принятием решения, нужно ценить собственное время, деньги и силы. Поэтому прекращаем мечтать, строить воздушные замки и начинаем действовать.

Я свой выбор уже сделала.

Все о депозитах и депозитных счетах в Чехии.

Достаточно частым запросом от наших клиентов является вопрос о возможности открытия депозитов в Чехии,  о том как это сделать и насколько выгодно сделать. Действительно банковский сектор Чехии является по сути символом надежности. Экономика Чехии так же сильна и самодостаточно и если Вы заинтересованы в сохранении Ваших средств, то депозит в Чехии может быть очень и очень интересным продуктом.

Постараемся Вам рассказать в этой статье о депозитах в Чехии.

Банки и процентные ставки.

Депозитных (сберегательных продуктов) в Чехии очень и очень много. Естественно каждый банк предлагает такой продукт и более того, разнообразие этих продуктов для разных категорий граждан. Многие из этих продуктов ориентированы на местное население, на людей которые в Чехии живут и работают. Поэтому не будем углубляться во все подробности, а расскажем про продукты которые доступны для иностранцев.

В настоящее время депозиты в Чехии можно разделить на депозиты с фиксированным временем снятия и без фиксированного времени. Разницу я думаю понимаете. В первом случае Вам предлагается более выгодная процентная ставка, однако снять средства со счета Вы можете только спустя какое-то время (год, два, три, пять лет, везде по разному) или потеряете доход. Во втором случае снимать средства можете в любе время, но процент предлагаемые банком будет значительно ниже.

Сразу бы хотели оговорить один крайне важный момент относительно всех процентных ставок. Конечно же они оцениваются относительно меры инфляции в Чехии. Она в последние годы в Чехии очень и очень небольшая (в 2013 году —  1,4% ,в 2014 году — 0,4%, в 2015 году — 0,3%, в 2016 —  0,7%). Как видите инфляция очень небольшая.

Собственно перейдем к процентным ставкам.

Если говорить о депозите без фиксированного времени то процентная ставка тут очень и очень невелика. В самых выгодных предложениях она составляет чуть более 1 процента. В среднем же процентная ставка составит порядка 0,5% годовых.

Процентные ставки в депозите с фиксированным временем вклада несколько выше, хотя все же незначительно. Самые выгодные процентныеставки в этом случае составит от 1,5% до 2,5% годовых. В среднем же предложение колеблется в районе 1% годовых.

Какой банк выбрать.

Тут вариаций очень и очень много. Из самых выгодных предложений по состоянию на лето 2017 года выделил бы следующую пятерку банков: MONETA Money Bank, Air Bank, Sberbank CZ, Equa bank,Raiffesenbank.

Интересен в этом плане с нашей точки зрения Air Bank, т.к. по договору гарантирует Вам процентную ставку которая бы входила в ТОП 3 процентных ставок  в Чехии, хотя у него есть свои особенности (небольшое количество отделений, отсутствие классических касс).

В остальном порекомендуем выбирать достаточно крупный и известный чешский банк.

На что обратить внимание.

При открытии сберегательного счета рекомендуем обратить внимание на следующие вещи:

• Комиссия банка за ведение счета. Хоть в целом в Чехии комиссии за ведение счетов достаточно мизерные, но есть некоторые банки в которых можно отдать достаточно большую сумму за ведение счета, что во многом «съест» весь доход получаемый от сбережений. Например достаточно высокие ставки в КВ банке Чехии.
• Комиссии за входящие и исходящие платежи. Зачастую суммы на депозит отправляются безналичным методом. Тут опять же в целом комиссия приемлемая, но в некоторых случаях может сниматься серьезный процент за проведение транзакции.
• Надежность банка. Чешский банковский сектор очень надежен. Уже очень и очень долгое время не слышали о банкротстве какого-либо банка (да и было ли вообще такое когда-то в современной истории Чехии — вопрос). Но все же рекомендуем выбирать из более менее крупных чешских банков.

Как открыть депозит в Чехии.

Открыть депозит в Чехии можно как и любой другой банковский счет в Чехии. К сожалению сейчас открытие личного счета в Чехии возможно только с личным визитом человека в Чехию. Наша компания оказывает в этом всестороннюю помощь и поддержку. Вероятно другие компании могут предлагать Вам варианты дистанционного открытия, однако все это в данный момент сомнительная затея т.к. нет гарантии долгосрочности работы такого счета

Резюме.

Депозиты в Чехии — это прежде всего отличный инструмент сохранности средств. Банки Чехии очень надежны. Помимо этого учитывая небольшую меру инфляции в Чехии Вы можете получить ещё и небольшой доход, но рассматривать депозитный инструмент мы рекомендуем прежде всего с точки зрения сохранности средств т.к. с этой точки зрения он практически идеален.

Способы сбережения

Вот несколько вариантов, где можно хранить заработанное тяжким (или не очень) трудом:

1. Под собственным матрасом. Там ваши финансы непременно станут жертвой инфляции (от 7 до 10 % за год).
2. На банковском депозитном счету.
3. В инвестициях фондового рынка.
4. Во вкладах в недвижимость.
5. Во вложениях в бизнес-проект.
6. И еще несколько вариантов.

Доходность депозита определяется установленной по нему процентной ставкой. Она, в свою очередь, подразумевает доход, который Вы получите, предоставив свои средства для пользования банку.

Процент по депозиту начисляется по окончанию его срока, либо периодически, на протяжении договора с банком (раз в месяц, раз в квартал).

При начислении процентов во время срока действия депозита может быть два варианта:

1. Проценты прибавляются к сумме вклада ежемесячно.

То есть, в каждом следующем месяце проценты начисляются не на тело депозита, а на сумму с начисленными за прошлые месяцы процентами. Такой вид клада называется депозит с капитализацией процентов. По нему высокая доходность, чем по простому вкладу, но выигрываете Вы лишь в конце срока при начислении процентов.

2. Проценты не прибавляются к средствам на депозите, а начисляются согласно существующей на депозите суммы.

Здесь нет эффекта наложения процентов, поскольку они начисляются на общую сумму, а не на «депозит + процент». Проценты могут начисляться на счет, открытый для этой цели. Доходность по таким вкладом меньше, ведь существует возможность выплаты процентов со счета. Процентная ставка в этом случае гораздо ниже начисленной в конце окончания срока действия вклада.

Финансовые консультанты и авторы бизнес-книг советуют размещать в одном банке не более 1,4 миллиона рублей.

Это связано с защитой вкладчиков законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который осуществляется в обязательном порядке.

Именно эта сумма и является страховым возмещением по депозитам, которые может выплатить один банк.

Воспользовавшись таким способом, вы по-максимуму защитите свои накопленные средства от форс-мажорных ситуаций. Если хотите разместить всю сумму – оформите несколько депозитных счетов на близких или родственников. Причем, сделать это можно в одном или в разных банках.

Преимущества и недостатки

У депозитов есть свои плюсы и минусы, о которых стоит знать каждому потенциальному вкладчику.К положительным сторонам депозитов относиться:

1. Гарантированный доход – вы всегда знаете, сколько денег получите по окончанию срока действия вклада.
2. По закону РФ вам гарантированно вернуться утраченные вклады в размере не более 1 400 000 рублей.
3. Депозит до определенной суммы процентной ставки не облагается налогом (в рублях – до 18,25 %, в валюте – до 9 %).

Среди недостатков депозитов имеют место следующие:

1. Низкая доходность.

Ежегодная инфляция в 7-10 % немного ниже дохода по вкладу. То есть, Вы зарабатываете на этом очень мало.

2. За высокую процентную ставку нужно заплатить налог.

Выводы

Депозитные вклады представляют собой вид инвестиций, подразумевающий размещенные в банке средства на при определенных условиях (доходность, пополнение, возможность снятия).

Основные различия депозитов в:

• сроках действия;
• валюте вклада;
• возможности снятия и довложения;
• способам начисления процентов и их количеству.

На сегодняшний день вклады страхуются законодательно. Это касается физических лиц, которым гарантировано выплатят по 1 400 000 рублей, если банк объявит себя банкротом.

Депозитный вклад – это неплохое решение для хранения, а не увеличения средств, поскольку все проценты дохода по депозиту будут на уровне инфляции.

6. Капитализация

Я всегда выбираю депозиты с ежемесячной капитализацией. Капитализация – это когда начисленные проценты в конце месяца добавляются к сумме вклада и в следующем месяце проценты начисляются на сумму вклада и процентов за прошлый месяц.

Эйнштейн называл сложный процент восьмым чудом света.

Я создал для вас табличку «Калькулятор Сбережений», в которой вы можете «прикинуть», как быстро вы можете накопить определенную сумму денег, используя сложный процент. 

Скачайте бесплатно Калькулятор Сбережений и видео-инструкцию к нему!

Как получить максимальную выгоду

Если вы твердо намерены получить максимальную прибыль от пополняемого вклада с капитализацией, то обратите внимание на 2 аспекта:

• длительность договора;
• частоту начисления процентов.

Условия банковской капитализации подчиняются двум непреложным законам выгодности.

Чем длительнее срок подписываемого договора, тем большую выгоду из него извлечет клиент банка. Открывать краткосрочные вклады на рассматриваемых условиях не имеет смысла. В то же время долгосрочные многолетние вложения себя оправдывают.

Чем чаще на сумму депозита будут начисляться проценты, тем о большей прибыли в итоге будет идти речь. В идеале вкладчику следует найти банковский депозит с ежедневной, а не ежемесячной капитализацией процентов.

Дополнительным условием, которым также не следует пренебрегать, является возможность частичного преждевременного снятия денег со счета. Мы никогда не заем точно, когда нам могут понадобиться размещенные в банке денежные средства. Поэтому на случай жизненных форс-мажоров, такая опция не будет излишней.

Какой банк выбрать

Для того чтобы ответить на этот вопрос, необходимо понимать о какой сумме вклада будет идти речь.

Если клиент хочет положить на банковский депозит денежные средства, не превышающие 1,4 миллиона рублей, то он может просто выбирать самый прибыльный вклад на рынке. Думать о надежности банковского учреждения не нужно, так как существующая система страхования вкладов является гарантом сохранности денежных средств.

Если клиент хочет открыть вклад на условиях капитализации процентов и с возможностью его пополнения на сумму, превышающую 1,4 миллиона рублей, то следует работать лишь с крупными проверенными банковскими учреждениями с хорошей деловой репутацией. В настоящее время к ним относятся:

• Сбербанк;
• Альфа-Банк;
• ВТБ-24;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• и некоторые другие банковские учреждения.

С каким бы банком вы не решили сотрудничать следует запомнить, что капитализация процентов и возможность пополнять сумму вклада являются опциями, которые выгодны для вкладчика.